商业银行中间业务问题研究

苑明

摘 要：为了保证商业银行能有良好的发展，需要商业银行能认识到中间业务的重要性，并根据目前中间业务开展中存在的问题采取相应的对策。本文就商业银行在其中间业务发展方面存在的问题进行了研究。

关键词：银行；中间业务；商业

在经济发展提速之后，银行的发展模式、主要业务也随之发生了改变，在目前的金融市场之中为了保证经济发展能维持其良好的发展趋势、促进社会的进一步发展，需要商业类型的银行能正确认识银行所开展的中间业务，并采取积极的应对措施实现中间业务的良好发展。

1 商业类型银行开展中间业务的重要性

目前银行业之中所开展的中间业务，主要指的是银行在不动用自身储备资金或者是较少的动用自身的储备资金的情况下，以一种中间人的职责、身份，来代替顾客完成款项支付、回收或其他方面的委托事项。在实际开展中间业务的阶段之中，这一业务工作具有自己投入量偏小、减小速度快、整体风险偏小、经济效益高的特点。这正因为这种业务模式具有这些方面的特点，所以自从20世纪阶段中的八十年来时期以来，中间业务在西方的银行体系中得到了较大范围的发展，并逐渐在发展之中成为了现代银行制造经济效益的核心支柱方法之一。而我国在经济发展速度、建设速度不断提升的情况下，对于银行行业的需要也有了一定程度的变化，同时商业银行为了实现自身在建设规模、发展层次上有进一步的提升，开展中间业务也就成为了行业类型银行发展的一个关键的方向。尤其是在最近十几年商业银行的发展中，中间业务为银行发展创造了大量的机会以及客观的利润，为商业银行的发展起到了良好的保障作用，在当前银行的竞争之中，中间业务已经在成为了金融竞争、行业内竞争的主要阵地，能在中间业务方面取得良好建设成果的银行也就在行业发展之中占据了较大的优势。

2 商业银行在开展中间业务中的主要影响因素

2.1 中间业务在其发展中存在不成熟情况

我国银行体系之中的中间业务开展时间相对较晚，同时由于在经济发展水平方面、市场化程度方面、金融发展程度方面、历史背景方面都存在着一定的不同点，使得目前我国之中的中间业务在开展阶段中还存着一些不足之处。比如在中间业务的开展阶段，我国针对中间业务实行的分业经营以及管理的模式，这使得一部分金融类型的产品无法推向市场；其次，虽然中间业务从出现到实行已经经历了一段时间，但银监会对于银行之中的中间业务工作的市场准入环节、实际运作环节仍未制定出比较成体系的管理方案；第三，目前对于中间业务的操作规范、准则仍就存在一些有待确定的地方，更为重要的是在法律以及法规方面也没有对中间业务制定有针对性的法律条文，使得中间业务在较长的一段时间之中处在了无序以及不规范的状态之下。

比如，由于各个银行急于实现自身业务的拓展，进而在中间开展阶段有时候采用一些不合理的方式抢占中间业务市场以及中间业务客户，尤其是对于一些能为行业银行带来大额资金存款的客户或者是业务，各个银行设置会使用降低成本甚至是放弃成本的方式来抢占客户资源，在这种情况下银行之中的中间业务已经在其发展阶段之中成为了抢占客户资源的方式，进而使得银行在开展中间业务的时候背离了其发展经济建设、促进银行发展的目的。

2.2 中间业务方面专业从业人员较少

在目前中间业务办理、开展阶段中，需要中间业务方面的工作人对银行各种业务比较熟悉、业务处理能力强，同时还需要这部分工作人员能对各种类型的金融产品、理财投资知识有着扎实的认识。但是目前实际的中间业务开展阶段中，中间业务方面的工作人员在其个人综合素质方面存在专业技能偏低的情况。大部分业务仍停留在代收代付、结算汇兑、代理等收益较低的劳务型品种上；知识密集型、收益高的信息咨询、评估、投行业务的占比很低，金融衍生工具则基本是空白。正是由于员工综合素质、专业人才的欠缺才使得现有的业务整体处于较低的层次。

3 商业银行发展中间业务的几点建议和对策

3.1 创造条件，更新观念，合理规划中间业务整体发展战略

随着对外开放的深入，外资银行的市场参与度和双方的合作与竞争关系日益紧密，政府要从维护国有银行在本国市场的主导地位出发，督促有关部门制定相应的法律、政策加强监管，对不正当竞争行为进行大力整治，努力创造一个公平、有序的市场环境。与此同时，积极鼓励商业银行开展金融创新、大力开拓中间业务。在此基础上，各商业银行、证券公司、保险业应在政策允许的范围内开展交叉营销、相互代理以及三者之间的客户、网络资源的共享以形成合力。各银行间更要加强协作，制定同业公约共同遵守，避免过度竞争导致两败俱伤和资源的浪费。

当前，我国中间业务发展的内外部环境与国外有相当的不可必性，短期内不可照搬他人的发展模式，应立足实际循序渐进，确定重点后分步实施。近阶段，仍应大力发展低风险、做大做强传统中间业务；与此同时，积极为企业和居民提供全方位的投资理财服务，参与企业收购、兼并、资产重组策划及理财顾问、信用鑒证、代发债券、基金托管等业务，提高经营层次。

3.2 注重人才的培养，推动中间业务健康、高速的发展

中间业务的发展和创新是一个集国际、国内市场预测、科技发展、银行业务和政策因素于一体的系统工程，仅靠现有的以传统资产负债业务为中心而设立的业务部门是难以承担重任的。因此，我们应借鉴国外的做法，建立专门的业务拓展机构；同时完善考核机制，调动各方积极性以形成合力。

随着手机银行、客户终端服务、电子商务和网络交易的迅猛发展，各商业银行要顺应形势的需要，加大科技的投入，进一步加快电子网络建设的步伐，为大众提供安全、方便、快捷高效的优质服务从而赢得市场。中间业务种类繁多，内容复杂，需要有一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、法律等方面专业人员和复合型、全能型人才，目前的人才缺乏时有目共睹的。因此，各行应加强专业人才的引进和现有人员的培训充实。采用“请进来，送出去”的学习方式，使其在通晓传统业务知识的基础上，掌握相关的各类专业知识成为复合型人才。

结束语

随着外向型经济、互联网技术的发展，金融领域的经营模式也随之发生巨大的改变；如互联网金融、电子商务、PPP模式融资等新业态的出现，传统产业的转型升级、高新技术产业的推广，大数据、云计算的存在，都将改变现有的银行盈利渠道和未来的发展方向；因此，在新形势、新思维的环境下，发展与创新中间业务是商业银行实现经营转型，提高核心竞争力的重要手段和强有力的保证，也是银行业顺应时势发展的必然选择。

参考文献

[1]邓世敏.商业银行中间业务.中国金融出版社.

[2]戴国强.商业银行经营创新.上海财经大学出版社.

[3]黄春雷.国有商业银行中间业务发展策略.农村金融研究.