升级商业银行金融创新

杨帆

党的十八届三中全会以来，我国不断推动利率市场化发展，进一步完善金融市场体系，这在一定程度上有利于发展利率市场化改革工作，同时也会极大的影响金融产业的未来发展。文章通过分析利率市场化和商业银行金融创新的促进作用，进一步分析其积极影响和消极影响，为相关人员提供参考和借鉴。推动利率市场化

在过去，中央银行决定了利率状况，而在利率市场化改革以后，它不再能决定资金的价格，这就代表权利交给了金融机构，而对于各个金融机构来说，通过分析自身的资金状况，结合金融市场发展前景调节利率，进一步发挥市场的作用。

金融创新和利率市场化共同发展

在我国，利率市场化改革工作从1996年起步，在2013年，我国的利率市场化改革实现全面开放金融机构的贷款利率管制。通过分析美日两国的成功经验可以得知，在利率市场化发展过程中，相应的金融产品也会逐渐发展，创新力度不断提高。对于利率市场化来说，它是和金融业务发展具有密切关系的，是共同发展的。所以，通过利率市场化的发展，我国的金融体系也会随之面临变革。相应的也会导致金融组织和制度的创新与升级。通过利率市场化，金融产业创新发展水平不断提高，金融创新型业务种类越来越多。通过分析国际上的推动利率市场化的改革措施可以得知，只有实现金融创新，才有机会、有可能实现利率市场化的发展。

实现利率市场化改革

金融改革的意义重大，而且其影响比较深远，所以我国经济发展的突出表现就是实现利率市场化，这在一定程度上会影响着金融业格局变化，影响着国内金融业的发展。建立市场利率定价自律机制具有重要意义，目前来看，我国的利率管理有一定的范围，而金融机构可以充分结合利率发展方向判断其他金融市场的利率，在这一基础上开展行业自律管理，这样一来，金融市场的秩序比较稳定，可以推动市场的健康发展，对于利率市场化具有重要意义，而对于自律机制来说，它本身是一种市场化定价。如果金融机构想要在长期发展中实现金融创新，就要和过去的业务模式说再见，只有这样才可以更好地应对市场化竞争。

推动利率市场化对我国商业银行的影响

推动利率市场化对商业银行的有利影响

有利于提高资金利用率。通过利率市场化可以充分提高资金配置，有利于资金周转率的提高，防止因为政策的束缚导致的成本损失，进一步提高金融资本运作状况，保障商业银行资金可以有效流动的同时推动经济快速发展。

推动商业银行创新和发展。由于利率市场化，商业银行的发展空间越来越广阔，但尽管如此，银行和银行的竞争也愈演愈烈，在这一背景下，商业银行要想实现突破就要积极开拓业务，提高服务质量和服务水平。对于商业银行来说，要按照不同客户的风险偏好制定合理的交易体系，为客户提供产品的同时，最大程度的满足客户的个性化需求。这样一来，客户的需求得到满足，商业银行的投资风险得到控制，可以进一步创新商业银行的金融产品。

加大对政策成本和管理成本的控制力度。在过去，央行总管我国的利率状况，通过利率市场化的影响，发挥市场的作用决定利率水平，一方面可以和市场均衡纸相近，另一方面可以减少不必要的环节，大大节省了政策执行的时间，一方面可以控制管理成本，另一方面可以控制政策成本。

不利影响

导致业内客户资源竞争愈演愈烈。在过去通过人脉关系和合作佣金可以积累客户资源，通過科学的利率水平竞争可以取代这些方式，这样一来会导致业内客户资源竞争加剧，存贷款流动也会加剧。对于各个商业银行来说，要在竞争中控制贷款利率，这样的形势会导致各个商业银行竞争业内客户资源。

对银行的短期盈利产生影响。利率市场化会导致商业银行盈利水平受到影响，这主要体现在两个方面，一个是存款利率提高，一个是贷款利率降低，这样一来充分缩小了存贷利差，而在货币市场里，票据市场的发展也会推动资金流动，商业银行会大大降低短期盈利水平。

积聚贷款风险。在当前的业内竞争越来越激烈的背景下，我国商业银行还需要提高自身风险管理的水平。由于贷款客户资源的种类较多，所以在进行竞争时更要充分考虑风险管理，特别是盈利水平不高的状况下，必须充分重视贷款的安全性，一方面要加强内部控制，另一方面还要控制外部风险，不能把一些风险较高的项目投入到市场中，不然会导致市场紊乱。

推动利率市场化改革，发展商业银行金融创新金融产品

创新经营管理，加快发展转型。由于利率市场化的影响，商业银行必须改变过去的经营模式，发展新型的经营管理体系，进一步建设综合性的金融服务体系。另外，商业银行要拓展保险业务和证券基金业务，在整合资源的同时发挥现有资源的作用，完善和业务范围有关的风险管控体系。

加大对中间业务重视力度，创新金融产品。在我国，目前的利率市场化改革不断深化，在这一态势下，商业银行想要获取利润必须提供更精准的咨询服务。对于商业银行业务创新来说，必须努力打造品牌中间业务，除此之外，要把目前的中间业务具体化，按照资金数额和具体风险等采取措施提高效率，在这一基础上提高收益水平。

实现创新业务和传统业务的有机结合，发挥统筹资源优势。很多商业银行在经营传统业务时积攒了业务资源和客户资源，但是要想转化，本质上就需要利率市场化的推动。如果要加快转化力度，就要使金融创新产品和市场需求相结合，为其提供多种供给，进一步实现从传统业务到创新型业务的过渡。对于商业银行来说，必须和市场需求相符合，在这一基础上加快转变经营策略，整合业务资源的同时统筹客户源，提高服务水平，更好地应对国内市场竞争和国际市场竞争，推动国内金融行业的长远发展。

综合我国的目前发展形势来看，我国的利率市场化和商业银行金融业务是紧密联系的，是实现共同发展的。要想推动我国金融行业国际化，必须加快利率市场化改革。进一步创新商业银行金融，这是一条充满艰辛的道路，需要我国加大重视力度，实现利率市场化的发展。