福建省屏南县金融扶贫创新实践研究

【摘要】离开金融的全面支持，贫困地区脱贫是难以想象的。文章通过对福建省屏南县精准扶贫金融创新实践的研究，提出屏南模式在金融扶贫上的可借鉴经验。

【关键词】扶贫金融 精准扶贫 屏南模式 普惠金融 福建省

一、引言

屏南县是福建省23个省级扶贫开发重点县之一，同时被列入全国社会扶贫创新协作试点县。该县大胆创新，以金融扶贫为抓手打开扶贫新局面，累计为732户贫困户发放小额贷款4600多万元，打造了令人瞩目的“屏南模式”。

屏南金融扶贫创新实践效果显著。仅2016年屏南建档立卡贫困人口脱贫1259户4412人，脱贫率达58.3%。2017年底，屏南将如期实现全面脱贫。

二、“屏南模式”的创新举措

（一）扩大金融服务辐射范围，精准对接贫困农户金融需求

屏南县位于山区，地形崎岖、交通不便、村镇分布分散的特点严重制约了贫困户金融服务可获得性。为了实现金融扶贫不出村的目标，屏南以小额信贷促进会、金融协理员队伍、村级金融服务站点、贫困户信贷信息档案、金融服务信息互动网络为支点建立起一个低成本、高效率的县、乡（镇）、村三级普惠金融服务平台。基于该平台，贫困户办理5万元以下贷款，当天就可放款。截至2015年底，屏南已基本实现小额信贷服务村村全覆盖，有效提高金融服务水平和效率。

（二）与产业发展相融合，创新推出精准扶贫各类金融新模式

屏南人将自己的金融扶贫经验形象地归纳为“贷款跟着产业走”，这是屏南模式最重要的经验。经过几年的摸索，屏南创新推出了合作服务、承包管理、信托分红三种金融扶贫模式，实现了扶贫小额贷款在农村全覆盖。

1.“合作服务”模式。屏南统筹各方资源，建成以“农户+新型经营主体+产业园区”三位一体为主要特征的产业扶贫模式，农户又以资金或土地入股、劳动就业、生产经营合作等方式同新型经营主体或厂商结成合作服务的关系。扶贫金融提供的信贷支持搭建起农户与新型经营主体或厂商的利益联结通道，在达到各方收益的最大公约数的过程中，农户最终实现脱贫。

2.“信托分红”模式。屏南县为每户贫困户提供3至5万元的担保贷款，贫困户以小额信贷资金入股新型农业经营主体，每年按15%以上的稳定比例分红，并且根据贫困户意愿，分红收益可投入自主创业，或留在新型农业经营主体再追加入股，享受复利。这一屏南县首创的金融扶贫模式被称为“信托分红”模式。屏南县的实践表明，通过资金、土地等信托管理，劳动力弱的家庭户年均增收即在5000元以上。

3.“承包管理”模式。屏南探索出由种植合作社出面担保，协调银行部门放贷，把农产品生产承包给劳动能力强的贫困户，统一技术指导，整合营销的以“承包管理”为核心特征的金融扶贫新模式。屏南县的实践表明，“承包管理”的模式大幅降低种植成本，极大提高贫困农户抵御市场风险的能力。

（三）健全信贷担保体系，有效化解信贷风险

1.政府支持建立担保贷款风险基金。“屏南模式”中，为降低信贷风险，通过财政扶持等渠道，屏南县筹集1600万元资金建立担保贷款风险金。截止2015年7月，该县累计推介担保小额贷款达2.7亿多元，基本实现贫困户小额贷款需求全覆盖，实现推介担保贷款回收率100%。

2.积极开展“担保+反担保”融资探索。针对贫困户信贷金额小、抵押担保物少等特点，屏南县探索扩大抵押担保范围，推出林权抵押贷款、土地承包经营权贷款，拓宽贫困户融资渠道。同时屏南对2万元以上的小额贷款实行农户向小额信贷促进会反担保的措施，即贷款户通过自然人信用担保、林权抵押担保、土地经营租赁质押担保等多种方式向小额贷款促进会提供反担保，有效化解贷款风险。

三、“屏南模式”的可借鉴经验

（一）关于扩大金融服务辐射范围，精准对接贫困农户金融需求

从贫困地区金融供给的一般特征来看，贫困地区普遍存在金融服务供给不足、金融机构单一、贷款难贵慢等问题。贫困地区金融服务半径大、金融机构物理网点少，正式金融长期缺位。屏南模式针对贫困地区金融服务供给不足的现实率先提出“基本金融服务不出村”的目标，扩大金融服务辐射范围，实现农信服务全域覆盖。

从贫困地区金融需求的一般特征来看，一方面一些农户资金需求强度大，投资意愿强。另一方面一些农户借贷行为具有不成熟性：消费性借贷占比高，长期生产投资意愿不强。针对贫困地区金融需求的两面性，屏南模式结合驻村金融协理员了解村民情况的优势，依托大数据和互联网技术，推进对贫困户电子信用建档工作，从而有效精准对接贫困户需求。

屏南的行动表明在贫困地区发展扶贫金融，首先就在于提高贫困地区金融服务的可获得性和便捷度。

（二）关于扶贫金融应与产业发展相融合

必须看到，金融支持不足只是贫困的表层原因，而不是造成贫困的根本原因。扶贫金融不仅注重贷款本身，而且更应注意资金使用的效益和方向。屏南模式最宝贵的经验即为“贷款跟着产业走”。

概括起来，扶贫金融之所以应与产业发展相融合，就在于产业发展是贫困地区脱贫的治本之策。扶贫金融与产业发展相结合，有助于缓解贫困地区产业发展资金匮乏的问题。贫困地区产业发展又有利于增强贫困户市场进入能力，提高农产品竞争能力，降低贫困户市场风险。

扶贫金融组织形式的创新是“屏南模式”最鲜明的特色。屏南以“公司+合作社+基地+农户”的“合作服务”模式为核心，首创“信托分红”模式，让劳动力弱的家庭有办法增收；推行“承包管理”模式，讓劳动力强的农户有发展机会。贫困地区应积极探索扶贫金融与产业发展相结合的组织形式，发挥产业辐射带动作用，带动产业链条发展，提高贫困户增收能力。

（三）关于健全信贷担保体系，有效化解信贷风险

设立信贷担保基金，是屏南县稳妥发展农村合作金融服务的有效途径。贫困户缺乏抵押物、增收途径少、抗风险能力弱的特点使得贫困地区金融机构的放贷行为面临较大风险。这是贫困地区成为金融洼地的主要原因之一。政府财政出资，金融机构和社会资本共同参与设立扶贫担保基金提供第三方担保，有利于化解金融机构经营风险、扩大扶贫金融覆盖面、提高扶贫金融效益。

构建“担保+反担保”融资模式又是屏南县发展扶贫金融的一大创新。屏南县的实践表明，反担保制度解决了贫困户无抵押物的困难问题，有效提高扶贫贷款发放精准率，大幅降低金融机构经营风险。贫困地区应积极探索反担保制度创新，将龙头企业、农民专业合作社和其他社会资本纳入到反担保体系中，着力化解信贷风险。

四、结语

屏南县金融扶贫创新实践表明，解决贫困地区金融供给不足和金融服务效益低下的问题需要结合本地区特点，构筑覆盖全面、定位明确、可持续发展的多层次贫困地区扶贫金融体系；加强产品创新、制度创新，精准对接贫困户多层次需求；推动扶贫金融与产业发展相结合，让贫困户实现由“输血”向“造血”的转变，激发脱贫攻坚的内生动力；积极推进村级集体产权制度改革，探索土地承包经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款的方式和途径，扩大抵押担保范围，拓宽贫困户融资渠道；引入具有扶贫担保资金，加强反担保制度创新，精准化解经营风险。

参考文献

[1]王曙光，乔郁.农村金融学[M].北京：北京大学出版社，2008.

作者简介：周伟（1995-），男，汉族，安徽无为人，就读于闽江学院经济与管理学院，研究方向：农村金融学。endprint