干吗要40岁退休呢？

崔鹏

在我最近一次的新书签售会上，有读者对我提了这个问题。一个人想在40岁退休，那么在没退休的时候应该挣到多少钱？

如果这只是个算数问题，那不是什么复杂的事。只要将这个要退休的人在剩下的生命里需要的现金计算出来，然后再平均到40岁以前的每一年中去，就能规划出每年“应该”挣多少钱。当然，这里稍微复杂的地方在于，在退休前积累下来的钱会有投资收益率。按课本上讲的来看，这是个年金问题。不过像课本上的讲的很多问题一样，它放在实际的个人财务生活中并不实用。

首先，在这个死板的公式中，你没法预测今后的通货膨胀水平。你可以统计一下最近10年的低通胀和25年前的高通胀之间大概差了多少倍。一个40岁退休的人，根据中国人的平均寿命水平，他大概还能再活上40年。如果通胀水平预期失误，那这个人的晚年会挺惨的。

第二个问题是，这个准备退休的人，第二个40年的生活成本，着实难以估计。一个难以估计的点在于这个人以后会产生什么新需求，而这些需求在未来的价格，难以估算。

在25年前，手机根本不是必需品，因为大家都没有。但现在，即使在社会最基层的群体中，每个人也都需要一部手机，否则他们的生活水准将大大下降。诸如手机以及其带来的通讯费用，大概是25年前的人们很难预测的。而随着技术进步，人们的需求很可能会更多地激发出来，到时只要你不是与世隔绝的，就要多花一份钱。

成本中另一个难以估算的部分是欲望的膨胀水平。一个40岁就已经退休的人，他很可能在以后的生活中增加新的很花钱的爱好。这种爱好，即使把那些被人们视为恶习的全都屏蔽掉，随便一数也有十几种。一个因为财务自由而退休的人应该拥抱这些爱好，还是由于花费扩张的问题而拒绝它？如果因为钱的问题违逆自己的爱好，那么这还算得上因财务自由而退休吗？

那么，现在回头思考一下這个问题里更重要的部分—计算提前退休需要的财富积累有价值吗？或者说你为什么要提前退休呢？在实际生活中提前退休的人—即便他们不是因为身体健康原因，而是由于财富水平积累得还不错—遇到的问题其实不是把上边咱们所描述的那个公式计算得更精确。

我原先的同事中有几个人就是这样。退休了两三年后，他们又开始重新找工作，继续上班。在退休期间他们遇到的最大问题是，对自己继续做什么没有原来上班时那么清晰明确。可以说在提前退休后，他们的人生失去了目标感，经常会遇到“杀时间”的问题。

还有就是，从理论上说，一个人如果退休了，又有足够的钱生活，这对他的社会性不会有什么影响。但是在实际生活中，我知道的提前退休的人社会性都减弱了。我的朋友中有那种财富水平在5000万元左右的家伙。他在45岁的时候去实现环游世界的梦想。但任务只完成了2%，他就放弃了—频繁发在朋友圈的照片没几个人点赞。没有什么可以激励他继续下去，而被边缘化的感觉却更加强烈了。

人就是不完美的动物。由于丰富的情感世界，大多数人总是难以完成理论上没问题的过程。从庸俗的角度看比较成功的人，他们并不是积极地寻找机会提前退休，而是将退休时间一再推后。

当然，我相信大多数人并没有这么做—因为攒了足够的钱而提前退休。他们并没有在40岁就因为攒了足够的钱而退休—照我看来这反而是好事。之所以啰啰嗦嗦地把40岁就退休的“理想”褒贬一遍，是觉得即使是达不到的错误理想对人们也是有害的，大家不如空出脑子想点别的事。endprint