浅析互联网金融助力“三农”发展的现状与趋势

王威

摘要：随着互联网对农村发展、农业生产、农民生活的影响越来越大，借助互联网通道和电子化方式降低农业交易成本、减少“三农”互联网金融交易双方的信息不对称等方面的完善，“三农”地区必将成为互联网金融发展趋势下的一个蓝海市场。众所周知，互联网金融助力农村发展、农业生产、提高和改善农民的生活水平，一直都是政府关注的焦点。基于此，我将浅析互联网金融助力“三农”发展的现状与趋势。

关键词：互联网 金融 三农

一、互联网金融助力“三农”发展的现状

近日，由社会科学文献出版社出版的《“三农”互联网金融蓝皮书：中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》首次界定了“三农”互联网金融的基本内涵，并探讨了精准扶贫等互联网金融可以涉足的问题。这就体现了政府非常关注互联网金融对三农发展的影响。今年的政府工作报告中，也提出了在“互联网+”新模式下农业的发展。每年初必下发的中央一号文件等涉及促進农业发展的文件中，也曾提出“加快农村金融制度创新，强化商业金融对‘三农和县域小微企业的服务能力”。

但是基于现实，我国现今的“三农”互联网金融的发展规模还处于初始阶段。拿P2P网贷平台来说，全国有2000家运营中的P2P网贷平台，能提供“三农”互联网金融服务的平台还不到10家，而且这不到10家平台基本都是2015年新上线的，发展并不成熟。在2015年前，提供农村互联网金融服务的互联网金融平台，大部分都是做众筹的平台，比如淘宝众和宜信开发的宣农贷等一些公益性平台。

与此同时，为了加快互联网金融助力“三农”进程，政府也在不断降低农村金融市场准入门槛。例如，村镇银行、小额贷款公司和一些新型农村金融机构逐渐丰富了农村金融体系，使得农村地区银行业互联网金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等互联网金融发展缺陷渐渐有所改善。足可见互联网金融助力“三农”发展初始效果显著。

此外，互联网金融对农业保险的影响也在不断加大，农业保险逐渐由最初的五个试点（自治区、直辖市）覆盖到全国。2006年至2016年，农业保险的年均增速达到了57.09%，保险额也从2006年的1126亿元增长到2016年的1.66万亿元，10年间提供风险保障累计达到了5.72万亿元，向受灾农户（累计达1.68亿户次）支付赔款额958.62亿元，对农村农业在灾后重建中发挥了极有力的作用。可以说在总体上，互联网金融服务于“三农”的规模与影响正在日益扩大。

二、互联网金融助力“三农”发展过程的主要问题

（1）现有互联网金融产品和服务有待进一步完善，目前尚不能有效促进现代农业发展。信息化、网络化的金融服务是现代农业发展的必然趋势，这就需更多利用互联网等电子信息平台，不断提供全方位、网络化的信息服务，从而优化现代农业经营主体的经济环境。

（2）农村互联网金融体系有待向多层次发展。例如，我国一些商业性的金融机构为了追求更高的商业利润，对农村信贷业务的服务并不重视，主要的发展目标多集中在一些经济发达的城市，这就使得农村互联网金融服务越来越边缘化，农民对农村互联网金融服务需求很大，我国其他农村互联网金融的服务难以满足农村地区的需要。

（3）农村互联网金融服务的多样性不足。农村市场主体有多样性的特征，农业农村经济发展阶段也有的很大的差异性，这就决定了农村金融机构和农村互联网金融必须要提供服务的多元化。。

三、互联网金融助力三农发展的新趋势

（1）预计2017年互联网金融服务“三农”将有爆发式增长

从未来发展趋势来看，随着阿里巴巴、京东等电商巨头加入“三农”互联网金融领域，以及2016年新出现的许多“三农”互联网金融平台，据统计资料，在2016年，P2P以“三农”领域为重点发展的网贷平台将超过20家。

例如，阿里巴巴开展了千县万村计划，通过对物流、信息流和资金流大数据的分析，开发出借呗、花呗产品以满足农民小额消费金融需求，推出余额宝、招财宝等产品满足其投资理财需求，更推出旺农贷来促进农村互联网金融的发展。同时，阿里也在农村布局了近4万个网点，不断适应农村金融的发展需求。

京东也在201 6年全面启动了农村电商“3F战略”，通过（Factory to Country）工业品进农村战略、（Farm to Table）生鲜电商战略和（Finance to Country）农村金融战略不断拓展农村互联网金融市场。以创新的自营式县级服务中心和加盟式的乡村合作点为基础，京东开展“县-村”两级三农电商布局，不断完善电商网络结构。目前京东已覆盖了10万重点行政村，涉及山东、安徽、江苏、河南等省的600多个县。像阿里推出的旺农贷一样，京东近期也推出农村信贷品牌“京农贷”，囊括了农资信贷和农产品信贷两大产品线。并且凭借线下渠道和客户基础，采用数据分析模式和订单融资模式，推出适合农民需求的金融产品，使得农民的农资购买环节和农产品收购环节更加顺利。由此预计2017年“三农”互联网金融将有爆发式增长。

（2）“十三五”期间“三农”互联网金融增速或将超过互联网金融

对于“三农”互联网金融在“十三五”时期的发展而言，以P2P为例，有学者认为P2P网络借贷会给农村互联网金融带来极大的契机。例如，在互联网金融协会组织的首次全体培训会上，中国人民银行金融研究所所长姚余栋演讲时曾估计到：“十三五”期间P2P平台数目有望达到1万家，其余额将达到8万亿。”央行调统司司长盛松成在培训会上介绍，互联网金融融资余额在社会融资规模统计指标中占表内其他项目40%之多，总额预计4300多亿元，其中直接投资于农村互联网金融的金额也会达到30%。endprint