支付+时代

周方舟

摘 要：自2002年电子商务在中国初露端倪，第三方支付凭借着其在交易管理和信任中介服务的巨大优势异军突起，发展迅猛。现今每天市场上的交易中，每10笔中就有8笔是通过第三方支付平台完成的。第三方支付已经融入到我们的生活的方方面面，变成了一种新的消费习惯。

关键字：第三方支付；支付+；解决方案；B端

艾瑞咨询发布的2017年中国第三方移动支付行业研究报告，数据显示，中国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿。支付宝市场份额为61.5%，财付通为26.0%，两大支付寡头瓜分了支付市场80%以上的市场份额。剩余的200余家持牌机构只能分食剩余的不到20%市场份额。面对看似寡头统治格局已定的市场结构，支付公司何去何从，业务突破的刀锋何在？本文以易宝支付近期的业务发展方向调整为例，大胆预测十到十五年后，也许不再是寡头一统天下的局面，新的支付模式将在行业中获得一席之地。

一、何为第三方支付

第三方支付是解决电子商务瓶颈-网上支付信用与安全问题的一个新型模式。从形式上看，第三方支付是指具有信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位个人提供中立的、公正的、面向其用户的个性化支付结算与增值服务。

二、我国支付企业发展掠影

第三方支付发展的早期，由于行业发展迅速，且技术门槛并非高不可攀，大多数第三方支付平台公司看到初期商机后蜂拥而至，业务同质化严重。无序竞争导致了市场的混乱和价格的波动。大多数公司没有从企业的盈利模式着手考虑问题，还是靠机械的拉拢商户，快速收单并收取手续费来赚钱。但是由于大批支付公司入市，行业竞争日趋激烈，不少支付公司为了抢占市场份额，不惜代价地将服务费用一降再降，诸多优惠活动让人应接不暇，甚至不少公司根本让出了自己的全部利润，企图抢占仅剩不多的游动用户。这种残酷的自杀式的价格战，最终导致了一部分缺乏竞争力和稳定通道的公司成为了牺牲者。

三、C端只是支付前站

支付行业发展时至今日，C端用户的需求已经被深度剖析充分耕耘，技术壁垒已经名存实亡，单纯的聚合通道支付业务对于现在的任何一家支付公司来说，都已经演变成了最基础，最缺乏含金量的底层服务项目。继续研究抢夺C端用户数量改变消费习惯的战略显然已经不能改变格局，仅仅是缘木求鱼。支付不仅仅是一个动作，也不仅仅意味着资金和账户内金额的转移，它是互联网金融交易的核心环节。满足支付动作背后蕴含着的金融需求，解决用户、商家行为中尚未被攻克的痛点，才是如今支付行业的价值所在。支付天生应当服务于交易，但作为商业活动的基础设施，支付从来就不是目的，也不是终点。依托支付技术，不断地改善用户对支付的服务体验，让支付变得越来越便捷和高效，是第三方支付公司的追求目标。而这个目标的实现，要依靠对B端客户的深度发掘。

四、B端的鏖战刚刚拉开序幕

据2017年的皮尤报告数据，中国的智能手机普及率已达58%，约有6.9亿人在使用智能手机。智能手机的普及带来了全面的线下世界互联网化，互联网移动化。移动互联网的时代，传统行业的出路在于谋求行业与互联网的融合。而每当一个传统行业投身互联网化的进程中，它都会演化成一个新的B端，以探求全新的运作方式，原有的商业模式也将会面临着脱胎换骨的挑战。此时，新的需求出现了。一个即将互联网化的行业需要的，不會仅仅是支付动作从线下搬到线上，而是结合行业特点和互联网化的新要求，打通其上下游的资金流向，收单下发路径、分账分润通道甚至满足B端资金全球化流动需求，并依此制定相应的金融服务和营销手段。产业、互联网与支付的深度融合催生出了支付的新身份：“支付+”。“支付+”将蕴含更大的爆发力，以其精准的行业聚焦和完美的商业模式定制化给用户带来观念性的转变。给支付+一个支点，它所能带来的经济效益将是核爆式的增长，支付行业转型与挑战刚刚开始。

从原本的单一支付动作到“支付+”的演变，也是传统行业互联网化、用户需求商业化、服务精准化、行业融合化的趋势变化。深耕行业支付，服务B端企业，将是第三方支付行业未来洗牌的突破口。探索传统行业与互联网行业及结合点，深度改变一个行业的中后台，再造其商业流程，从而真实实现供给侧改革。一家优秀的服务B端的支付公司，其核心竞争优势一定是贴近行业，量身定制。为一个行业量身定制解决方案并不简单，要了解行业特点才能切入行业用户。切入用户，才能洞悉真正的需求。

五、支付+：新世界的开端

如果说C端的支付服务像在地面铺设石油管道，连接一个个站点，让现有的资源畅快流通； B端的服务就像向着储油层挖掘，并在过程中梳理与各个油站的输送逻辑。经历漫长的寻找之后，“支付+”来了，支付格局的群雄逐鹿，也即将进入下半场比拼。下面以中国最早从事支付行业，且颇具行业特征的易宝公司“支付+”战略部署为例，分析支付下半场的契机与挑战。

2013年易宝支付成立十周年的转折期之时正式提出“支付+金融+营销”战略，全面跨入“支付+”时代。这是易宝审时度势，分析自身特点而经历的第二个转折点：将支付由工具升级为平台。易宝支付的CEO唐彬曾对公司的发展做出过这样的评价“支付仅仅是金融活动的一个步骤，是一个非常基础的服务动作，但易宝想做的更多，我们关注的是超越支付的”支付+“，是打造包括了消费金融、授信、供应链金融、即时到账等多重服务的开放交易平台。同时，易保还将针对小微企业，为他们量身定做顾客关系维护系统和ERP系统，鼓励没有技术能力的公司接入易宝的服务平台来享受易宝带来的专业技术服务。”

在深耕行业方面，易宝也高屋建瓴提前布局，利用长时间企业走访中得到的对企业中后台环节的了解，拓宽了增值服务的思路，为企业提供的收银台和账户系统等财务解决方案更是精准的锁定了企业管理中难以解决的技术困难。当然，易宝的格局从没有限制在某个特定的领域内，而是围绕着其最为擅长的支付动作，垂直拓展，将全场景服务与大数据统计集合在自由系统平台内，使接入的商家可以通过使用不同的功能模块搭配，满足自身的订制化服务要求，从而提高商家交易环节效率和便捷性，也促进了易宝自身从支付走向“支付+”，逐渐成为金融科技型企业的战略转型。endprint

要做到“支付+”的转型有三个关键点：第一，思路转型，坚持互联网思维，将提高便捷性的思路贯彻始终。第二，充分利用技术优势，将系统服务部署在云端就是易宝的技术密集型尝试。第三，要用好数据，分析用户行为，通过专业的产品设计来满足用户的定制化要求。

如果说，支付行业瓜分C端用户的战局已定，那么未来行业的创新基点和业务发展增长点将毫无疑问地落在B端上。国内仍然有大量的行业还盘踞在传统的运作模式里，沿用着几十年不变的经营方式，然而在互联网信息化浪潮不断冲刷的今天，这些行业终有一天会互联网化，会需要技术和金融基于互联网层面的融合给他们带来的变革。而这些行业，恰好就是以易宝为代表的依托行业发展支付技术的公司的最佳契机。也许十年之后，“支付+”的深化会带来支付行业翻天覆地的变化。

在此基础上，针对小微零售企业，易宝支付提供全场景全链条的支付系统服务，在自有持牌通道基础上，整合微信、支付宝、快捷支付等多种时下流行的支付手段，实现客源快速引流，提高了运营效率；同时联合大型线上线下门户网站、app应用程序，为小微零售企业提供具有庞大流量平台的插件接口，利用自身的行业知名度和优质流量资源，解决了小微零售商户客流少，成本高以及融资困难等限制经营发展的难题。

易宝支付就是秉持着服务B端，提供环绕支付动作的全场景金融技术解决方案的思路，一步一个脚印扎实的在“支付+”的战略发展道路上耕耘者。虽然现在看来，支付行业的80%以上的市场已经被少量玩家分食，但是对于易宝来说，C端用户的交易只是资金链条的一个端点，在此之前的营销、导流、交易完成后的账务管理、资金增值服务等同样需要支付公司的深耕。这是一个相当庞大的市场，且随着户联防革命的逐步深入，会有越来越多的支付公司向着这个方向拓展业务。蛋糕在变大，大家都在增长，也许在第三方支付在中国发展的第二个十五年时，支付行业将不再是寡头一统天下的局面，而是百花齐放的“支付+”时代，而那个时候，用户一定会看到易宝作为行业領先者的姿态。

参考文献：

[1]李洪心，马刚.电子支付与结算.电子工业出版社.2015.01.

[2]中国电子商务协会《第三方支付探索与实践》编委会.第三方支付探索与实践.中国标准出版社.2008.04.

[3]欧阳为民.支付与金融.中国金融出版社.2011.9.

[4]刘彦华.易宝守望第三方支付.《财经》.endprint