国外成功的小额信贷模式的风险控制经验借鉴

魏小丹

【摘 要】伴随着农户和中小企业的发展受到国家的重视，其贷款需求也大幅增加。受到银行信贷规模小、贷款条件要求严格等条件的限制，农户和中小企业的贷款需求难以从银行正规渠道得到满足，促使小额贷款公司迅猛发展。然而，在小额贷款公司不断发展的过程中，由于风险控制不当导致自有资金损失的问题越来越突出。

【Abstract】With the development of farmers and small and medium-sized enterprises was valued by the country， its loan demand has increased significantly. By the limit of small scale of bank credit， and strict loan repuirements， farmers and small and medium-sized enterprises′ loan demand is difficult to meet from the formal channels of banks ， it promotes the rapid development of small loan companies. However， in the process of micro-credit companies continue to develop， due to improper risk control led to the loss of their own funds more and more prominent.

【关键词】小额信贷；经验启示；风险控制

【Keywords】micro-credit； experience enlightenment； risk control

【中图分类号】F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0041-02

1 国外成功的小额信贷模式

目前世界范围内没有统一的标准信贷模式，只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式[1]。学术界，按照小额信贷模式实现的目标不同，分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷模式的代表是孟加拉乡村银行模式，制度主义小额信贷模式的代表是印度尼西亚的小额信贷部模式。这两种模式在运营过程中，提高了穷人的生活水平，是20世纪90年代小额信贷模式的模范。

1.1 孟加拉乡村银行模式

1.1.1 基本情况

孟加拉乡村银行模式的代表是格莱珉银行模式，该模式创立于1983年，在发展过程中，经历了两个阶段：第一阶段是福利主义小额信贷模式，第二阶段是商业性小额信贷模式。福利性小额信贷模式的倡导者认为，用贷款补贴的方式覆盖为穷人发放贷款的收入与成本之间的差额是必须的，只有这样才能使小额信贷可持续发展[2]。商业性小额贷款模式主要从贷款方式的多样化、资金来源的独立性、还款方式的灵活性三方面进行改革，效果比较好。

1.1.2 风险控制经验

新的格莱珉银行模式成功之处在于其风险控制做得好。总结其风险控制措施，主要体现在以下几方面：

第一，小组联合担保方式、向小组成员吸收储蓄作为小组基金等多种替代抵押品方式灵活运用。

第二，建立可变的还款制度。格莱珉银行模式贷款对象是穷人，其对象的特殊性导致该机构势必面临天灾人祸等客观因素造成贷款客户被迫违约的风险。这种还款方式不论是对贷款客户还是贷款机构都起到积极促进的作用，实现了双赢。

第三，通过培训的方式提高贷款客户的还款意愿。格莱珉银行模式向贷款客户提供两方面的培训：一方面是借款培训，提高客户对贷款的认知；另一方面的培训是技术培训，提高贷款资金的回报率。

第四，贷前贷后管理到位，减少贷款违约风险。

第五，通过建立保险基金来转移风险。穷人由于经济条件的限制，不太关注个人身体健康问题，生病了却没有及时医治而死亡的风险大于富人，或者当地的死亡率过高都有可能导致机构无法收回款项。

1.2 印度尼西亚的小额信贷部模式（BRI-UD系统）

1.2.1 基本情况

印度尼西亚人民银行（BRI）是印尼的国有银行，也是正规的金融机构。该机构按照提供的信贷服务对象不同，可以分为小额信贷、小企业信贷、中等企业信贷和公司信贷。小额信贷部（UD）是BRI下面的分支机构，提供小额信贷服务，贷款金额在5美元～5000美元。与格莱珉銀行主要有三点不同：第一，BRI-UD模式提供贷款对象是选择在贫困线以上、信用状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊为目标客户，提供期限最长为2年或3年的贷款，而贷款只允许用作流动资金或购买固定资产[3]。第二，贷款资金在存款政策上提出了创新，存款利率根据存款额度大小来确定。第三，对于贷款客户，如果其在六个月内都按期还款，村银行将每月返还本金的0.5%作为奖励，而且预期还能获得更多的贷款。

1.2.2 风险控制经验

BRI-UD风险控制措施主要表现在以下几方面：

第一，提出了新的存款储蓄政策来吸引广大公众储蓄。BRI-UD每月按照储蓄户存款的最低余额计算利息，储蓄

余额越高利率就越高，随时存取。储蓄资产除了可以获得利息之外，还可以用于贷款评分和贷款抵押。这一做法也为BRI-UD提供了充足的贷款资金，有利于BRI-UD的可持续发展。

第二，抵押品的提供多样化。抵押品的形式也是多样的，贷款客户可以用房产、土地、固定工资、储蓄等作为贷款抵押。这种贷款抵押方式能够满足大部分中低收入的人的贷款需求，同时能够降低贷款违约率。

第三，还款方式结合激励惩罚机制。BRI-UD的还款方式有按月还款和分期还款两种方式供贷款客户选择，贷款客户可以按照自身情况选择合适的还款方式进行还款，保障还款的效率。endprint

第四，完善的信息系统的建立。BRI在其整体发展中，建立了内部一体化网络和客户信息系统。98%的网点可以进行网上业务实时操作，简单、透明、规范的信息化管理，大大提高了银行的效率，也降低了银行风险[4]。

第五，重视员工的培训。BRI-UD非常重视员工的培训，尤其是技术培训。通过培训，提高员工的整体素质，有利于公司的健康长远运营。

2 国外小额贷款公司的成功风险控制经验启示

2.1 我国小额贷款公司与国外小额信贷机构的差异

我国小额贷款公司是以政府为主导，非政府机构资本参与的组织形式，与国外小额信贷机构存在较大的差异，具体表现在以下几方面：

第一，资金来源不同。国际小额信贷机构的资金主要来源于自有资金和吸收社会公众存款。与之明显不同的是，我国小额贷款公司只贷不存，主要资金来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

第二，贷款对象不同。国际小额信贷机构贷款客户是穷人或者中低收入者，我国小额贷款公司根据国情，贷款对象面向的是不符合银行贷款条件的“三农”和微小企业。

第三，业务品种不同。国际小额信贷机构都是银行，拥有金融牌照，可以从事除了小额贷款以外的其他业务，比如保险基金等，提供服务的范围广。而我国的小额贷款公司只能从事小额贷款业务，业务品种单一。

2.2 国外小额信贷机构风险控制的经验启示

虽然孟加拉格莱珉银行模式、印度尼西亚小额信贷部、印度小额信贷机构与我国小额贷款公司在资金来源、贷款对象、业务品种方面存在差异，但是其成功的风险控制经验对我国海南小额贷款公司的发展有较大的借鉴作用。

第一，抵押品的多样性或者选择替代抵押品的方式作为贷款第二还款来源保障。据调查，海南小额贷款公司的抵押基本上是房产抵押，借鉴BRI-UD用工资条、储蓄等作为抵押，增加抵押品种来提高贷款业务量。另外，部分贷款客户无法提供符合条件的抵押品，小额贷款公司应该考虑用小组联合担保等方式来替代。

第二，重视培训。上述两种成功的小额信贷模式都有涉及培训。按培训对象不同，主要分为两种，一是对贷款客户的培训；二是员工培训，主要是针对员工专业技术的培训，提高员工的专业判断技能，做好贷前贷款客户的审核。

第三，将保险引入风险控制中。海南小额贷款公司贷款客户有一部分是农业，农业是靠天吃饭的行业，受到自然灾害的客观因素的影响，其贷款资金投入可能就不见影了。因此，对于一些受客观影响大的行业，应该在贷款条款中增加保险基金作为多一层的还款保障。

【参考文献】

【1】吕德宏.论述我国小额信贷模式的发展变迁及转型措施[J].农业经济，2003（8）：32-33.

【2】吕婷婷.我国小额贷款公司风险控制问题研究[D].合肥：合肥工业大学，2012.

【3】杨琳.农村小額信贷：国际比较与中国的实践[D].厦门：厦门大学，2007.

【4】刘念.国际小额信贷借鉴及我国公益性小额信贷发展研究[D].成都：西南财经大学，2014.endprint