香港终身寿险与大陆终身寿险的比较分析——以平安鸿鑫终身寿险(分红型)和友邦常青树终身寿险(分红型)为例

(西南财经大学 四川 成都 611130)

香港终身寿险与大陆终身寿险的比较分析
——以平安鸿鑫终身寿险(分红型)和友邦常青树终身寿险(分红型)为例

曹昱柳

(西南财经大学四川成都611130)

改革开放以来，随着中国经济的发展与人民生活水平的提高，大陆人民保险意识在逐步增强，大陆保险业更是飞速发展。然而近年来，到香港买保险却成为越来越多人的投保选择。下面本文针对终身寿险，以大陆平安保险公司的平安鸿鑫终身寿险与香港友邦保险公司的友邦常青树终身寿险为例，以保障范围与保费为侧重点，就二者之间的不同进行分析。

一、主要保险条款对比分析

1.投保年龄及保险期间。平安鸿鑫终身寿险接受的投保年龄为 0周岁(指出生满28天且已健康出院的婴儿) 至 50周岁 。保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。友邦常青树终身寿险所承保的被保险人投保年龄是18周岁到60周岁，并且合同有效至被保险人年满一百岁后的首个保险单周年日(若保险单周年日与被保险人生日是同一日期，则至被保险人一百岁生日)满期，并以保险单所载的满期日为准。

2.保险金额。平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险的基本保险金额都是由投保人在投保时与保险人约定并在保险单上载明的金额若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。

平安鸿鑫终身寿险的保险金额按被保险人的年龄分为三种情况：

1)被保险人年满 25周岁的保单周年日前，各保单年度的当年度保险金额=基本保险金额；

2)被保险人年满 25周岁的保单周年日后至55周岁的保单周年日前，各保单年度的当年度保险金额=3×基本保险金额；

3)被保险人年满 55周岁的保单周年日后，各保单年度的当年度保险金额=基本保险金额。

友邦常青树终身寿险 的保险金额的保险金额等于基本保险金额。

3.保险利益

(1)平安鸿鑫终身寿险：

1)被保险人于主险合同生效之日起1年内因疾病身故，保险公司按基本保险金额的10%给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，主险合同终止。

2)被保险人因 意外伤害身故或于主险合同生效之日起 1年后因疾病身故，保险公司按当年度保险金额给付“身故保险金”,主险合同终止。

(2)友邦常青树终身寿险：

1)身故保险金 在保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司将按照其身故时的保险金额给付身故保险金予健在的身故保险金受益人。

2)满期金 若被保险人在保险合同的保险期间届满时仍然生存，则保险公司将按照满期时的保险金额给付满期金予被保险人。

4.责任免除

平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险所规定的责任免除部分都包括一下几点：

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； 3)被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀；4)被保险人主动吸食或注射毒品；5)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7)核爆炸、核辐射或核污染。

但二者所规定的责任免除部分也有区别，首先在平安鸿鑫终身寿险对故意自伤行为不承担给付保险金责任，但在友邦常青树终身寿险中没有做明确规定。其次，虽然二者都对被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀不承担给付保险金责任，但友邦常青树终身寿险在被保险人自杀时为无民事行为能力人时会承担给付保险金责任。最后平安鸿鑫终身寿险规定在被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间不承担给付责任。总体来说，香港保险公司的友邦常青树终身寿险的保障范围要广于平安公司的鸿鑫终身寿险。

5.红利分配。由于平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险都是分红型保险，二者每年都根据分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配，所以保险条款中都对红利分配情况作了具体阐述。

投保平安鸿鑫终身寿险的投保人在投保时可选择以下任何一种红利领取方式：

1)累积生息：红利留存在保险公司，按保险公司每年确定的利率储存生息，并于投保人申请或主险合同终止时给付。

2)抵交保险费：红利用于抵交下一期的应交保险费，如果抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费，但该余额不计利息。交费期满后，抵交保险费方式自动变更为累积生息方式。

3)购买交清增额保险：依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保险金额。

如果投保人在投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。

友邦常青树终身寿险红利的分配按照被保险人年龄分为两种情况：一是被保险人年满六十岁后的首个保险单周年日及该日以前的各年度，若保险公司决定有红利分配，则该红利将按下述增值红利的形式分配；二是被保险人年满六十岁后的首个保险单周年日之后的各年度，若保险公司决定有红利分配，则该红利将按下述现金红利的形式分配。

1) 增值红利：该红利将于被保险人年满六十岁后的首个保险单周年日给付予被保险人，或在被保险人于年满六十岁后的首个保险单周年日前身故时与保险金额一同给付予健在的身故保险金受益人。

2) 现金红利：该红利将以现金的方式给付予被保险人。

同时公司每年将向投保人邮寄有关红利的通知书和业绩报告，以方便投保人了解红利金额和派发时间。

二、保险价格对比分析

同类保险产品的保险价格是决定保险产品市场的重要因素，下面就平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险的价格进行对比分析。

以不同年龄段不同性别购买10万或20万保额缴费期为20年的平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险的价格为例，年交保费如表1所示：

表1 平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险的年交保费对比

由表中数据横向分析可以得出在相同保险金额、向同性别、相同的缴费方式下友邦常青树终身寿险每年所要缴纳的保险费均比平安鸿鑫终身寿险都要少。纵向分析可以得出这两种终身寿险在其它条件相同的情况下女性所缴纳的保费均要少于男性所要缴纳的保费。其原因在于女性的生命表与男性的不同，相同年龄相同条件下女性的死亡概率要低于男性死亡率。

三、总结

以上以平安鸿鑫终身寿险和友邦常青树终身寿险为例对大陆保险产品与香港保险产品对比分析，得出了香港保险产品相较于同一类型的大陆保险产品具有保障范围更广，保费更低的特点，这也是香港保险产品在大陆热销的部分原因。

曹昱柳(1995.12-)，女，汉族，河北唐山人，本科，研究方向：保险学(风险管理方向)。