云南省个人理财业务发展研究

苏灿芬

【摘要】商业银行个人理财是银行利用客户的各项财务资源，帮助其代理金融资产管理、实现人生目标的过程。个人理财业务最显著的特点是能够帮助客户进行投资理财，对提高银行的业绩也有促进作用。近年来，云南省整体的经济水平在不断的提高，农民的生活水平也不断在改善。人们对个人理财的需求越来越高，而银行仅仅要依靠存款储蓄来获取利息的传统理财方式已经不能满足人们的需求，因此，发展理财业务和创新理财产品，已经成为云南省比较紧迫的问题。本文通过分析对个人理财业务的需求状况，以及云南省在发展个人理财业务中存在的一些问题提出了相应的对策，希望能够对云南省个人理财业务的发展有一定的帮助。

【关键词】云南省 个人理财 发展对策

一、个人理财业务的发展意义及其现状

（一）个人理财业务的发展意义

个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定的目标客户为对象，推销各类投资产品和理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。

云南省整体的经济水平在逐年提高，农民的生活也得到了很大的改善。仅依靠传统的存款储蓄进行理财投资已经不能满足人们的需求，面对个人理财市场发展的需求，如何抓住机遇，创新个人理财业务，将成为农村信用社比较紧迫的问题。同时对国内银行业来说也是一种机遇，通过开展理财业务，增进银行的业绩也将成为一种方式。

（二）云南省个人理财业务的发展现状

一方面，随着农民收入的持续增长，人们对理财投资的需求也日益增长，仅依靠传统的存款储蓄方式已经不能满足人们的需求。另一方面，如果能够解决好农民的个人理财业务，这不仅可以使农村信用社获得新的利润增长点，而且还可以应对竞争，稳定其在农村金融市场中的地位。云南省个人理财业务，拥有广阔的市场前景，但是由于其发展相对滞后，面对的客户总体风险认知水平薄弱，导致发展个人理财业务比较困难。

其次，云南省的信息网络系统发展不够完善，区域之间的差异性很显著。与其他省份相比，云南省的网络技术要比其他省份要落后，很多的技术都是在其他省份推行以后，云南省才实施。云南省很多家银行的网络平台还不是很完善，存在着很多的漏洞。

现阶段，云南省的个人理财业务的钟来在不断的增加，而个人理财已经成为居民生活中的一部分，居民对于理财服务的模式要求也发生了巨大的变化，居民对于金融资产已由单纯的保值转变到现在的增值，人们的消费习惯已由数量变为质量，对于那些高收入的优质客户群体，银行为其提供专业化的理财规划和个性化的金融理财服务，更是越来越被需要，这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。

二、云南省银行体系发展个人理财业务的优势

长期以来，金融机构一直关注农村市场的融资问题，却忽略了对投资的需求。随着云南省乡镇居民收入的持续增长，人们对于个人理财业务的需求也日益凸显，农民收入持续增长促进了农村理财市场的发展。据国家统计局云南调查总队按照国家住户收支与生活状况调查方案开展的一体化住户调查显示，一季度云南居民人均可支配收入3596元，同比增長11%，其中，2007年农民人均纯收入实际增长10.1%，到2010年则达到了13.2%，对开展农村理财市场有了可实现性和可操作性。

银行在信息、人才、设备以及客户资源等方面具有优势，所以开展个人理财业务，既满足客户的需要，又可以为银行带来业务和利润。云南省在推广个人理财业务中，不断的对理财产品进行创新，云南省富滇银行所推出的理财产品种类较多，收益也比较稳定，而且后期提供的增值服务也非常的好，得到很多消费者的认可；还有招商银行的“金葵花理财”品牌及服务体系，成为招商银行未来利润的重要增长点。“金葵花理财”推出仅仅两个月的时间，贵宾客户就达到了3.07万户，比推出前上升了21个百分点。

目前，云南省的很多银行在个人理财服务上，在不断的在优化服务。随着“一带一路”战略的提出，很多合作项目的引进，人们对个人理财的关注越来越高，对于云南省的银行也来说，这是一个机会也是一次挑战，随着金融业的开放，外资银行也在迅速地发展个人理财业务，外资银行对特色产品进行大规模宣传，更多地使用品牌战略抢夺优质客户。

三、云南省个人理财业务发展存在的问题

（一）云南省缺乏个人理财的高素质人才

个人理财业务是一项综合性能很强的业务，不仅要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，而且还要熟练的掌握投资、保险、法律、银行、财务等多方面的知识。从整体上看我国持有理财规划师国家职业资格认证证书人数仅有30余万人，其中高级理财规划师只有3243人，这远远无法满足行业需求。

（二）银行缺乏优质的客户群体

首先，银行在发展个人理财业务的关键在于客户，否则一切都将成为空谈。拥有了客户，还需要对客户群体进行规划，目前农村金融市场上的客户大多是农民，临柜购买基金、保险、外汇买卖等绝大多数是中老客户，从理财客户对象看，也是一些零零散散的客户，他们对理财业务的专业知识认识不够，所以很多理财者都是一般客户群体。相对而言，云南省的银行是很缺乏优质客户群体，如何挖掘和培育优质的客户群体将成为农村信用社开展个人理财的另一个关键点。

（三）银行个人理财业务的推广不足

要发展好个人理财业务，银行第一步要做的就是加大力度推广和宣传本行的个人理财业务。然而，银行并没有向客户群体宣传和推广个人理财业务。不难发现，只有走进银行网点办理业务的时候才会看到一些有关个人理财业务介绍的标语，仅仅依靠这种方式，把推广的范围定格在银行内部，这将不利于个人理财业务的发展，更不利于人们对其产品的了解。

四、对云南省个人理财业务发展中存在的问题提出建议

（一）加强对个人理财业务高素质人才的培养endprint

云南省的很多银行人才缺失，比起发达省市，人们更愿意在其他省市发展，所以云南省的缺乏很多专业型人才。在许多的银行里，员工对理财产品和业务的认识还不够全面，没有花时间去认识和学习，重视程度不够，只有等客户需要的时候才去找寻相关资料，长期以来必然会处于被动的状态，不利于长远发展。另一方面，由于银行对个人理财业务的发展关注度不高，使得个人理财业务的发展被忽视，对有关个人理财业务的规划师的培养教育力度都不足，甚至没有花时间培训员工，导致随便进入一家银行，能熟练为客户服务个人理财业务的人员屈指可数。

得人才者得市场，人力资源是一个企业的核心部分，只有抢占了大量的人力资源，才能有新的创新。银行个人理财业务的发展要依靠人才来创新，有创新才能带动银行经济的发展。在昆明地区，专业型人才严重缺乏，人们不敢勇于创新，只是单纯的依赖以前的个人理财业务来发展，以此带来利润增长缓慢，个人理财业务的发展滞后其他的城市。

（二）大力挖掘和开发优质客户群体

在开发客户群体上就存在问题，目前农村金融市场上的客户对理财业务的专业知识认识度还不强，在接受理财产品或热衷理财产品的客户中，能够成为优质客户的人数还比较少。银行应该大力挖掘优质客户群体，在客户购买理财产品后，应该进行买后服务，不断为客户提供优质的服务，从客户的实际利益出发，进一步通过了解客户的年龄、职业、收入、家庭、性格等实际情况开展综合理财咨询，认真对待客户提出来的意见，让客户感觉自己的意见得到重视，通过这样的方式来留住客户群体。

（三）积极推广个人理财业务，做好宣传和营销服务

拥有了专业的理财师和足具特色的理财产品，银行还需要对自身的理财业务进行宣传和推广，可以选择发传单、广告介绍、深入实地为客户讲解等方法进行推，充分运用手机绑定功能，根据客户的需要，对理财业务进行绑定，如果有新型的理财产品就在第一时间以短信的方式发送到客户的手机里，让客户获得更多了解，并且还可以建立有关银行理财业务的公众号，通过手机微信传递理财信息。

参考文献

[1]金维红.《现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务》[J].中国金融出版社，2006：88-96.

[2]刘永章.《银行营销》[M].上海财经大学出版社，2013-02：16-18.

[3]張丹.《论我国商业银行个人理财业务的发展》[M].广西师范大学，2008：13-21.

[4]朱云霞.《我国商业银行个人理财业务研究》[M].华中师范大学，2012：32-39.endprint