供给侧结构性改革背景下健康保险的发展研究

[摘要]供给侧结构性改革的目标之一就是提升我国服务业在国民经济中的占比。健康保险作为健康服务业的支柱产业，需要在这个大背景之下审视自己，找到自己发展的途径。供给侧结构性改革背景下，我国健康保险虽在保费、产品数量、专业化进程以及业务运作效率等方面取得了一定的成果，但仍然存在一些问题，比如健康保险区域间发展不平衡、信息共享不畅通、产品布局不合理。因此针对其发展现状和存在问题，文章提出转变经营模式、创新产品和服务、共享和优化信息资源以及政府政策支持等方面的建议。

[关键词]供给侧结构性改革；健康保险；产品服务创新；信息共享

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723059

1背景

近年来，我国经济发展形势下行压力加大，传统生产要素的优势已发挥殆尽，一直以来从需求侧刺激经济的手段，现如今收效甚微，因此对供给侧进行结构性改革的呼声日益强烈。供给侧结构性改革的一项重要任务就是将服务业对国民经济的贡献率提升到发达国家的水平。健康保险作为健康服务业的支柱产业之一，理应在供给侧结构性改革和服务业对经济增长的拉动过程中贡献自己的生机和活力。但长久以来，人民日益增长的健康意识和对健康保险产品与服务的需求总是得不到有效满足。那么，这就要从健康保险市场的供给侧改革入手，解决目前健康保险发展过程中的问题，使其对我国的经济发展方式的转型升级和经济增长方式的转变贡献自己的力量。

2健康保险的发展现状及问题

21健康保险的发展现状

在供给侧结构性改革的大背景之下，对健康保险发展现状的描述主要从其供给侧的现实状况进行分析和阐释，主要涉及健康保险的保费、产品数量、专业化进程以及业务运作效率等方面。

211保费增势强劲

近年来，健康保险在国家和政府一系列的支持和巩固政策的激励下，保费的增长速度屡创新高（这要有数据支持），2013年至2016年健康险业务原保险保费收入分别为11235亿元、158718亿元、241047亿元、404250亿元，同比增长3022%、4127%、5187%、6771%；居民对健康保险的需求与期望也日益高涨，不断掀起健康保险购买热潮。政府和居民双重加力，让保险公司看到了健康保险在未来发展的明确风向和强劲势头。

212产品数量上升

健康保险的产品也在不断地增加，在售产品2200款；每年在保监会备案的健康保险产品的种类和数量在不断增加，备案数量达到3000余个。对于健康保险下的子保险产品，即疾病保险、医疗保险、护理保险和收入损失保险等，均匀涉及，改变了以往以疾病保险和医疗保险为主的现状。

213专业化进程加快

我国较早设立的几个专业健康保险公司是在2005年到2006年期间，主要有中国人民健康、平安健康、昆仑健康与和谐健康四家专业的健康保险公司。在经历了从2007年到2013年的断层之后，于2014年又注入了新的活力和竞争主体，太保安联健康、复兴联合健康两大专业健康保险公司在保监会的批准下相继成立，这标志着健康保险运营专业化的进程不断加快，许多保险公司有势头和实力来抢占健康保险市场。

214运作效率提升

健康保险的发展和其他各行的发展一样，借助了我国互联网以及手机CRM平台推广和普及的利好，核保、销售、理赔等运作过程进一步方便快捷，大大提高了业务效率，逐渐淘汰原来靠纸质单据和材料进行各项业务活动的传统低效的运作方式，这是健康保险利用市场优化自身的资源配置的重要体现，也是信息化时代发展的要求。

22健康保险存在的问题

虽然健康保险在保费、产品数量、专业化进程以及业务运作效率等方面取得了一定的成绩，但是在其发展过程中，尤其是在供给侧改革过程中，仍然存在一些问题，比如健康保险区域间发展不平衡、信息共享不畅通、产品布局不合理等。

221区域发展不均衡

区域间健康保险发展不均衡，不利于我国健康保险的整体发展。在我国健康保险发展比较好的地区，主要是指城市地区或经济发达地区，由于自身经济条件的优势再加上国家长期以来的重视和支持，所以这些地区的健康保险的发展动力十足，增长迅速。但是对于健康保险发展比较落后的地区，涉及农村和经济落后地区，这些地方，健康保险发展动力不足，势头弱小，因此对于健康保险的区域结构性改革尤为重要。

222信息共享不畅通

数据信息化是健康保险公司良性发展与转型升级的关键要素和内生动力，更是健康保险发展壮大的必备条件。健康保险的信息共享不畅的问题主要是指在和医疗保险机构以及医疗服务提供机构在进行信息沟通和共享中处于不利地位。健康保险要想发展，需要投保人的健康状况、医疗费用情况等相关的精确数据，这样在创新产品和服务、厘定保费过程中才能做到准确，从而保证客户能够购买到满意的产品，健康保险公司能够担负合理的赔付率。

223产品布局不合理

健康保险的产品数量是在不断增加，但产品的同质性比较高，主要集中在医疗保险、疾病保险，而护理保险和收入损失保险的险种比较少，子产品比例不均衡，产品布局不合理使得健康保险公司在竞争激烈的市场经济环境下没有竞争优势，虽然产品种类在增加，但是还是没有真正体现和满足健康保险消费者的真正需求。

3对策和建议

针对上述健康保险发展现状以及存在的问题，对健康保险供给侧结构性改革方面主要建议有转变经营模式、共享和优化信息资源、创新产品和服务以及政府政策支持。

31转变经营模式

健康保险经营模式的转变主要包括两个方面：其一是制定健康保险长期发展战略，在一些落后的地区，人们对健康产品同样有需求，将业务延展到这些地区，制定适合他们需求的产品和服务；其二是指要增加专业健康保险的数量和規模。这就要求我国的保险行业监督管理机构在对专业健康保险公司在建立的过程中，在遵循相关法律法规的前提之下，降低门槛，简化审批程序，对考察合格的专业健康保险公司大力支持。

32共享和优化信息资源

在信息资源的共享和优化过程中，只有健康保险公司的积极努力是不够的，医疗保险管理部门以及医疗机构服务部门应该开诚布公，对于健康保险公司需要的相关数据进行支持，打破制度壁垒，精诚合作。另外健康保险公司提升对数据资料的分析水平，这样不仅有利于配合健康保险发展战略制定相关产品，还能够降低经营风险，获得较大的利润。

33创新产品和服务

创新健康保险产品和服务，除了要做好数据分析外还应该做好市场调查，这样才能保证产品真正符合居民的健康需求，从而改变健康保险子产品布局不合理的局面。虽然做这些对于保险公司来说是一项较大的成本，但是如果成功之后，健康保险公司会获得更大的利益。

34政府政策支持

在供给侧改革大热潮之下，健康保险要想发展离不开政府部门的支持和鼓励，主要涉及包括税收优惠和土地使用优惠等方面的政策。在政府这只“有形的手”的调控下，更好地发挥保险市场“无形的手”的优势，使有利于健康保险发展的各个要素的活力全面迸发。

参考文献：

[1]王沁，王治军我国商业健康保险的发展现状及趋势分析[J].中国医疗保险，2017（1）：63-66

[2]江崇光从供给侧改革看长期照护保险的经济学意义[J].中国市场，2016（3）：160-162

[3]王鲁宁，彭骥鸣“供给侧改革”中的税收经济效应及税制优化[J].税务与经济，2016（6）：70-75

[作者简介]王晓慧，华北理工大学，公共管理专业硕士。endprint