对陇南市农村支付服务环境现状调查

陇南市拥有农业人口247.32万人，占全市人口数的90.22%，属传统农业区，目前，随着农村产业结构调整步伐和城乡一体化进程的加快，农村经济呈现出多元化发展的态势，农村各类经济实体对方便、快捷的银行支付结算服务体系的需求更加旺盛，对支付服务环境的质量和水平有了新的要求，因此，农村地区支付服务环境建设的优劣，直接影响金融支持新农村建设的质量。

一、陇南市支付环境现状

截至2017年6月底，陇南市银行业金融机构包括农业发展银行、四家国有商业银行、邮政储蓄银行、甘肃银行和农村信用联社、兰州银行、村镇银行10家。农业银行、农村信用联社和邮政储蓄银行的营业网点在全省分布较广，是为我市广大农村企业、居民个人提供金融服务的主力军。

（一）支付系统建设已见成效

目前陇南市建成以大、小额支付系统为核心，各商业银行行内汇兑系统为基础，电子商业汇票、网上跨行清算等系统为补充的“三位一体”的现代化支付清算体系，对促进全市经济、金融发展起到了积极的作用。截止2017年6月底，支付系统间接参与者159家，上半年通过人民银行大、小额现代化支付系统共发起业务11万笔，金额5，867，433.4万元，接收业务11.64万笔，金额7，918，218.01万元，净流入241，118.65万元。

（二）票据和其他多种支付方式启动

2017年上半年全市共办理各类票据业务18万笔，金额3，626，650.87万元。此外，网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付工具也得到了较快发展。

（三）银行卡业务发展成绩明显

1.发卡量持续上升。陇南市目前有7家银行卡发卡机构。国有商业银行中农业行在银行卡市场中占有绝对优势。截至2017年6月底，银行卡累计发卡量达600万张，其中借记卡588万张，占发卡总量的97%；信用卡共计14.51万张，占发卡总量的比重为3%。银行卡发卡量较年初增长了41万张。

2.受理市场建设取得一定成效。陇南市特约商户数量目前已达4094户，POS机具数量达8200台，ATM机具数量达818台。2017年上半年银行卡业务量4061万笔，金额1，394，722.44万元。目前，在市、县政府所在地和人口较密集乡镇已有ATM机具布放，POS机具也基本普及全部县域，陇南市银行卡受理市场建设已取得长足发展。

（四）账户管理工作进一步规范

2017年上半年，账户管理系统保持平稳运行。截至6月末，陇南市共有单位银行结算账户31158户，较2016年年底增加782户，增长3.4%，入库个人银行结算账户981.15万户。人民银行陇南市中支开展了对全市银行业金融机构的存量个人人民币银行存款账户相关身份信息真实性核实的验收评估工作。对新开设机构账户专管员进行了测试，进一步提高了银行账户专管员的业务素质，强化了“集中申报制度”和“账户专管员制度”，规范了账户申报流程，有效提升了账户管理工作水平。

二、陇南市支付服务工作中存在的主要问题及原因

（一）金融供给上的短缺，導致农村金融服务长期发展缓慢

陇南市目前有8个县（区）、195个乡（镇），3237个行政村。主要表现在：一方面农村信用社仍然是各县金融主力军，另一方面礼县、文县、宕昌和康县金融机构明显较其他县偏少，金融服务能力有待提高。农村地区金融服务机构的大幅缩减带来农村金融服务的缺位，即使在乡镇开设的营业网点，开办的业务性质也非常单一，大部分都是储蓄所性质，导致农村地区存款人选择到城区开户办业务，农村业务向城区回流趋势加快。农民金融知识缺乏，部分农民对非现金支付工具的认知度差，金融观念落后。

（二）现金结算比例高，非现金支付工具推广工作难度大

陇南市农村地区商品交易、农畜产品收购等主要以现金方式结算。农村地区的居民受教育程度相对低、与外界接触较少，经济收入以销售农副产品为主，对银行结算工具和结算方式了解较少。另外，受“一手交钱，一手交货”传统结算观念的束缚，看得见，摸得着的钱货两清交易，已被农民认识和接受，人们长期使用现金结算已习惯成自然。用转账、刷卡的结算方式，较难接受和使用，抑制了非现金结算工具在基层的推广、使用。

（三）支付结算手段落后，工具传统单一，服务功能弱化

陇南市异地结算业务主要以电子汇兑为主，银行汇票、商业汇票、委托收款等结算工具的应用基本处于空白状态。受陇南市经济条件限制，经济主要以销售传统农畜产品、矿产等为主，对除现金外的支付工具需求不足。支付结算方式的单一，影响了农村地区其它非现金支付工具使用，弱化了非现金支付工具的服务功能。

（四）银行卡市场发展不均衡

一是从受理市场分布看，陇南市商户区域性结构严重失衡。陇南市武都区商户数达到全市商户总数的60%，而两当县、成县、文县和康县四县仅占比15%，这四县的持卡人的用卡环境大大落后于全市平均水平；二是从陇南市银行卡POS单卡交易笔数来看，借记卡仅为0.1笔，信用卡为4笔，这说明陇南市的POS消费交易主要以透支信用卡为主；从ATM单卡取现交易笔数来看，借记卡为1.4笔，信用卡则不到1%，说明陇南市ATM机具的使用量偏低，这一方面与机具的布放数量不足有关，另一方面说明还需要加大对自动机具使用的引导和宣传力度。

三、推进陇南市农村支付环境建设的建议与措施

（一）构建组织体系，增加支付结算服务供给

在全市范围内加快构建功能完善、分工合理、有序竞争的多元化农村地区支付结算服务组织体系。

（二）以非现金支付工具的推广使用为重点加大宣传力度

加大宣传力度，改善农村地区银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，鼓励全市农村地区经济组织和农民使用现代化的各类支付结算工具，逐渐改变目前农民使用现金结算的传统支付结算方式。

（三）拓宽支付结算渠道

积极扶持农村地区金融机构尽可能地加入现代化支付系统，协调解决部分基层网点结算手段落后，资金周转慢的实际问题。在创新中求突破，鼓励和支持涉农企业私营业主的经济往来采用电子结算方式，提高其资金周转速度和资金使用效率，最大限度地提供方便、快捷、安全的支付结算渠道。

（四）建设业务过硬的高素质会计队伍

加强各项业务和技术培训工作，提高支付结算业务人员的服务水平和工作效率，改善支付结算人员年龄结构和知识结构，培养复合型人才。进一步建立健全规章制度，通过合理确定岗位，明晰责任职责，使结算管理制度逐步系统化、规范化和科学化。

作者简介：王旭（1979-），男，汉族，甘肃省定西市人，中级经济师，任职于中国人民银行陇南市中心支行，研究方向：农村金融、支付结算、账户管理等。