“e社区银行+”研究与应用

褚旭

摘要 新常态下互联网金融的迅猛发展，为传统银行业带来了巨大的机遇与挑战，发展社区网络化银行成为各家银行转型发展的新途径。本文以××农村商业银行（以下简称“农商行”）为例，对“e社区银行+”的整体设计与实践方面进行了有益的探索，全面阐述了“e社区银行+”建设思路与发展应用。

关键词“e社区银行+”；互联网；智能化

中图分类号 TP2 文献标识码 A 文章编号 2095—6363（2016）17—0051—02

国务院总理李克强在《2015年中央政府工作报告》中指出：“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业务结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。如何推动“‘互联网+行动计划”的实施，形成新经济下“大众创业、万众创新”的新局面，成为当前亟待研究的新课题。为此，笔者对xx农商行“e社区银行+”模式进行了调查研究，通过分析认为：××农商行“e社区银行+”模式，是按照“互联网+”的理念，面向城乡社区、中小企业，采取O2O的业务营销与推广模式，借助微信银行、农商e社区、网上营业厅、信息传媒广告等平台与系统，从而实现为社区及中小企业客户提供一整套定制化产品与服务，满足客户当前与未来金融需求，适应农商行长远发展的新模式、新做法。

1“e社区银行+”建设背景分析

1）互联网金融发展加速银行业转型升级。近年来，物联网、移动互联、大数据、云计算等信息技术正在改变着人们的金融消费方式。而互联网金融特别是移动互联网金融的兴起，则彻底改变了人与人间的交互方式，不断推动着金融业的转型与创新发展。

2）银行业由智能化向网络化发展趋势日益突显。当前以大型股份制商业银行为代表的银行业，正在谋求由“智能化”向“信息化”银行的转变。银行业服务理念已由“服务为王”向“体验为王”转变。

3）社区网络化金融服务与社区金融需求不相匹配。当前，我国全面实施新农村城镇化、社区化建设，新型社区迅速兴起，城乡一体化已成为我国社会城市化发展的新阶段。城乡社区将成为广大城乡居民和小企业的承载主体。而统计表明，目前我国社区银行营业网点数不及20万，机构社区覆盖率不到30%，社区网络化金融服务的需求日益增长。

4）“e社区银行+”是助推农商行业务发展的必然选择。××农商行作为一家刚刚成立的地方性商业银行，在发展起步之初即面临着严峻的挑战。一是服务、产品传统且高度同质化，无法满足本地客户多样化需求；二是缺少服务渠道建设，使得潜在的庞大客户群体存在的巨大消费能量没有释放出来。如何拓展服务渠道，提升服务能力是本行面临的重要问题。而社区银行的兴起，能极力拉近与客户的物理距离和心理距离。发展社区银行是缓解中小企业和个体工商户贷款难的治本性措施。

2“e社区银行+”设计与实践

1）“e社区银行+”的含义。“e社区银行+”代表一种新的银行业发展方向，它能充分发挥互联网金融在银行经营转型中的优化配置作用，将互联网金融创新成果深度融合于社区居民与中小企业之中，不断满足社区客户对金融服务的需求，着力提升农商行的创新力和竞争力，形成更为广泛的以e社区银行为基础的金融发展新形态。具体实现为：它是按照O2O电商运作模式，以相应的组织架构为支撑，以整合的e社区银行系统为平台，不仅包括在线下布放到一定社区范围内的白助银行、智能网点、移动柜员机等甚至是提供衣食住行的便民服务，而且还包括借助于移动互联等技术，在线上为社区服务对象提供产品宣传、支付结算、购物消费等在线服务，并能够通过对“+”的无限扩展来提供更加多样化、一体化、综合性的金融服务与应用。

2）“e社区银行+”组织架构。按照前台市场营销中心和社区服务中心，中台系统运维中心、后台创新研发中心进行规划设置。运营流程為：首先，由创新研发中心将新产品、新系统的设计、开发、测试完成后，交付到系统运维中心进行上线运行。同时，由相应市场营销中心开展产品宣传与市场营销活动，并在社区设立的服务中心的相应智能网点与产品体验店进行推广应用。这种组织架构能够将业务和产品相关联的多方进行紧密而高效的合作，进而将产品、渠道等金融服务从设计研发、上线运行到营销推广形成一个金融服务的全生命周期的闭环式系统。

3）“e社区银行+”系统平台。（1）网络架构。在硬件防护方面采ADS、IPS、防火墙、WEB应用防火墙、VPN网关等组网；在软件防护方面采用MD5加密算法；在软件开发方面采用Php、Java等工具和数据库进行开发。内部银行营销团队可以通过手机、电脑等终端从虚拟VPN线路登录，外部公众用户则使用手机、电脑等终端从互联网访问。（2）逻辑架构。该平台作为社区银行对外提供服务的所有线上系统的整合型平台。目前包括：微信银行、农商E社区、信息传媒广告平台。同时，提供网上银行、手机银行的登录入口，并兼有以宣传为主的信息门户的作用。另外，将移动柜员机、概念网点等线下系统与该平台互为补充。

4）“e社区银行+”具体应用。××农商行“e社区银行+”实践应用与基本经验是：通过建设“五维一体”社区金融服务新模式，能够立足实际、走进社区、贴进生活，实现社区金融服务“e网打尽”。“五维”包括“一卡、一机、一点、一平台、一团队”。

具体为：（1）以“掌上社区IC卡”为载体，集成社区金融新应用。将该卡打造成集小区门禁、交纳物业费、旅游年卡、银行卡功能于一体的金融IC卡，满足社区居民出行、消费、旅游等用卡需求。通过启用卡芯片应用区，一是联合物业公司，加载小区物业管理功能。以小区为单位，将其楼宇门禁、出入车辆、物业缴费等实现一卡通的管理功能。二是本地景区联合，加载景区年卡功能。在主要业务网点布放一套同景区发卡中心一样的用于客户信息采集的设备，使持卡人无需再到景区发卡中心排队购卡，即可持掌上社区IC卡通过业务网点柜台按照一定的优惠政策扣划年费，开通景区年卡功能。

（2）以“手机App”为渠道，满足社区移动金融需求。一是积极建设“××农商行微信银行”，实现业务宣传、贷款受理、业务预约、商户联盟、便民缴费等功能。重点推广“微贷款”业务，实现“线上申请、线下办贷”，扩大贷款受理渠道，增强贷款业务透明度；开展商户联盟，实行关注微信，享受商户优惠活动；借鉴“众筹”的理念，实施批量打包销售。农商行与保险公司、电信公司开展合作，开通网上团购保险、批量购手机的预购业务，让客户享受到低于产品本身市场价格的优惠政策，增强客户关注度。二是采用合作方式搭建一套“农商E社区”系统。该系统是采用O2O模式，具有本地特色与优势的区域性电商平台。它是将商户、客户（消费者）、物流、银行连接在一起，形成一个闭环式电商平台。它不仅具有类似淘宝、美团、58同城的购物、消费、团购、中介等功能，还能选取部分优质实体店铺，事先通过网点柜台签约，再借助该系统手机App，与同样开通“农商E社区”手机App端的客户完成特色存取款代理功能。

（3）以“社区智能网点”为纽带，增加社区客户粘度。一是将社区网点智能建设工作与社区服务工作相结合，根据社区居民需求，开办各项代理业务、主动邀请企业、居民到网点体验创新业务，从而增加社区客户粘性。二是挖掘社区“软数据”，提升智能网点个性化服务，满足社区成员个性化活动的金融需求。在高档社区的智能网点中，可以多布放手机银行体验机、自助发卡机、智能包裹柜和用于业务和广告宣传的信息传媒广告机等。在夜间批发市场、商城则可布放高速存取款一体机、“夜间金库”等设备。三是建设一个集创、学、研、用为一体的多元、智能体验环境一“金点子”产品体验室，该体验室按照功能与应用，分为业务数据展示区、“金点子”研讨区、新产品与应用展示区、多媒体互动宣讲区、休闲娱乐体验区五大功能区。目的是对前沿业务产品市场与应用进行一个有益探索，最终将智慧结晶应用到当前与未来社区银行发展与管理中。

（4）以“e社区银行系统平台”为支撑，打造信息科技新引擎。主要是将微信银行、农商E社区、信息传媒广告平台、网上银行及手机银行入口整合到该系统平台上。未来随着移动互联网金融的发展，还要做好对该系统平台“+”的系统扩展性规划与设计工作，为社区金融发展提供技术实现与服务保障。

（5）以“研发与营销团队”为根本，保障创新与运用效果。一是从基层选调一批具有系统开发、广告制作、产品设计等能力的人才充实到创新研发团队中，鼓励全员积极参与传统改进与当前的创新工作。二是配備营销推广设计人员，根据当前“网点转型”战略，陆续成立营销中心，从而保障了现有业务和新系统、新产品、新服务得以快速的推广与应用。