第三方支付冲击下网上银行业务发展思考

邓瑶

【摘要】近年来，第三方支付发展迅猛，取得了十分抢眼的成果。随着第三方支付的用户越来越多，第三方支付占支付市场的比重也不断增加，这必然给网上银行业务带来不小的冲击。本文尝试梳理第三方支付与网上银行竞争合作的关系，比较第三方支付和网上银行之间的优势和劣势，阐述第三方支付对网上银行的冲击并探析第三方支付的发展经验对网上银行发展有何借鉴之处。

【关键词】第三方支付 网上银行 业务发展

一、引言

自从支付宝推出之后，各种第三方支付平台不断涌现，如微信、财付通、快钱、易宝等常见的第三方支付平台。而且，第三方支付不断创新，努力发展，以方便、快捷和贴近用户的方式受到用户的追捧。然而，在支付市场占有很大比重的网上银行，虽然一直占据着举足轻重的地位，但随着第三方支付的发展，网上银行业务也受到了不小的冲击，要更好的发展网上银行业务，我们应充分借鉴第三方支付发展模式。

二、第三方支付概述

第三方支付，一般是指一些和国家各大银行签约建立合作关系，并拥有一定的经济实力和良好信誉的第三方独立机构的交易支持平台。第三方支付业务的主要形式是在付款方与收款方之间建立资金支付平台，付款方通过第三方支付平台完成资金转账，从而达成商品交易过程。第三方支付的用户数量庞大，主要是因为：一是第三方支付操作简单，可以使消费购、物更加快捷和便利；二是第三方支付避免了不同类型的银行卡转账、汇款操作等繁琐的程序和手续费，极大的降低了时间金钱成本；三是第三方支付的良好信用，在技术上提供了类似监管和保障的信用中介作用，从而更加受到消费者的青睐。

第三方支付的发展是经济发展的重要体现，而互联网技术的快速发展，给第三方支付的发展提供了技术支撑。目前，第三方支付的服务范围很广，包括电子商务，日常消费，生活缴费，转账汇款，金融理财等方方面面。随着第三方支付的不断发展，第三方支付行业的服务将更加深入、细化，支付产品也将更具有差异性和专业性。第三方支付对人们生活各个方面已产生重要影响，已是大势所趋，前景广阔。这必然给网上银行的发展带来不小冲击。

三、网上银行与第三方支付平台关系

（一）网上银行与第三方支付的区别

网上银行和第三方支付机构两者有很大区别，第三方支付平台在一定程度上相当有中介信用保障机构，它是为了保护消费者合法权益，首先消费者通过购买平台提交付款要求，用户所在绑定银行账户就会把钱转到第三方支付平台，等到客户收到货物确认后即转到卖家账户。而网上银行则是客户提交申请，银行就自动转交给卖家，这样就存在一个不安全因素，钱已付但货物未收，不能保证买方的利益，存在收不到货物的风险。而第三方支付则消除了这个隐患，保证买卖双发的利益。同时第三方支付不是银行，它对资金只能暂放，是一种有中介担保作用的电子支付平台。

（二）网上银行与第三方支付的合作

网上银行和第三方支付存在很大区别，同时双方也必须进行合作。首先，我国现行经济制度下只有银行才具备存储，有权对资金进行划拨和清算功能，第三方支付只能作为商业软件不具备银行资质进行存储业务，客户如果想进行交易，必须通过银行后台进行相关操作。

由于第三方支付不能存储现金，用户目前只能把自己资金放在银行，然后通过第三方支付平台与相应的银行卡绑定在一起，实名认证后，通过第三方软件后台来指令银行卡完成相关资金结算业务。银行也利用第三方这一优点，吸引了更多客户存储现金，促进了现金流动，同时也加强了自己的业务发展。因此在发展之初，银行对第三方支付也提供了诸多便利，改变自身业务，在技术层面，银行提供了支付网关接口，方便两者的融合发展业务。在信誉度上，银行为了支持第三方支付，利用自己多年的信誉做保障。当然银行采取这种措施也是有自己利益相关因素考虑。因为第三方支付随着网购的兴起，在发展初试阶段，用户人群比较少，涉及到的金额和数量都比较有限，所以第三方支付使用量也很少。而银行忽略这些低利润的市场，专注于那些大公司集团的交易。因为大公司集团相比较小金额的第三方平台和银行，一般选择发展历史久远，具备高安全稳定性的银行，同时商业银行也更注重相关高利润市场，为他们提供相关接口等各种便利服务。因此，发展初期，网上银行主要抢夺大客户，第三方支付抢夺做小客户。

（三）网上银行与第三方支付的竞争

近几年由于互联网经济的发展，网上银行与第三方支付之间由合作逐渐演变成激烈的竞争。这主要是因为第三方支付方便、快捷和人性化的服务等优势受到用户的广泛追捧，再加上电子商务的发展，互联网用户数量不断增加，第三方支付的使用者也越来越多，涉及领域也越来越广，如在支付宝平台进行日常消费，网上购物，生活缴费等方面都非常方便快捷，并有缴费优惠等项目。这些做法抓住用户心理，扩大生存空间，吸引了更多新客户。除此之外，第三方支付与电子商务合作，如淘宝和支付宝，支付宝凭借淘宝的众多会员，抓住了一些大客户，这一举动旨在与银行争夺大客户。在创新方面，第三方支付不断探索，开辟了移动支付方式、线下网点支付方式，让银行倍感压力，不得不改善其操作模式。

四、网上银行与第三方支付比较

（一）网上银行较之第三方支付的特点

1.网上银行的不可替代性。在与第三方支付的较量中，网上银行具有不可替代性。一方面是因为第三方支付离不开银行，必须依赖银行进行相关业务。虽然第三方支付的优势显而易见，但我国法律规定第三方支付业务不能脱离金融机构独立完成资金清算，这就意味着客户的钱进入第三方账户，第三方支付机构之间相互转账，跨行资金往来，必须通过网上银行。另一方面，除了网上支付功能，网上银行还可以提供只有银行才可以进行的专门业务，如汇票、支票、本票、信用证等服务。

2.網上银行的高信用。网上银行作为银行业务的其中一种，和银行一样有着非常严格的监管措施。网上银行的信用是由银行作保证的，信用程度较第三方支付而言高出许多。因为商业银行的历史较长，发展已趋成熟，而网上银行属于银行的一项业务，较第三方支付的信用而言更高。同时，有银行作保障，各大商业银行的网上银行资金雄厚，技术实力强，安全性高，在大金额交易中，为了保障交易双方的资金安全，交易双方更愿意选择高信用的网上银行。endprint

（二）第三方支付较之网上银行的特点

1.第三方支付独具的担保功能。第三方支付独具的担保功能使第三方支付受到追捧和欢迎。在网络购物中，交货和付钱并不是同时进行，卖方收到货款和买方收到货物的时间是不一致的，在这种情况下，如何保障交易双方的利益，降低风险，是网络购物发展的核心问题。第三方支付的发展很好的解决了这一问题，它在买卖双方达成一致的交易条件后，买方先将货款支付给第三方，在第三方收到款项后，卖方发货。另一方面，买方收到货物确认无误后，第三方将货款支付给卖方，此时才算交易完成。在这个过程中，第三方充当了信用中介，满足了网购担保需求。吸引了绝大多数电子支付用户在网络购物时选择第三方支付。

2.第三方支付良好的用户体验。第三方支付因其良好的用户体验迅速占领市场，受到广大电子支付用户的青睐。第三方支付注重用户体验是其发展上的一大亮点。它全面考虑了用户体验，把几乎所有银行的网银系统进行整合，各种银行卡的用户都可以接入。同时，针对普通用户交易量小、次数多的交易特点，第三方支付降低了成本，简化了流程，服务更贴近用户。

综合来看，第三方支付有着简单快捷，稳定安全，成本较低的特点，越来越受到普通用户的喜爱。而网上银行出于对安全性的考虑，操作步骤繁琐，各种插件、证书众多，用户会感到疲倦和麻烦，操作起来有一定难度。此外，网上银行要支付一定的手续费，这对交易量小、次数多的线上支付来说，交易成本又增加了。因此第三方支付被更多用户选择。

3.第三方支付出众的创新能力。第三方支付发展到今天，我们可以看到其在业务、技术创新方面取得了重大进步。在业务创新方面，第三方支付积极创新，将业务种类拓展至生活方方面面，目前第三方支付可以进行网购支付、话费充值、航旅票务支付、餐饮美食娱乐支付、转账、金融产品支付、信用卡还款、水电气费缴纳等服务。除了局限于发展自身业务，许多银行传统业务领域也被渗透。如支付宝推出的蚂蚁花呗服务，可根据用户使用支付宝的评级来确定透支额度，类似于银行信用卡服务，但申请过程更加简洁。而商业银行目前的信贷模式主要还是风险转移模式，贷款必须要有抵押、担保或质押才行，同时还不能完全线上操作，程序繁琐，过程漫长。在技术创新方面，第三方支付也是取得了不错的成效，如支付宝的快捷支付业务，通过对支付宝账号和银行卡的绑定，用户只需要输入账号和密码即可完成交易。同时第三方移动支付大潮也已经来临。如微信支付凭借其微信众多的用户快速占领市场。相比之下网上银行创新则显得异常艰难，进步甚微。

（三）用户支付方式选择比较

在用户支付方式选择比较上，第三方支付发展迅速，许多用户对此产生了黏性。如上图图艾瑞咨询公布的2014年数据为例，中国电子支付用户使用最高的就是第三方互联网支付，达到62%，其次的是第三方移动支付，也接近一半，网上银行紧随其后。同时从2014年的数据可以看到，支付方式的竞争种类繁多，竞争激烈。占比较多的三大支付方式：第三方互联网支付、第三方移动支付、网上银行都在采取措施抢占市场份额，改变人们的支付习惯。用户也是对第三方支付产生黏性，在付款使用时更倾向于第三方支付，可见第三方支付的方便，快捷，安全已经占据了市场主导，对网上银行产生了巨大压力，并且其差异有慢慢扩大之趋势。

五、网上银行应对第三方支付的主要措施

（一）优化操作流程

网上银行对风险控制较严，同时对用户账户资金安全有着较高要求，这既是网上银行的优势，也是网上银行的一个劣势。出于对账户安全性的高要求，网上银行操作繁琐，用户操作性差，导致许多网上银行客户被第三方支付抢占。为了使网上银行重新占有电子支付市场，银行要加强技术创新，在保障安全性的基础上优化目前的操作流程。在操作方面，使用网上银行需要进行用户注册，安全证书、防钓鱼软件的安装。在技术上网上银行可进行技术改进，尽量缩短注册安装软件的时间，简化安装的复杂程度，可设置一键快速安装等功能。在扩展性方面，网上银行不应只局限于自身，还要与第三方支付以及其他支付方式合作，可在网上银行上设置连接其他支付方式的入口，使用户可在其他支付方式和网上银行支付之间快速转换。既然其他支付方式最终离不开银行，网上银行借此将吸引更多的电子支付用户，拓展中间业务，开发广阔的市场。

（二）提高服务水平

第三方支付的担保功能是服务上的一大亮点，网上银行若在服务上能抓住电子支付用户，网上银行的业务发展也将更上一层楼。由此看来，银行必须提高服务水平。首先，网上银行系统可以与客户进行交流互动，这一优点使我们可以构建一个在线服务系统，接受客户的在线问题咨询求助，同时构建一个反馈系统，及时解决客户问题和了解客户需求，让用户感受到舒适和便利。其次，B2B、B2C模式服务的对象是有着较高信誉和保障的商家。因此，网上银行要确保在这些行业的客户不流失，使网上银行在B2B、B2C市场处于主导地位。比如在航空、旅游、铁路等行业，不断完善网上银行的系统，照顾到用户的实际感受，解决用户在使用网上银行过程中可能遇到的问题，付款和退款都要保证快捷方便，不断提高服务水平，以一流的服务品质占领市场。

（三）开发新产品

第三方支付在C2C支付领域颇受追捧和好评是因其独具的担保功能。在C2C支付中，客户和商家的信任度不高，而担保功能可以更好的促使交易的完成，而网上银行没有此担保功能，这是网上银行在C2C领域不受欢迎的主要原因。因此虽然C2C网上支付市场潜力较大，网上银行却很难在C2C支付中展现优势。在这种情况下，网上银行的业务发展要结合自身的特点，开发新的产品和服务。一方面，在金融和保险领域网上银行应不断创新，目前第三方支付在这些领域还不占优势，网上银行可新增一项高度集成地为客户提供金融保险业务的服务。同时对网上银行进行整合，优化其服务功能；将存款、抵押与信用的自动化整合。这样可以使网上银行的资金流动变得更加的快速和简洁。

六、结论

随着电子商务的发展，第三方支付发展迅猛，在支付市场所占比重越来越大，取得十分抢眼的效果。它与银行的关系由一开始的良好合作也变成激烈竞争。第三方支付凭借自己独具的担保功能，良好的用户体验，出众的创新能力等优点对网上银行业务造成了巨大冲击。从长远来看，银行必须发挥自己高信用，不可替代性等优势，同时也应借鉴第三方支付的经验不断发展自己，为客户提供优质的服务来满足客户的需求。从经济发展来看，社会不断进步，简洁方便安全成为客户对支付的需求，所以商业银行必须主动拥抱变革，借鉴第三方支付成功的经验，整个市场才能健康有序发展，才能创造出一个双赢局面。

参考文献

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