财富派：互联网基因改造财富管理

黄晓军

楼道一阵轻响，黄俊鹏小步跑来，与我握握手，又匆匆返回那场突来的会议。

公关总监王康看惯了这样的匆忙，据他讲，35岁的黄俊鹏精力充沛。早上第一个到公司，下午一点左右吃午饭，晚上加班到凌晨两三点，第二天照常最早出现在办公室。

黄俊鹏是财富派CEO，他带领着团队通过精选公募基金产品，为白领群体提供一站式的资产配置理财服务。而这种服务，之前只有诺亚財富的高净值客户才能享受到。

这个没有西装革履装扮的金融男，本是互联网人。毕业就供职腾讯，接触最早的O2O，服务QQ收费用户；做最早的LBS，匹配用户与附近的商家；直到2013年离职，黄俊鹏已任高朋网COO。

基因融合

离开腾讯，黄俊鹏本没打算投身金融。但没多久，汪静波就找到了他。

汪静波是诺亚财富创始人、董事局主席兼CEO，她掌管着中国最早在纽交所上市的独立财富管理机构。在累计服务超过15万高净值人士的同时，她正在挖掘下一个蓝海。

为此，诺亚财富做过一款App，以求用互联网“圈地”现阶段的高净值人群。但是，因为监管的要求，这个产品只能提供产品信息和资讯，最终的交易还是由理财师拿着合同面对面服务。这样下来，这款App成了一个O2O平台，极不方便。

另外，这个App也只聚焦于服务高净值客户，离诺亚想服务和覆盖的“金领和中产人群”差得比较远。

彼时，余额宝收益持续下跌，甚至接近3%；众多P2P平台刚刚成立。缺乏金融基因的互联网公司对金融风险一无所知，肆意妄为，走在监管的刀锋上。而缺乏互联网基因的金融公司也在焦虑，因为他们深知线下业务和线上业务的模式差异巨大，很难切入。

黄俊鹏带着他的团队加入诺亚财富。一个服务中产和白领人群的财富管理平台诞生了—“财富派”。

用户思维至上

其实，诺亚财富对于互联网金融板块的目标用户一直在探索。高净值人群可投资产在600万元以上，财富派则希望服务60万～600万元可投资资产的大众富裕人群。

黄俊鹏与他的互联网团队没有这样圈层，他们用了排除法。

诺亚财富服务的高净值人士，财富派不服务。这部分用户，有良好投资渠道，比如私人银行、第三方财富管理机构。

余额宝服务的人群，财富派也放弃。可投资产少，人群众多，个性化服务难以完全覆盖。

财富派服务两者当中阶层的用户。他们受过良好的教育，有闲钱、想增值、有一定的生活开支、对风险敏感且谨慎。他们怀揣50万元、100万元，甚是好几百万元，在未来的日子里，有可能成为高净值人士，并且尚未有私人银行或是财富管理机构去很好地为其服务。

这里有蓝海。

效率杠杆

从2015年1月的第一个用户至今，财富派已经吸引了57万用户，累计交易额超491亿元；在这之前，还得到了知名投资机构红杉中国的注资。资本与用户的青睐，由何而来？

诺亚财富品牌信用背书之外，关键还在于效率。

专业思维下，金融团队习惯将用户收益和产品的风险量化，着力于金融产品的内在风险控制。就像建立一幢大厦，操心的是这个大厦是否有足够强的钢结构。而这个大厦的外表，却常常被忽略。

黄俊鹏看来，互联网金融爆发的能量中，10%的互联网属性，可以放大90%的金融属性。通过互联网思维进行金融产品销售，直达客户需求，可以大大提升效率。

商业的本质，除了增长便是效率。没有效率的增长，是加速自杀。而互联网就像一个杠杆，撬动着传统金融服务的效率。

精选产品

互联网让理财的资产配置服务实时在线。金融产品本就是在线产品，甚至没有物流。但财富派的产品在线与新零售的产品在线有所区别。

一个便利店受物理空间的限制，可能只有近百个SKU。他们在实体店背后构建几千个甚至上万个SKU的虚拟便利店，商品不用进入门店，或是仅需要一些样品，这就给予用户更多选择。

黄俊鹏不要那么多SKU。

财富派就像金融界的网易严选，只提供精选产品。财富派已经和基本覆盖了所有市场公募基金公司，与之合作，并从中挑选最优基金进行推荐，成功打造了公募基金“精品店”模式。

以上投摩根为例，诺亚与之合作已久。上投摩根全球轮动全天候投资组合，历史业绩表现亮眼，12%左右的年预期收益、10%以内的年化波动率及最大回撤，深受客户欢迎。一个用户在银行卡限额一天投资5万元的情况下，连续4天购买该产品。

精选降低选择成本。

金融不像进百货店，买可口可乐和买百事可乐的选择标准，往往是谁离你的嘴巴更近。众多金融产品中，风险比收益更重要。没有专业的团队分析研究，用户其实看不懂风险，很有可能买到一个高风险产品。

当一个科技男正在为购买电脑耗材发愁时，他会去中关村、什么值得买等平台，寻求KOL的意见，并接受他们的推荐。投资用户有同样的，甚至更高频的焦虑，强公信力机构的精选产品将会减少他们的选择时间。

精选提升留存率。

作为最透明、监管最严、流动性最好的金融产品，公募基金是财富派的主角。每一只基金产品，都是由诺亚财富集团、歌斐资产和财富派的50多位研究人员逐一遴选出来的。用21个指标去筛选出一个精选公募基金，通过率不到0.25%。

正是精选出来，通过长期投资可以获得稳定和丰厚收益的金融产品，是用户留存在财富派平台的重要理由。

了解用户

数据，正在成为资产本身。endprint

而互联网App天然具有数字神经，可以收集数字脚印。“你不会想到，后台里App上有诸多按钮，画出的是一幅热力分布图。”财富派会根据热力分布图了解用户最喜欢的板块，从而重点针對该板块产品进行优化；而对于那些问津频次少的板块，进行改善或是更换。

除此之外，黄俊鹏还要围绕用户画像，去想这些用户平常接触的媒体是什么、使用习惯是什么、想要什么样的服务和产品……

到网络上找一份目标用户群体的宏观分析，你可粗识大局，但黄俊鹏更多是在了解每一个用户。18～72岁的用户中，有一个20多岁的小伙子，最近应该在关注房地产。根据他以往的交易信息，他算一个保守型投资人。

了解每一个用户之后，理财师才能根据他的需求、兴趣、风险敏感度，进行产品推荐。

理财师在线

“我们的在线理财师都是活人。”虽然财富派在倡导智能理财，但目前依旧是理财师在线人工服务用户。

理财师王磊的手机App里就有600多位用户的投资特征数据，被特别的算法加密以后，他可以看到这些客户的投资特征和偏好，同时个人数据全部脱敏。每天，他可以通过这些用户洞察，来服务好每位用户：在App上解答用户交易过程中的问题；通过电话与新用户联系，摸透他们的需求等。

而今，理财师在线，不再花几周与用户约时间当面聊。用户了解财富派所有的产品与收益情况，理财师根据用户行为实时把握用户的投资需求，两者可以实时交流，甚至成为朋友，合作也将越加默契。

公司二楼，两块大屏幕上正闪动着全国各地的交易数据。早上11点左右，我们走过大屏幕，柱状图里三个柱子里包裹着370多位用户、450多单交易。

屏幕背后，掩藏着更为丰富的数据。理财师对每一个用户的交流进度，每一单交易的订单详情，还有多少用户在等待咨询。不像高净值人士的专属理财师，在白领人群面前，理财师不再是一对一，而很可能同一时间一对多。

王磊正在与一个新用户对话，这样的用户一开始的问题基本是一些常见问题。王磊打开了理财师早已存放了诸多推荐答案的知识库。按一下，以个人名义发出去。他要将节省下来的时间放在与用户新问题的交流上，或是摸清新用户的模样。

午饭时间，王磊还在接电话，黄俊鹏也没有走出那场会议。

下楼的电梯里，一个被挤到的姑娘踩了一下我的脚，而她却全然不知。她正在看一个工作群里的聊天记录，似乎是手头的工作让她错过了一轮同事间的讨论。

姑娘低着头走出电梯，走进了40℃高温的上海室外，一贯喧闹的东码头显出几分宁静。

回想当年，黄俊鹏也是这样走来，带着10%的互联网基因走进90%的金融领域，让整个诺亚都有了互联网的活力。endprint