对银行卡助农取款服务四位一体可持续发展模式的思考

【摘要】长期以来，涉及“三农”的金融改革和创新一直是国家和政府关注的热点问题，人民银行始终不忘改善农村支付服务环境的初心，于2012年推出了银行卡助农取款“村村通”工程。通过近5年的发展，目前在陇南市取得了显著的成效。但由于布局不合理、网络建设滞后、运行维护成本高昂等问题制约了服务点的进一步发展，因此，本文从政府、人行、主办银行和代理商户四个层次进行分析，提出有机统一、相互协调、共同促进的“四位一体”发展模式，从而推动助农取款服务效能不断提升。

【关键词】助农取款 四位一体 发展模式

一、银行卡助农取款服务模式

截止2017年6月底，陇南市共设立3，069个银行卡助农取款服务点（以下简称“服务点”），覆盖了全市81%的行政村，服务半径辐射了95%的行政村。2017年上半年共发生取款业务45.5万笔，发生金额49486.16万元，为农村地区居民提供了“绿色金融服务通道”，极大地满足了农村居民的金融需求。

（一）模式及组织架构

银行卡助农取款服务推广采取“市场主导、地方政府支持、人民银行管理、主办银行提供服务、代理商户作为中介”的模式。由“主办银行”在没有银行机构网点的乡镇及行政村指定代理商户为服务点，布放银行卡受理终端，向银行卡持卡人提供小额取款、转账汇款、代理缴费和余额查询等服务，实现农村居民基本金融服务足不出村的目的。

（二）服务流程

农户到服务点办理取款业务时，服务点人员登记取款人相关信息，并由取款人签字确认后，由服务点垫付相应款项。待刷卡信息传送到主办银行并扣取取款人账户相应款项后，存入服务点负责人个人银行结算账户。

二、推进要点

（一）运行基础——建章立制

人民银行陇南中支起草了《银行卡助农取款服务工作实施方案》，明确了工作目标，建立了工作机制，从制度层面保证了此项工作的长期有效开展。

（二）业务创新——探索农村社保缴纳新模式

协调，指导农业银行推广依托“服务点”缴纳社保的新模式。在新缴费模式下，由乡政府社保专干以村为单位收缴，避免了资金的延压和大额现金的存放、运送风险。通过“服务点”缴费，缴费时效由原来的3～5天减少到10分钟。据统计，此项业务减少了城区银行网点柜面业务量的30%。

（三）建立系统——运用“标准化”流程管理“服务点”

在2016年4月份陇南市上线运行了“银行卡助农取款服务业务管理信息系统”。对全市银行卡助农取款服务点进行标准化整合，建立业务监管、数据分析的数据库，实现助农取款服务业务信息的数据采集、系统校验、集中存储、统一管理和共享使用。

（四）安全保障——监督检查

从银行卡的使用、取款限额、“服务点”资格审核等方面入手，制定了较为完善的规章制度，组织开展了对“服务点”的专项检查，从源头上最大限度地防范各类支付风险发生。

三、取得的成效

（一）有效破解了农村金融服务困局

通过设立“服务点”，破解了困扰我市多年的农村金融服务困局，有效改善了农村支付服务环境，让政府各类财政惠农补助更加贴近农民，满足了农民的基本金融服务需求，基本实现农村金融服务“人不出村、人不出镇”的目的，取得了良好的社会效益。

（二）为贫困地区的农民提供了一条增收的通道

“服务点”以有偿服务的方式开办业务，2016年，各“主办银行”就向“服务点”支付服务费580余万元。“服务点”代理商户在获取手续费的同时，还拓宽了业务面，提高了信誉度。此举提高了代理商户办理业务的积极性，改进了服务质量，为贫困地区农村居民提供了一条增收的新通道。

（三）为银行业金融机构重新进入农村地区提供了有益的前沿探索

银行卡助农取款服务为各家银行试水农村金融提供了一条可操作的简易模式，部分银行机构还推出了查询、授信等附加业务。此举即满足了农村居民迫切需要的基础金融服务，也为各银行机构以后重新进入农村市场提供了可借鉴的经验。

（四）推动了非现金支付工具的普及应用

“服务点”投入运行后，不仅进一步扩大了银行卡受理范围，增加了农村地区使用银行卡消费、汇款、缴费的比率，同时也增进了农村居民对非现金支付方式安全、便捷和经济等优势的了解，使农村居民用卡意识逐渐增强。

四、银行卡助农取款服务的困境

（一）服务点布局不合理，存在“一点多机”现象

出于经济利益的考虑，出现“主办银行”在经济发展较好的村镇扎堆布设机具，而在最需要金融服務的偏远村镇却无机构布放的局面，背离了银行卡助农取款服务业务的初衷。据统计，陇南市有2个服务点的行政村为443个，3个服务点的有115个行政村，3个以上服务点的有68个行政村。

（二）网络建设滞后影响了“服务点”的有效延伸

目前，陇南市仍有613个金融服务空白村，占全市行政村的19%，大多数属于地理位置偏远，居住人员分散，网络建设滞后地区，偏远行政村基础通讯设施不足，已经成为制约“服务点”建设的最大瓶颈。

（三）运行维护成本高昂影响了“服务点”的可持续发展

陇南市地属秦巴山区，行政村与县城之间距离较远，路况以山路居多，且“服务点”的总量多、分布广，这给“主办银行”服务点的维护造成了不小的压力，巨大的维护成本已经影响了部分主办行开办此项业务的积极性。

五、“四位一体”可持续发展模式思考

“四位一体”模式的内涵就是指政府、人行、主办银行和代理商户这四个层次必须做到有机统一、相互协调与共同促进的良好合作氛围，以推动助农取款服务效能不断提升。

（一）政府层面

一是建立利益补偿机制，安排专项资金对收单机构和服务点给予一定的资金补助，解决收单机构投入大回报小的问题。二是建议协调地方相关部门及电信部门，加大对农村地区网络基础建设力度，为银行卡助农取款服务点的全覆盖打下基础。

（二）人民银行层面

1.开展分类评级，合理调整服务点布局。建立服务点分类评级机制，组织主办行对服务点进行全面的考察和评估。

2.整合资源，合理布局，提高机具的使用效率。对现有的助农取款服务点进行整合，撤并长期低效和闲置的服务点，清理“一点多机”的服务点机具，逐步解决服务点布局不合理问题。

3.强化监督检查，规范收单机构后续管理。将助农取款业务纳入支付结算执法检查和综合执法检查，提高“服务点”业务合规性。

4.建立长效宣传机制。联合涉农金融机构、乡镇政府和代理商户共同推动。

（三）主办银行层面

一是在选择代理商户时，把好道德关，减少因此而产生的道德风险。二是主办银行与代理商户之间建立管理与服务方面的操作流程、检查、培训、责任界定等制度和管理办法，把好管理关。

（四）代理商户层面

各“服务点”代理商户要严格按照各项规章制度进行操作，树立诚信意识，提升服务质量。

作者简介：王旭（1979-），男，汉族，甘肃定西人，中级经济师，任职于中国人民银行陇南市中心支行，研究方向：支付结算、账户管理等。endprint