对藏区县域支付结算服务环境的调查

李大其　陈琴

支付结算服务是金融机构提供的一项基础性服务。随着一系列支付结算法规制度的颁布和支付结算手段措施的推出，藏区支付结算服务体系已延伸到乡镇和行政村一级，支付结算体系日趋完善，结算渠道日益畅通，支付结算服务工作取得了一定的成绩。但由于受自然条件、通讯条件和农牧民观念等因素的制约，藏区支付结算业务中仍存在一些不容忽视的问题。

一、天祝县支付结算业务发展现状

（一）机构网点分布情况

天祝县是我国成立的第一个藏族自治县，全县19个乡镇、176个行政村，22.3万人，其中农村16.7万，占全县总人口的78%。全县只有3家银行在乡镇设立营业网点23个。农牧区金融服务网点不足，极大地限制了金融对农牧业发展在信贷、支付、信息服务等方面的便利。

（二）支付环境建设情况

截止2016年，天祝县辖43个金融机构营业网点中，接入大小额支付系统的有41家，共布放ATM机67台、POS机833台、特约商户651家，发行各类银行卡48.17万张，其中借记卡46.45万张，贷记卡1.71万张，人均持卡2.26张，银行卡刷卡消费247.72万笔，消费金额达到131亿元，网上银行开户数5.46万户，手机银行开户数4.96万户，网上支付、手机支付等新型支付工具客户和业务量剧增。

（三）助农取款服务情况

2016年在借力新农合、新农保，依托便民超市、药店和农资店大力布放普通POS机和转账电话等自助金融服务工具，其中农商银行设立便民金融服务点108个，交易笔数50.98万笔，金额达37576.58万元；农业银行建设“四融”平台终端114个，二代转账电话31台，升级一代转账电话86台，特约商户POS机146户，覆盖行政村数达95个，有效解决了金融服务空白乡镇和偏远村组群众的金融服务需求。

二、支付结算工作中存在的主要问题及原因

（一）助农取款业务推进缺乏助力

一方面，人民银行县支行作为助农取款的推动者，本身缺乏一定的推进措施和手段，往往受制于涉农金融机构系统条款管理，助推工作有心无力。另一方面，涉农金融机构在服务点选取、通讯线路入点、设备布放、运行管理上均需投放一定的人力和物力，尤其受制于通讯条件，使涉农金融机构建设成本增高。

（二）助农取款服务点管理不规范

一是培训指导不到位。大部分助农取款服务点依托乡镇超市、药店和农资商店设立，金融机构缺乏对商户的业务培训和指导检查，操作人员业务操作技能不高、安全防范意识不强，对客户身份审核把关不严、台账信息登记不全、客户签字确认疏漏，容易导致冒名取款或消费。二是备付金管理有风险。助农取款服务点备付金由合作商户骑摩托车或乘公共汽车自行提取，提款路途存在安全风险隐患。三是联防工作不到位。大部分助农取款服务点没有安装电子監控或报警设备，未纳入公安监控网络，也未与附近商户或行政村签署联防协议，一旦发生偷盗与抢劫，发送报警信号难，破案或追损难。

（三）支付结算服务能力和层次低

藏族农牧区银行卡区域分布不均，主要集中在县城范围内，而农牧区金融结算市场仍以传统的现金支付为主要结算方式，金融自助服务设施虽然得到推广，但使用率仍偏低，非现金支付结算真正尚未实现全覆盖。

（四）支付结算知识宣传普及不足

一是宣传不到位，人民银行组织的金融知识宣传重点在县城，而对乡镇的宣传几乎是空白，金融新业务、新品种往往忽略农牧民，导致大量非现金结算工具没有普及到农牧民群众当中。二是传统观念制约，“一手交钱，一手交货”交易习惯依据根深蒂固，大量农牧民经济活动仍以现金为主要支付手段，无法享受支付结算工具带来的便利服务。

三、改进的主要工作思路及措施

（一）创新支付结算产品，畅通支付结算渠道

支付结算管理部门要鼓励涉农金融机构创新支付结算工具和产品；涉农金融机构要开发适合农牧民支付结算需求、易掌握、好操作的金融产品来改善农牧区金融服务环境；地方政府应在推广金融新产品方面给予舆论引导和政策优惠支持，鼓励和支持农牧民大胆使用非现金支付结算工具和产品，畅通结算渠道，提高资金使用效率。

（二）加大硬件建设投入，改善支付结算环境

鼓励加大ATM和POS机具的布放力度，重点做好金融网点空白村的银行卡助农取款服务工作，在便民金融服务点的设立、安保和税收上给予优惠和支持，降低金融机构运营管理成本，改善银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，引导各收单机构把金融资源向边远农村地区倾斜，使偏远地区群众切实感受到非现金结算的安全与便利。

（三）开展支付结算培训，提升结算服务水平

要通过岗前培训、持证上岗等形式的培训，提升金融机构结算人员业务操作能力。建立有效的激励机制，表彰优秀支付结算工作者，奖励助农取款服务点服务人员，培养业务人员的爱岗敬业精神，督促其树立风险防范意识，消除县域金融机构支付结算的道德风险隐患，增强广大群众办理非现金结算业务的信心。

（四）加强支付结算宣传，提高用卡结算意识

人民银行要组织金融机构开展支付结算宣传活动，扩大宣传覆盖面。金融机构要加强自身支付结算新工具和新产品的宣传力度，运用好传统宣传渠道和新渠道，将集中宣传与日常宣传相结合，宣传支付结算工具的特点及优势，让群众放心、安心使用非现金支付结算工具。

（五）推进服务点转型升级

积极引导收单机构对助农取款作用发挥好、服务半径广、业务量较大的服务点，按需增加人民币反假、征信服务和金融政策宣传等服务项目，努力将其拓展为综合性的金融便民服务点，不断满足农村金融多样化服务需求。结合“一村一电”项目，把电子商务和综合性的金融便民服务点结合起来，助推农村电商发展。endprint