互联网金融背景下商业银行面临的挑战及对策分析

本文通过对互联网金融的主要发展历程与金融的发展模式进行分析，进而重点对互联网金融背景下商业银行面临的挑战及对策进行阐述，以供参考。

互联网金融 商业银行 发展历程；模式 面临挑战 对策

普通的用户由于受到产品本身风险、金融产品复杂性以及自身购买能力等方面因素的限制，若想融入到金融产品理财市场具有较大的阻碍性。但是互联网产品理财出现，使得流动资金不太多的用户提供了更加专业、省心以及方便的投资渠道，进而互联网理财产品的出现吸引了一大批储户。对此也给互联网金融的发展给商业银行带来巨大的挑战，商业银行必须从自身的实际情况为出发点，找出自身的不足，采取有效的措施，创新自身的产品，提高自身金融产品发展步伐。

互联网金融的主要发展历程

在我们国家互联网金融的发展主要起源与2012年，并且在2013年呈现出快速的发展态势，同时各界人士也纷纷的融入到互联网金融的发展浪潮中。

随着互联网金融浪潮发展步伐的不断加快，在全国各地一些与互联网相关的组织协会也相继成立。同时，李克强总理在政府工作报告中也特别强调了互联网金融，可见，国家与政府相关部门对于互联网金融的重视程度。所谓的互联网金融其不单单是在互联网上进行金融产品的发布，改变传统的线下销售交易渠道，而且在互联网金融的作用下，在进行金融产品的销售过程中与当代先进的计算机技术进行有机的结合，在降低金融行业的服务成本的同时，还能在一定程度上有效的缓解金融信息出现的不对称性问题，不仅使得金融产品的服务面有所扩大，提高服务质量，而且使得金融产品的服务边界得到进一步的扩展。除此之外，在互联网金融体系的作用下，利用先进的互联网技术及时发现与跟踪金融客户的心情、行为以及具体的偏好等等，这样客户的金融需求能够低成本、极易的被发现，但是互联网金融的这种发展模式对于商业银行精英化以及高端化的发展路线也造成一定的冲击性作用。对此，从商业银行的角度上讲，必须要以互联网金融作为依托，二者之间建立起互惠互利的合作关系，促进二者之间更快、更好的发展。

简要分析互联网金融的发展模式

目前，在我们国家互联网支付主要分析三种主要的模式，即移动支付、银行卡支付以及第三方支付。

第一种，移动支付。移动支付又分为两种形式，即近场支付与远程支付。所谓近场支付主要指的是人们进行具体商品与服务购买的过程中，直接通过手机进行支付，并且不需要借助移动网络，在进行支付上更具快捷性。然而，远程支付主要指的是消费者利用手机，借助短信以及移动网络的方式完成商品或者是服务的支付，远程支付的应用的较为广泛，并且发展的相对比较成熟。目前，在我们国家多家银行已经退出移动支付方式，但是，由于尚处于发展的初级阶段，在具体的应用上还存在一定的弊端性问题。

第二种，银行卡支付。所谓的银行卡支付主要指的是商业银行面向社会岁发售的具有存取、转账以及消费功能的信用卡，并且持有这类银行信用卡人可以特约制定的商户进行购物或者是享受服务。其中银行卡也分为多种类型，主要有储值卡、信用卡以及借记卡。借记卡除了不能进行透支外，其具备银行卡的部分或者是全部的功能；信用卡是一种个人信用的一种凭证，并且是发卡机构进行信道业务循环发放的凭证，在卡内余额不足的情况下，持卡人能够进行透支；然而儲值卡是非金融机构组织发行一种电子红包性质的具有多用途的一种银行卡，在发放时采用不挂失以及不记名的形式，储值卡的使用范围时进行小额支付。

第三种，第三方支付。所谓的第三方支付主要指的是消费者通过第三方平台进行虚拟账户的开立，同时与银行卡进行绑定或者是向虚拟账户进行充值，并且在支付平台的作用下将资金转入到收款人的账户内，进而完成支付业务。

互联网金融背景下商业银行优势与存在问题

（1）商业银行竞争优势

第一，资源优势。我们国家的商业银行拥有庞大的资金支持，并且流动性以及盈利能力相对比较强，由此拥有强大的客户资源。

第二，风险管理优势。随着我们商业银行发展步伐的不断加快，建立起相对比较完善金融风险控制体系，并且推动多种金融产品，在控制风险上表现出明显得到优势所在。

（2）商业银行面临的问题

第一，应力模式相对比较单一。在我们国家，商业银行依靠存货款的利差进行盈利，这种利润收入在银行中占据总利润的百分之七十左右。由于存在利率市场利率发展步伐的不断加快，银行机构的存货款的利率也在不断的下调，逐渐放开存货款的浮动利率，加大银行定价的自主权。但是在金融市场竞争如此激烈的格局下，商业银行所具有的利差也在缩小，商业银行在应力方面也受到了不小的冲击性作用。

第二，产品创新性相对比较滞后。互联网金融发展模式具有支付便捷、交易成本低以及配置效率高等方面的优势，并且不受到传统商业银行控制以及时间上的制约，使得人们更加便捷、高效进行产品的体验，能够获得更多是实际收益。但是，商业银行所具有资源配置效率比较低，创新能力不够，并且较低的技术含量，缺乏一定的特色，对客户的需求未能进行关注，对商业银行的发展产生不利的影响。

第三，服务门槛高。互联网金融产品具有低准入门槛以及普适化的特点，并且胡来内外内完工理财产品申购的金额比较低，使得客户的投资热情高涨。在贷款方面，互联网融资具有快速、成本低以及门槛低等方面的优势，中小企业可以直接进行贷款业务的对接，具有良好信誉度的客户直接在网上就能申请贷款，但是商业银行虽然也为中小企业提供贷款业务，但是由于门槛相对比较高，申请程序复杂，这样在一定程度上制约商业银行贷款业务发展的步伐。

商业银行应对互联网金融的对策

（1）以客户为中心

在商业银行的发展过程中，不论是在经营模式上，还是在金融产品的设计上，都必须要以客户作为主要的中心，由于客户在进行金融服务的选择上最先考虑的是收益以及风险两个最为基本的要素，对此，商业银行必须要通过电子商务平台对客户数据进行有效分析，对客户的不同需求进行充分的考虑。同时必须要充分的利用新兴的现代社交媒体，与客户之间搭建互动交流的平台，增加客户对产品的认识度。

（2）注重创新

在互联网金融发展背景下，商业银行若想能够健康、稳定发展，必须要提高自身的服务与产品的创新性意识。互联网金融产品的产生虽然使得金融投资理财具有更多的灵活性，虽然吸引大多数的顾客，但是仍然有些客户由于害怕风险，在商业银行进行投资理财。在商业银行进行改革过程中必须要紧紧抓住这次的机遇，创新自身的产品，优化理财项目，建立起属于商业银行本身的金融理财平台。

（3）改善企业服务模式

目前，一些中小企业大多数都被互联网业务所分流，商业银行对于中小企业的贷款业务也处于初级的发展阶段，金融品种相对比较单一，对此，商业银行必须要采取有效的措施，对中小企业的相关数据信息进行有效的收集，建立与中小企业相关的数据评价体系，合理的对中小企业信用进行评价，使得商业银行在金融业务的开展过程中省去过多的业务流场，提高自身的金融业务办理效率。同时，在商业银行的内部，可以建立网络营销平台，快速的掌握广大客户的实际需求。除此之外，商业银行也要充分的利用好自身的客户优势，加强与互联网企业进行合作，使得自身的金融产品融资更具便利性。

（4）增强金融风险控制力

在商业银行内部建立起完善的金融风险管理体系是对其发展提供一定的保障性作用。与互联网金融企业相比，商业银行具有规范性金融业务流程以及完善的管理控制体系，然而随着互联网金融的发展，新产品、新服务相继出现，为了提高商业银行自身的竞争力，必须要创新自身的风险控制制度，充分发挥自身的资源优势，提高商业银行金融产品的竞争力。

结语

综上所述，互联网金融产品的发展给商业银行带来一定的挑战以及冲击性作用，从商业银行角度上说，若想提高自身金融产品的市场竞争力，必须从自身实际情况为主要的出发点，充分了解广大客户的需求，对自身金融产品进行改革与创新，以吸引更多的客户，加快商业银行发展步伐。

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作者简介：费苏皓，1985.10.27，男，汉，江苏省常州市