我国社区银行发展现状及前景分析

王之玥

近几年以来，互联网金融的快速发展逐渐改变着金融业的现状，对传统的银行业也产生了不小的冲击。为了扭转成本上的劣势，社区银行成为了越来越多银行的必然选项。

一、社区银行的发展背景

根据国内学者的界定，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。近两年来，社会对“社区银行”持续的关注度，凸显了中国银行业的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。

互联网金融的兴起和扩张，给银行带来了直接的冲击。以余额宝为代表的货币基金及各种银行理财产品，一方面收益率相对于存款具有明显的吸引力，另一方面借助互联网使这类产品的销售更加接近客户，从而规模急剧增长，银行业普遍出现了对“存款搬家”现象的担忧。互联网金融的兴起，也带来更多对存款增速下降的预期，这不仅直接影响银行资产端的规模，而且提高了银行开展业务的成本。在大数据和互联网技术引领的变革时代，银行业的竞争将更加激烈，占有渠道，就意味着占领市场，拥有金融资源，就会最终带来收益。银行对互联网金融的认识及反应速度，将直接影响未来的市场地位与市场份额。而社区银行的发展正是银行通过更接近最终客户和存款端以补足“最后一公里”距离，作为应对互联网金融冲击的一种尝试，它已经成为了越来越多银行的战略选项。

互联网金融的发展拓宽了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的“力不从心”，给客户提供了更多金融服务渠道的选择。在这种冲击下，社区银行网点必将受严峻的挑战，同时由于互联网渠道成本较低，这种潜在威胁或许更加严重。

二、我国社区银行的发展现状

据中国产业调研网发布的《2015～2020年中国社区银行市场深度调查分析及发展前景研究报告》显示，从2013年年初开始，包括华夏、兴业、浦发、民生和平安在内的多家股份制银行都进行了“社区银行”的试点。据不完全统计，既社区银行元年后，多家银行获得的社区牌照总量1000家左右，社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。

目前我国已设立营业的社区银行，经营模式基本一致。选址方面，它们大多选址在居民区、繁华商圈等人群流动性大的地方，成为居民家门口的银行；营业时间方面，为便于社区周边居民办理金融业务，实行错峰经营，一般早上开始营业时间较晚，晚上经营至8～10点。方了更在银行常规营业时间结束后，小区周边的居民仍可在该行办理各类金融业务，尤其对于上班族来说提供了很大的便利。经营内容方面，社区银行主要立足于个人金融服务，包括借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行业务等，也可为小微企业主办理部分业务。此外，还积极开展各项金融知识普及活动，提供业务咨询服务。有的社区银行还提供代收包裹，健康讲座，法律咨询等增值服务。社区银行的构想核心是“便民”，即在选址上更贴近社区、贴近广大市民；在服务上，错时经营、特色经营；在发展模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良睦互动、和谐发展。

三、我国社区银行存在的问题

社区银行是银行服务模式的创新，完善了金融网点布局，改善了社区金融生态，积累了大量银行差异化经营的经验，对我国金融体制的完善和发展有重要的意义。同时当前我国社区银行也存在些许问题。

（一）社区银行实力偏弱

在如今的金融市场上，大型商业银行在体量、渠道、资源等方面均占据优势，中小商业银行的发展举步维艰。而我国的社区银行大多是商业银行的网点，在规模上不占优势，限制了服务的方式、盈利模式。社区银行提供的金融服务比较单一，功能不是十分健全，以理财、缴费为主，其他业务功能有待开发。社区银行发展的主要限制因素就是规模小、业务局限，发展存在诸多的限制和困境，要建成综合化的社区银行，还有很长的路要走。如今，我国的金融自由化程度不断提高，在未来的社区银行发展上，个性服务、特色服务将逐渐凸显出来，这对社区银行既是机遇，也是挑战。

（二）社区银行风险过大

社区银行辐射范围除了社区居民之外，还包括区域内的中小企业。而社区居民、中小企业本身都不是优质的服务对象，为这些对象提供金融服务，面临更大的业务风险。当前我国的信用体系尚不健全，到2013年底为止，我国征信系统覆盖率大于在30.2%左右，征信体系的规范、约束作用还无法有效地发挥。个人、中小企业是征信信息中缺失比较严重的，由于获悉这些信息的难度更大，所以在金融服务的提供和拓展中就会面临更高的风险，这也限制了社区银行的发展。

（三）社区银行制度滞后

虽然我国正在有条不紊地进行金融体制改革，社区银行能够享受到一定的优惠政策，但是要抓住这个机遇发展起来，需要自身具备一定的实力和基础，而金融制度就是一个重要的“基础”。我国的商业银行争相推出社区银行服务，对当前的银行业监管带来很大的挑战。为此，2013年，我国出台了《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行|小微支行的通知》，其中对社区银行牌照范围、退出机制、风险控制、業务类型等予以明确。但是总的来看，关于社区银行的监管制度还不成体系，诸如各地的金融创新政策、存款保险制度等就仍旧有待完善，这些配套制度的滞后，也限制了社区银行的发展。

四、我国社区银行的发展对策

综上所述，我国社区银行本身实力偏弱、风险多大，而相关的配套制度也不完善，这都限制了社区银行的发展。针对如上问题，建议采取如下对策：

（一）健全社区银行体系

当前社区银行上不成体系，各方面都存在缺陷，为此，需要采取如下措施：一是优化银行结构，提高金融服务水平。各级工商部门应与社区银行共享中小企业信息库，依托地域性优势，发展独具特色的社区银行。二是建立健全存款保险制度，减少违约风险。为了减少社区银行的业务风险，应尽快建立健全存款保险制度。三是鼓励社区银行创新。对社区银行提供的创新性金融业务，当地政府、银行监管机构要给予鼓励。为了提升社区银行的市场竞争力，应该让大型银行参与到竞争当中，提高社区银行的创新动力。endprint

（二）推动社区银行创新

为了规避经营风险，社区银行在实际的经营中存在“嫌贫爱富”的做法，对服务对象“百般挑剔”，这种做法是不可取的。为了引导信贷资源流向中小企业，可以参考和借鉴村镇银行的制度设计经验，允许企业之间联合担保，将社区银行的股权分散，将一部分股权转让给社区内的居民、中小企业。此外，社区银行还需要创新金融产品，与产权交易所合作，利用更多的投资理财工具，更好地服务区域经济的发展，减轻当地的“虹吸效应”。为了提升银行的盈利水平，可以在常规业务的基础上，增加一些派生业务，诸如金融咨询等。

（三）完善银行监督机制

社区银行针对的服务对象主要是社区居民、中小企业，本身存在较高的业务风险，为此，应该结合金融市场规则，加强对社区银行的监管，将风险水平控制在安全水平，確保银行系统安全。以往我国的监管政策“大而不当”，没有考虑到地方的实际情况去，且政策连续性不强，很难起到明显的效果。在对社区银行监管过程中，应该结合区域内专业数据统计，进行风险评估，并制定相应的风险预防和控制对策。此外，还需要结合法律法规，建立健全相关配套制度，做到有法可依。

（四）改善社区金融生态

社区银行的劣势是规模小，但是这同样也可以转化为优势。金融生态具有地域性，如果社区银行能够加强对本社区的信用宣传，让居民和中小企业认识到“信用”、“诚信”的重要性，就能改善当地的金融生态，降低业务风险，建立良性金融生态，促进社区银行的健康发展。

五、国外社区银行对我国的启示

（一）完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障

为促进社区银行的发展，美国特意颁布了《社区再投资法》、《小企业法》等法律，为社区银行提供了法律保证，并且在1933年，美国通过了“格拉斯—斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并半强制性的要求当时全国近1000家独立注册的银行和储蓄机构参加存款保险。这就为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。在我国，虽然在相关法律中，既没有不允许设立社区银行类中小商业银行的规定，也没有太多的针对中小银行的鼓励措施，反而限制规定比较多，对有民间资本和有外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展缓慢或者说是停滞不前。虽然近几年政策限制有所放松，但是开发程度还远远不够，所以完善法律制度，减少障碍，鼓励其发展是相当重要的一环。

（二）融入社区，充分发掘客户的软信息

美国社区银行贷款审批灵活并且程序简单，是因为基于其社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的信息、接近社区、能够有效的监管。我国在发展社区银行时，首先要做好市场调研，充分了解当地的潜在客户，因为社区银行在审批客户贷款时，评估的内容不仅仅是一堆财务数据，同时上社区银行的信贷人员也应该考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的和家庭的构成、等个性化的因素。这些个性化的因素就是所谓的“软信息”。擅长利用“软信息”，这样就可以大大缓解信息不对称的问题，而且有利于与目标客户群建立长期信任合作关系。从而长远来看可以降低贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营，进而提高了民间资本的利用效率。

（三）开发具有当地社区特色的金融产品

美国社区银行最为典型的特色之一，就是能对客户的深入了解并提供相应的个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和社区居民，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利的“一对一”式金融服务。事实上，社区银行已经成为中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、以及较低收费的信用卡等等。我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略对全国性的大银行而言不太现实。社区银行可以针对地方企业的发展及当地居民情况，为其量身定做相应的金融产品。利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中和居民消费过程中都提出建议或者帮助。

六、总结

社区银行不是一个新兴的产业，它是市场环境下的产物，并已经在世界上的其他国家顺利发展了一些年头了。中国的现阶段的经济发展状况也显示出对社区银行的需求。我们完全有理由相信，既然它能在其它地方存在，并且很好的发展，它也能在中国很好的落地生根的。为我国的经济发展保驾护航，做出贡献。endprint