互联网金融理财产品使用影响因素研究

白雪

摘要：随着互联网技术的快步发展，越来越多的互联网形式产品出现在人们的视野中，并且以极快地速度得到大家的认可，其是传统金融理财形式所做不到的。究竟哪些因素会影响消费者对互联网金融理财产品的使用，本文在全面概述互联网金融产品现状及独特吸引力后，分析了影响互联网金融理财产品使用的主要因素，以期为今后相关研究作参考。

关键词：互联网 金融理财产品 影响因素

互联网金融是一种逐渐兴起的金融模式，其借助互联网及移动通信等技术完成一系列业务，与传统金融行业相较，更为方便快捷，可以通过银行转账及一些支付平台实现资金融通。现在具有代表性的互联网金融理财产品为余额宝，不完全统计，截至到目前，余额宝用户超过8千万，涉及资金接近6000亿。为了探寻消费者使用互联网理财产品的影响因素进行相关研究，具体内容将在下文展开。

一、互联网金融产品概述

目前，有关互联网金融的产品主要包括三种表现形式，第一种为货币基金，主要指像余额宝一类的产品，其比较灵活方便，随时用随时取，每天还会有一点小收益，在一定限额之内也无需手续费，但这类产品的收益与整个货币市场资金利率直接相关，所以并不稳定。第二种为证券投资基金，主要指像京东超级理财这类产品，将现金货币流通管理传统模式转变为定期新型管理模式，其以年化支付率来获得投资收益，大大扩宽了互联网金融理财的产品投资空间。第三种为公募基金，与前两种方式相较，公募基金收益回报更高，但其风险性更高，更适合期望高回报的人群，其具有一定的资金整合作用。

总体来说，互联网金融产品的市场占有率在逐年提升，除了一些区别于柜面金融的产品外，部分产品同柜面金融更新是同步的，也是帮助人们实现不出家门理财。另外，互联网金融产品所在平台提供的对应服务也越来越人性化，甚至不需要太多的手续费或不收费，大大促进的互联网金融市场及整个金融市场的发展。

二、互联网相关金融理财产品对消费者具有独特吸引力

1.门槛很低。以往在人们传统印象中，投资理财是只有有钱人才会做的事情，才有资格做的事情，但互联网时代已经打破传统，普通老百姓也可以进行投资理财，只要很少一部分钱，就一定能选择一款自己满意的理财种类。互联网这种形式使得手里有小额闲散资金的人群实现的资金利益最大化，而且一些平台会依据用户实际情况为其提供最佳的理财方案，对于高风险也会给出相应提示，可以说，处处体现人性化。像一些股票、基金等传统投资，成本高、风险大，所以并不适合绝大多数的消费者，但是想余额宝这类的互联网金融产品不同，它不需要太难的操作，而且功能全面，与各大购物机构都有合作，既能获得一定财富，又能实现快速支付，因而得到普遍认可。值得注意的一点是，这种方式资金投入比较灵活且利率较高，成本与风险低。

2.功能非常多样化。互联网产品功能的多样化处处都有体现，除了上文所述支付、理财功能外，还可以用于生活缴费、各种还款、各种充值等。因此现如今它已经全面深入到了人们生活中的方方面面，而且可以跨地区操作，亲民又便民。

3.经营成本特别低。与传统实体化理财方式不同，互联网金融理财为虚拟运营模式，有网络及全面的终端设备就可以，不需要设置实体网点，大大降低人员与运营成本，同时，用户还可以不断将产品运营规模扩大，资本增值更快。另外大多数互联网金融理财形式不需要手续费，有效减少理财交易过程成本。

三、互联网金融理财产品使用影响因素分析

1.功能价值显现性。功能价值一直是消费者关注的重点内容，主要考虑五大方面：投资收益率高低、操作是否简单、品牌信誉度、是否实用、平台是否稳定。投资收益率一般互联网金融理财的产品都相对较高；操作简单也符合消费心理，不涉及排队等待，转账时间快；许多理财产品品牌信誉有目共睹，如京东、阿里巴巴等；实用性更不用说了，生活中的方方面面都可以帮消费者轻松搞定；至于平台稳定性问题，就目前情况来看，大型理财产品有关平台都非常稳定，不存在平台崩溃到一发不可收拾的地步。

2.感知成本科学性。消费者都是同样的心理，当心理感知到成本花费较少时，就会进行产品购买。换言之就是客户所认为的性价比高，这里的性价比可以是实际上的性价比，也有可能是心理上的性价比。当搜索产品所用时间较少且操作简单时，消费者自然愿意参与。

3.感知风险合理性。不论是实体理财产品，还是虚拟产品，凡是理财产品都具有一定风险性，绝大多数消费者是有一定风险意识的，因此事前就知道理财是有风险的，但是当这种风险在可接受范围内时，为了将来有可能收获的更大利益，人们仍然会选择做投资，自然就会选择适合的互联网产品。

4.情感价值表现性。情感价值实际就是消费者的体验消费过程，当其体会到在互联网上购买金融理财产品的好处时，就会愿意去进行消费，主要涉及三方面：一是人类本能，即好奇心；二是操作便捷，节省时间；三是一种从众心理，现在网络消费很时尚。

5.社会价值体现性。社会价值是一种社会认同感的体现，主要为消费者自己所买产品受到朋友及他人赞许时；或是同事间、朋友间都使用这款产品，增加共同话题等。总之，就是一种自我满足感体现。

随着互联网的快速发展，人们的消费习惯受到了潜移默化地改变，越来越多的人选择网上购物与消费。将金融理财产品挪到互聯网上进行推广销售已经被实现，并且方便快捷、交易灵活、手续费少，这也是为什么越来越多的人选择网上理财的重要原因。endprint