纯网络银行的发展前景分析

【摘要】2014年3月，国务院批复成立5家自担风险的民营银行，其中深圳前海微众银行和浙江网商银行将会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的纯网络银行。本文就纯网络银行的发展前景进行分析，首先对全球最成功的纯网络银行ING Direct进行分析，為我国纯网络银行提供经验借鉴；其次借助SWOT工具，从优势、劣势、机会和威胁四个方面来分析纯网络银行的发展前景；最后为我国纯网络银行的健康发展提出相应对策。

【关键词】互联网金融 纯网络银行 发展前景 SWOT分析

一、引言

2014年3月，国务院批复成立5家自担风险的民营银行，分别是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。其中两家以互联网巨头为股东身份创办的网络民营银行——深圳前海微众银行和浙江网商银行尤为引人瞩目。这两家银行将会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的纯网络银行。2015年1月4日，李克强总理在深圳考察前海微众银行时说：“你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。”[1]从李克强总理的讲话中，我们不难发现，纯网络银行的探索和创新的意义重大，不仅能为中小微企业、小微客户提供新的融资渠道，而且这种银行模式将与传统银行形成互补、相辅相成，并通过互联网模式倒逼传统银行改革。

二、纯网络银行的国际经验借鉴

在1995年美国安全第一网络银行的开业标志着纯网络银行的诞生，该银行是一家没有设立任何物理网点的银行，其业务运作完全依靠互联网，故又被称作“虚拟银行”。在这之后，全球纷纷涌现纯网络银行模式。目前全球有一百多家纯网络银行，主要分布在美国、英国、德国和日本等国家。

当今全球最成功的纯网络银行是ING Direct，堪称互联网金融的典范。ING Direct是由荷兰国际集团于1997年在加拿大首创的纯网络银行。依托ING的品牌、网络和业务优势，ING Direct迅速扩展到美国、德国、英国等9个市场，高峰时客户多达4000万。[2]ING Direct的成功得益于其清晰的客户定位、简单的产品设置和贴心的服务渠道。

（一）清晰的客户定位

ING Direct将目标客户定位为：30～50岁受过良好教育的上班族，已经接受或通过电话、网络理财，收入水平高于市场平均水平，乐于自助理财。[3]ING Direct以有限的资源为其目标客户群体提供独特的服务，用来满足此类客户群体的金融需求。正是得益于ING Direct清晰的客户定位，使得其在开业半年内，客户数量迅速增长。

（二）简单的产品设置

正如ING Direct在美国的CEO阿尔卡季·库尔曼所指出：“银行的复杂性是不对的，我们主张化繁为简。”[4]ING Direct在产品设置上趋于简单化，有限的产品主要集中于储蓄和贷款产品，且产品都进行了简化，从而便于客户理解。简单的产品设置增加了客户的自主性，他们可以在有限的产品中快速地做出选择并完成交易，实现了客户和银行的双赢，既降低了客户的时间成本，也有效地实现了银行的成本控制。

（三）贴心的服务渠道

为了更好地服务客户，ING Direct在关键城市设立为数不多的咖啡馆。在咖啡馆里，客户可以通过计算机终端登录账户进行交易，客户也可以与咖啡馆的店员进行交谈。ING Direct将咖啡馆的店员培训为金融顾问，使得他们能够以通俗易懂的方式给客户提供产品建议，使得咖啡馆成为其主要的线下服务网点。线上服务以网上自助服务为主，同时提供远程服务，包括邮件、7×24的电话服务和网上的实时聊天服务，可以随时为客户提供金融服务。

三、我国纯网络银行的发展前景分析

我国的纯网络银行正处于萌芽阶段，深圳前海微众银行和浙江网商银行都处于试营业阶段。针对以这两家银行为代表的纯网络银行的发展前景问题，借助SWOT工具，从纯网络银行的优势、劣势、机会和威胁四个方面来展开分析。

（一）我国纯网络银行的优势分析

以互联网平台为依托的纯网络银行，以大数据积累为优势，设立纯网络银行有着得天独厚的优势。

1.潜在客户基础庞大。截止2016年5月，微信和WeChat合并月活跃用户数达7.62亿，QQ月活跃账户数达到8.77亿。支付宝注册实名注册用户超过4亿，数据表明这两大互联网巨头开设的纯网络银行有着庞大的潜在客户群体。若这些用户都能转化成两家互联网银行的有效客户，那么我国纯网络银行的受众人数将远远超过现有的传统银行的客户数量。而且随着互联网平台的不断发展，支付宝和微信的用户规模还在不断扩大，这为纯网络银行发展提供了坚实的客户基础。

2.大数据资源的支持。以互联网平台为依托的微众和网商银行积累了大量的用户数据。通过对这些用户数据进行分析，可以用来对客户进行信用评级，从而识别贷款的信用风险。以微众银行的首款产品“微粒贷”为例，该产品运用大数据征信手段，将腾讯生态圈中的内部数据和外部数据相结合，这些外部数据包括央行的个人征信数据、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等，并运用大量指标构建多重模型，快速为客户出具信用报告，判定个人贷款的信用风险。[5]网商银行则延续使用阿里小贷的违约风险模型，从客户的个人信息、征信信息、历史表现、交易信息和经营状况等变量中筛选出对信用状况有显著影响的变量，构建模型进行评分，作为贷款评审依据。通过大数据征信手段的利用，大大提高了贷款审批与发放的科学性，解决了传统银行对中小企业和个人贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

3.“轻资产重服务”的发展模式。[6]纯网络银行不设立任何物理网点，以网络营业平台替代物理营业柜台，其业务运作完全依靠互联网，以视频交流取代传统银行的面谈、面签等环节。因此，纯网络银行的价值创造主要来源于技术、金融资产等轻资产，不依赖于大量物理网点、人力资源等重资产。传统银行的利润主要来源于存贷差，而纯网络银行注重发展中间业务，以服务见长。纯网络银行深谙“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，并将之运用到产品创新中去。网商银行行长俞胜法公开表示：“拿到银行牌照以后，能够把我们产品和服务多样化，而不仅仅是提供贷款。”网商银行开业一年以来，针对小微客户推出了一系列个性化的产品，例如余利宝、融易收、信任付等等。endprint

（二）我国纯网络银行的劣势分析

我国的纯网络银行处于起步阶段，其完全依靠互联网运作的“纯网银无实体”模式也具备一定的劣势。

1.缺乏金融人才和经验。纯网络银行的模式在我国处于起步和摸索阶段，可供借鉴的经验较少。而且阿里和腾讯想进军银行业，除了依靠技术，还需要依赖大量的金融人才。传统银行已经拥有一套从学校培养到企业培训的完整的金融人才培育体系，而互联网金融作为一个新兴领域，发展时间较短，经验和人才短缺，这将是纯网络银行探索道路上的一块短板。

2.吸收存款困难。央行规定纯网络银行针对单位账户的远程开户业务范围仅限于单位定期存款、通知存款等费非结算账户，这一规定限制了纯网络银行吸收单位客户存款的能力。[7]同时，纯网络银行受到自身运营模式的限制，其完全依托互联网运作，无法利用支票等纸质支付结算工具，也无法为单位客户提供更多的增值服务，难以吸引高净值的单位客户。而且纯网络银行的客户大多与传统银行有业务往来并开立结算账户，考虑到纯网络银行无法提供现金取现服务，大多数客户不会将大量资金长期存放在纯网络银行。

3.面临信息安全风险。在互联网时代，信息安全风险是纯网络银行和传统银行开展网上银行业务时都需要面临的问题，而对于完全依靠互联网运作的纯网络银行而言，信息安全尤为重要。如果技术手段不健全或者安全管理不到位，很有可能导致服务器被黑客攻击，导致客户信息被黑客窃取，从而威胁到客户的资金安全，甚至导致服务器整体瘫痪，客户无法使用正常的金融服务，引发客户群体的恐慌。

（三）我国纯网络银行的机会分析

1.定位于小微金融。纯网络银行从诞生之日起就受到了上至国家，下到百姓的关注，因为纯网络银行的设想符合“普惠金融”的理念。从表3—1中我们不难发现两家纯网络银行的客户群体都集中为中低端的客户，主要包括小微企业客户、个人创业者及普通消费者。这些群体正是国家所鼓励的“大众创业，万众创新”的中坚力量。近年来，李克强总理多次强调要解决小微企业融资难问题，纯网络银行的诞生很好地解决了小微企业、个人创业者的资金短缺问题，并与传统银行服务的中高端客户群体形成了互补。国家的支持、广大的客户群体都成为了纯网络银行健康发展的有力保障。

我国的纯网络银行处于探索阶段，其完全依靠线上交易的创新模式也会面临一定的挑战。

1.传统银行致力于渠道创新。传统银行近年来致力于“线上+线下”的渠道创新，积极扩大其受众群体。其服务渠道不仅仅局限于传统的网點和柜台，而是不断向网络化延伸，比如直销银行、社区银行、银行电商平台等。以民生银行的直销银行为例，在客户定位上，其瞄准“忙、潮、精”的客户群体。在产品设计上，其突出“少而精“，根据目标群体的特点推出六大产品，满足存、贷、汇三方面需求，客户只需要通过APP就可以直接购买，操作简便，省时省力。传统银行的渠道创新在一定程度上与纯网络银行业务形成了同质化的竞争，而且这些互联网平台已经发展了一段时间，对新开业的纯网络银行势必构成一定的威胁。

2.客户对纯网络银行缺乏信任。纯网络银行在发展初期难免会被客户拿来与传统银行进行比较。相较于传统银行有网点、有柜台、有工作人员，纯网络银行总会给客户一种挥之不去的“虚拟感”，生怕“跑了和尚，连庙都找不到”。因此，客户对纯网络银行的信任度不及传统银行。这种“虚拟感”会成为纯网络银行发展时的威胁之一，表现为一旦出现网络谣言或者负面舆论时，就有可能引发纯网络银行客户群体的恐慌，甚至出现挤兑现象，而纯网络银行7×24的服务优势反而会成为加速挤兑的助推器。

3.面临远程操作监管难题。由于纯网络银行没有物理网点，不具备“三亲见”的条件，即亲见本人、亲见签名、亲见申请资料原件并鉴别真伪。这种经营模式会使得其开展银行业务方面受到诸多限制。央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，将未能在银行柜台开立的电子账户界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行发行、合作发行或代销的理财产品，而且资金进出必须通过绑定其他银行的结算账户才能实现。[8]2015年5月15日，央行发布《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，放开了对于远程开户的限制，使得纯网络银行线上发卡有望实现。但是意见中提到要切实保障存款人在办理远程开户业务时的自主权，因此，如何证明客户自愿远程开户、购买理财产品等是纯网络银行和央行监管时共同面临的难题。

四、我国纯网络银行健康发展的对策

通过对以深圳前海微众银行和浙江网商银行为代表的纯网络银行的发展前景进行SWOT分析后，发现纯网络银行的诞生符合“普惠金融”的理念，国家对于纯网络银行的发展是持支持态度。并且纯网络银行带着独特的自身优势。但是，其完全依靠互联网运作的“纯网银无实体”模式也具备一定的劣势。作为新兴产物，其发展初期也会受到传统银行的威胁和客户一定程度上的不信任。因此，基于以上对纯网络银行面临的优势、劣势、机会和威胁分析，我们得出以下SWOT矩阵，利用该矩阵，为纯网络银行的健康发展提出可供选择的对策。

第一，SO策略——国家大力支持纯网络银行发展。通过上文分析可知，有了支付宝和微信不断增长的用户数量，纯网络银行的潜在客户数量远超于传统银行的客户数量，而且这些客户中很大一部分群体是属于中低端客户，传统银行依赖的人行征信系统不能覆盖这类用户。而这两家纯网络银行自有的大数据征信手段却能快速且准确地为该类客户进行信用评级，解决了传统银行对于该类客户的征信难题。纯网络银行的设想符合“普惠金融”的理念，有了纯网络银行的金融服务能大幅提高我国的金融覆盖率。因此，国家应大力支持尚处于起步阶段的纯网络银行的健康发展。

第二，WO策略——成为传统银行的“补充者”。纯网络银行设立的目的是为中小微企业、“三农”及社区，以及大众创业、万众创新提供新的融资渠道。纯网络银行服务的客户群体正好与传统银行服务的中高端客户群体形成了互补。纯网络银行为了更好地发展，应该加强与传统银行的合作。通过上文分析可知，纯网络银行吸收存款困难，现阶段只有通过与传统银行的合作才能解决其存款难题。而对于传统银行而言，与纯网络银行进行合作也能提升其在产品和服务方面的创新能力。endprint

第三，ST策略——建立创新监管模式。针对纯网络银行这一创新产物，我国监管部门也应以创新的思路进行监管。要针对纯网络银行的业务发展，对其监管要适度，为纯网络银行的创新留有余地和空间。比如在资本充足率、拨备率、流动性等传统监管指标上，不要一味追求与传统银行“一视同仁”，可以对纯网络银行适当放松。另外还要考虑为纯网络银行特别设立监管指标，比如覆盖面、交易规模、服务能力、赔付规模等“网络银行影响力与风险度量”指标。[9]

第四，WT策略——保障客户资金安全。面对纯网络银行给客户挥之不去的“虚拟感”和信息安全问题，我国的纯网络银行应该借鉴ING Direct的经验。为保障客户的资金安全，ING Direct通过与其他在美国注册的实体银行一样为其客户提供美国联邦存款保险，从而使储户不必担心因银行破产而丧失存款。在交易安全方面，ING Direct干脆直接对客户承诺，任何非客户本人授权交易造成的损失由ING Direct来承担。从上述经验可以看出，有了存款保险和纯网络银行的承诺，客户对于资金安全的担忧会被打消。而我国也于2015年推出存款保险制度，这无疑会增强公眾对于纯网络银行的信心。针对信息安全，微众和网商银行一方面应采取多种手段加强服务器的安全系数，另一方面，也应效仿ING Direct，向客户承诺非本人授权交易的损失由银行承担。

参考文献

[1]李克强见证首家互联网银行第一笔贷款 考察有深意[N].中国网，2015.1.5.

[2]伍旭川，张翔，我国纯网络银行的风险特征与监管建议[J].清华金融评论，2015（8）.

[3]陈一稀，美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴[J].新金融，2014（1）.

[4]费晨曦，窦郁宏，互联网金融的典范：ING Direct[J].银行家，2013（8）.

[5]腾讯征信怎么玩？不排除向个人收费[N].南方都市报，2015.1.16.

[6]王永红，中国网络银行发展模式[J].中国金融，2014（23）.

[7]关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）[N].中国人民银行官方网站，2015.5.15.

[8]王信淳，纯网络银行及其监管问题研究[J].海南金融，2015（7）.

[9]焦莉莉，黄艳敏，宗涛，我国纯粹网络银行的主要特征、发展瓶颈及对策[J].对外经贸实务，2015（11）.

基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究一般项目“互联网金融视角下我国股权众筹的法律风险及防范研究”（编号：2016SJD820011）。

作者简介：赵瑾婷（1988-），女，金融学硕士，无锡商业职业技术学院会计金融学院助教，研究方向：互联网金融。endprint