互联网消费金融背景下针对蚂蚁花呗可持续发展的建议

【摘要】近年来，伴随着利好政策的不断出台以及互联网技术的快速发展，为我国互联网消费金融整体规模持续扩张创造了更多的有利条件，我国互联网消费金融进入了爆发式增长阶段。在此背景下，将蚂蚁花呗进行SWOT分析，提出蚂蚁花呗可持续发展的建议。

【关键词】互联网消费金融 SWOT分析 蚂蚁花呗

一、互联网消费金融

（一）互联网消费金融的涵义

消费金融（Consumer Finance），指的是从消费的主体出发，向消费者提供消费贷款或者其他的金融服务，使得消费者本人或者其家庭消费最终商品和服务的需求得到满足。

互联网消费金融（Internet consumer finance）是一种将消费金融和互联网相互结合的创新型的为消费者提供的金融服务。伴随着信息通讯技术以及互联网技术的快速发展，互联网消费金融使得以往的传统消费金融各项活动的链接更加信息化和网络化，并且降低了客户和各种金融机构之间发生的信息不对称问题，进一步使得公众获取金融服务更加便捷化、消费金融的进展过程明显加速。[1]

（二）互联网消费金融的类别

1.银行服务模式。该平台服务最为简单，首先消费者向银行申请一定额度的消费贷款，当银行将该消费者所提供的各种数据资料审核通过后，银行将向消费者发放所需的消费贷款，最后消费者将该笔款项在线上线下购买所需的商品或者服务。由于当前的在银行所有的个人贷款业务中个人消费借贷的比重较低，所以银行在推进传统的消费借贷的时候，为了扩展自身网上的新交易场景，也会不断地布局其网络消费的交易产业链，力图弥补自身在这方面与如京东、阿里巴巴等电商企业的差距。如2014年工行在其线上商城“融e购”推出的线上信贷产品“逸贷”。

2.电子商务交易服务模式。电商平台是当前互联网消费金融最重要的供给者、其细分市场上最有利的竞争者，凭借自己的线上供应交易平台，为消费者提供入驻商家和自营的商品，长期运作经营后，获取消费者交易信息、消费偏好等数据，为他们提供不同额度现金形式的小额消费贷款和没有现金形式的分期购物服务。消费者用这笔由第三方或小额担保公司先行垫付的资金，在规定期内还款和缴纳相应手续费。

3.消费金融公司服务模式。消费金融公司指的是不以吸取大众存款为目的，以自有资金并基于分散、小额的原则，向居民个人提供用于一般用途和个人耐用品目的的消费贷款的依附于银行或工商企业的非银行性金融机构。其服务模式会向消费者发放不需担保抵押、单笔授额度较小的消费贷款和分期购物服务，弥补银行在这方面的不足，如2015年以重庆百货为背景建立的马上消费金融公司。

4.分期购物平台服务模式。分期购物平台将理财端和资产端互通成企业链闭环、用电子商务交易数据将风险控制和授信额度控制在可行范围，与线下购物中心或线上购物网站合作，以大学生为主要对象，提供授信额度更大、更快捷的消费贷款或分期购物服务。该平台能向消费者供给其合作商家或自销的产品，也能帮他们支付其他消费平台的开销，如2013年8月成立并成為京东最大分销商之一的“分期乐”。

二、蚂蚁花呗及其SWOT分析

（一）蚂蚁花呗

“蚂蚁花呗”（以下称“花呗”），是2014年12月29日由蚂蚁金服正式推出的基于其用户付款偏好、网购活跃情况等大数据的授信，与阿里巴巴式电商平台，国美在线、百度糯米等40多家电商平台或和百姓生活相关的线下旅游、校园、超市等O2O交易场景相结合的一款为个人提供500到50000元不等的消费贷款、并要求使用者“当月买，下月10日前还款”的即时消费信贷产品。业务流程上，首先客户了解花呗各项业务的相关规章后申请开通花呗，当其信用资格符合时，在客户端签署电子协议，花呗授权后将会向客户提供一定额度的消费贷款，客户可用该笔资金消费并在次月10号之前还款，逾期将补交逾期利息。

（二）蚂蚁花呗SWOT分析

1.优势（Strength）分析。第一，开通门槛低，普及程度广。年满18周岁、有600分以上芝麻信用的实名制的支付宝用户都可以申请开通花呗，因其依托支付宝和淘宝，吸引了巨大的网购人群，据统计我国有高达25%的90后人群使用花呗，受众范围大进一步扩大了其普及程度广。

第二，有效防范了过度消费和降低逾期还款的风险。花呗凭借依托大数据的芝麻信用，一方面将其用户分为5种不同的层次，信用额度高的层次越高，利于防范用户过度消费；另一方面将用户的转账、理财、履约期等数据全方位分析，预测他们的消费行为和还款能力，利于降低用户的逾期还款风险。

第三，扩大了农村和三四线城市的消费力度。支付宝的大力地推活动和付款力度的扩大，使花呗不仅能在如天猫、淘宝等线上的平台使用，还能在线下加盟商店，而且现在很多小商户也通过花呗收费，进一步的渗透在农村和三四线城市，刺激了中低收入人群用花呗消费的力度。[2]

2.劣势（Weakness）分析。第一，套现漏洞。花呗用户用多种方式选择套现商户并商量好在这些商家处用花呗购买虚拟产品，商家模拟发货后，花呗用户以退货为由，获取扣除了手续费的购买价的剩余费用的90%作为套现金转回用户的账户中，待该笔款项落实后，用户确认收货，获得剩下的10%费用。有些商户可能在完成交易后把用户拉黑进行套现，甚至盗刷用户的账户密码进行诈骗。

第二，监管漏洞。花呗既没有全方位关注到可能出现的套现漏洞，无法监控该风险；也缺少法律监管，没能即时对用户和商家讲述该方面的法律制度，使他们极易踏上犯罪违法之路。

3.机会（Opportunity）分析。用户使用花呗提前消费后，要在次月10号前还款，确保能继续使用花呗，从而培养了他们的信贷意识，也增加了他们的消费力度，如2016年的“天猫双11”活动半小时内，累计花呗付款额高达3802万元，促进商家销售，拉动经济发展。endprint

4.威胁（Threaten）分析。在互联网消费金融的大背景下，四种主要的服务模式类别中的产品各具优势，都是花呗强有力的借贷竞争者，尤其是已经被广泛使用的“京东白条”和招商银行信用卡。

三、针对蚂蚁花呗可持续发展的建议

（一）结合人民银行的征信系统，正规化用户的交易记录

为防范花呗用户套现、逾期不能还款等现象发生，支付宝应当结合人民银行的个人网络征信核查系统，远程对花呗用户进行视频现场实名身份认证，作为账户唯一的信息管理识别方式，并对其银行卡提现、账户转存、还款情况等交易记录规范化，以便日后信息获取和追查。对于已经违约的用户，花呗要采取法律措施并提高违约的成本，将他们的违约记录计入人民银行的征信系统。[3]

（二）多种渠道防范用户的交易违约风险

1.强化用户审核评估和风险防范知识。花呗用户的申请门槛低，在充分利用芝麻信用匹配消费额度的同时，花呗要结合大数据，一定程度上加大申请条件，严格审查和评估用户的网购记录、消费及还款力度等数据，从根本上防范交易风险。另外，既要通过媒体、平台地推和客户端宣传等方式，向客户介绍花呗套现、违约偿付等知识；也要大力推进支付监管措施的实施，如用户申请的严格准入、风险内控、合作商家违约罚款等。

2.强化自身风险检测和控制力度。要充分利用芝麻信用评级体系，结合银行对用户违约的信息报告，把互联网虚拟交易与实体经济结合，给予花呗用户合理的授信额度，同时对用户交易金额、类别、频率等严格监测，并对他们交易的店铺严格监控，若发觉资金使用不正常，即时采取措施，对于违约的用户和参与套现的店铺严格按照法律的手段整治，保障授信金额的正规使用。

3.充分利用多渠道合作面，拓展服务范围。花呗有着庞大的大学生用户，花呗要将自身大力融入电商交易和第三方支付，与多渠道的合作付款商户建立多种付款条件；花呗可建立“民意平台”，获取用户的各种需求和意见，建立符合大众需求的分期付款模式，使用户付款更灵活，用他们的付款体验获取一定市场份额、拓展花呗的服务范围。

4.建立完备的借贷监管体系。为促进整个互联网消费金融行业具备良好的付款环境，花呗应严格自律并积极配合相关监管机构的监管；为减少技术漏洞、创造良好信用环境，应制定严格的技术标准、加强产品技术安全投入的监管；为避免非法套现、逾期不还等信用违约，应确保平台上信息公开、真实，纳入银行征信系统，完善信用黑名单制度；建立相关的法律体系和执法系统，对严重非法套现、逾期很久不还的用户采取警告、催款等，对用花呗诈骗严重的，实施行政处罚甚至行政处理。

参考文献

[1]邵腾伟，吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景[J].西部论坛，2017（06）：95-106.

[2]刘梦莹.我国消费金融的发展与花呗產品的优势分析[J].时代金融，2017（08）：50-51.

[3]孙佳颖，张妙妙，万思源.我国信用经济发展的SWOT分析——以支付宝平台蚂蚁花呗为例[J].中国商论，2017（08）：148-149.

作者简介：孙韩韩（1994-），女，安徽蚌埠人，安徽大学经济学院金融硕士研究生，研究方向：互联网金融。endprint