“互联网+”时代下的商业银行转型发展之路

樊宙

摘要：近年来，随着互联网的深入发展，互联网开始深度挖掘互联网数据，用以开发新的金融服务和金融模式。阿里、腾讯为代表的互联网金融平台公司纷纷开展金融业务，更多的金融理念开始注入互联网公司。互联网金融高速发展，互联网金融产品也更加便民化，传统银行“吸收存款，发放贷款，办理结算”的业务模式亟需转型和升级，而商业银行加快发展“互联网+”战略，寻找一条适应自身发展的互联网金融道路已成为必然选择，本文通过“FAST”模型对商业银行在“互联网+”时代下的转型发展进行分析。

关键词：互联网+；网络支付；网络安全；网络贷款

“FAST”在英文中译为高速、快速的意思，在本文中，“FAST”译为快捷、高效，将其分解为F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四词，分别译为聚焦、尝试、解决、财富。

一、F-foucs聚焦

互联网的高速发展以及愈渐升高的普及率为互联网+金融带来了庞大的获客群体，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人。互联网普及率为53.2%，较2015年底提升2.9个百分点。而当前银行业竞争激烈，各银行间对客户的“争夺战”也愈发激烈，如此庞大的客户群体成为了各银行间争夺的一个焦点，商业银行均聚焦于这一块“肥肉”，而谁能分得更多的利益，谁又被转型的洪流所淘汰则取决于其互联网金融模式是否更适合自身发展，是否能够给客户带来更高的便捷性以及更好的体验舒适度。

二、A-attempt尝试

商业银行正积极尝试探索其个性化的互联网金融发展道路，未来的商业银行将以最大限度提升客户满意度为中心，将互联网金融融入各项银行业务当中。

（一）改变传统经营模式，

大力发展体验式金融服务商业银行传统的经营模式多以窗口一对一服务为主，客户无需主动操作，业务办理过程由银行工作人员独立完成。而随着互联网金融的普及，目前大部分商业银行已经开始逐步转型体验式金融服务，减少人工，增加电子设备进行业务办理，如招商银行的可视柜台开卡，工商银行的多媒体自助终端等，大部分非现金业务均可以通过电子设备进行办理。体验式金融服务可以提升客户自主办理业务的兴趣，减少等待时间，提升客户黏性，打破以往窗口给客户带来的冰冷的距离感。

（二）积极研发网络金融

产品，创新支付方式网络金融产品的优劣既是决定商业银行互联网金融转型能否成功的关键，又是商业银行是否能有效获客的关键。目前各商业银行纷纷推出各类网络金融产品，如手机银行、网络银行，以及新型的收益类网络金融产品等。同时，在便民的角度上创新支付方式，如当下较为流行的非接触式支付、二维码支付方式等，客户消费时无需刷卡，仅需要一部手机既可完成所有的支付过程，既减少了客户银行卡过多不方便携带的负担，又节约了支付时间，新型网络金融产品以及支付方式越来越为客户所接受，在为客户带来便捷的金融服务的同时也给客户带来更为可观的收益。

（三）多渠道发展网络金

融，网络贷款正逐步流行互联网金融不仅仅局限在存款和支付业务上，在为客户办理贷款业务时也同样可以应用。目前，部分商业银行已经实行网络贷款模式，通过大数据提取出资质较好的客户，为其提供可发放贷款额度，解决了以往贷款过程繁琐，放款时间长等问题，客户可以在放款额度范围内随意支用资金，既解决了客户的贷款需求，又为商业银行带来了较高的创利。

三、S-solve解决

传统的商业银行在实施“互联网+”战略的优势在于其现在所拥有的基数庞大的客户资源、充足的人才储备以及相对完整的风控体系，但是商业银行在把控客户线上办理业务的真实意愿以及互联网金融营销上仍存在较为明显的短板，这是商业银行在“互联网+”趋势下进行转型发展所必须解决的问题。

（一）把控线上办理业务的客户真实意愿互联网金融的发展

为客户带来了足不出户即可办理业务的便捷性，但利弊同现，客户办理业务的个人意愿不得而知，越来越多的电信诈骗案例正是这一问题的突出体现，2016年9月底颁布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》对防范电信网络新型违法犯罪进行全方位的规范，这一举动也足以证明商业银行进行互联网金融转型的前提是能够以把控客户办理业务的真实意愿为中心，在有效执行业务规格的前提下，能够增加更多主动的思考，将切实有效的线上风险防控体系植入到互联网金融当中。

（二）丰富互联网金融的营销手段

传统商业银行营销的手段在于可以面对面的同客户进行交流，通过客户的直观表现发现其产品需求，挖掘客户潜力，从而达到有效营销客户的目的。而当前大部分的客户已逐步被支付宝、财付通等新型网络金融产品所吸纳，客户通过支付宝等产品可以达到网络购物、网络支付等刚性需求的满足。商业银行如果进行互联网金融的转型，必须要丰富其營销手段，一方面要改变传统银行面对面营销的作法，寻求新的营销方法；另一方面要加强互联网金融产品的创新，其首要标准应以客户为中心，在客户操作的便捷性、产品的实用性以及客户的收益方面进行提升，依托银行业的品牌效应为客户提供安全可靠有保障的互联网金融产品。

四、T-treasure财富

互联网金融对商业银行虽然是新的挑战，但更是一笔宝贵的财富。在当前银行业竞争如此激烈的局面下，能够抓住机遇迎难而上的商业银行必然成为日后银行业的中流砥柱，而无法顺势而为的商业银行则必然被淘汰。

（一）客户资源是商业银

行发展的宝贵财富当前网络的普及率以及网民基数的庞大是互联网金融为商业银行带来的巨大财富，商业银行应以此为契机，在互联网金融产品及服务上最大程度的进行获客，提升客户黏性，积累客户资源，为商业银行的发展夯实坚定的基础。

（二）网络金融的便捷性是

商业银行开源节流的宝贵财富网络金融自身所存在的便捷、高效的特点为商业银行经营发展提供了更好的物质基础。商业银行进行互联网金融的转型可大幅缩减经营开支，节约人力成本，由线下服务转变为线上服务为商业银行的开源节流提供了宝贵的财富。

（三）网络金融安全是商业银行维护和增加财富的有力保障

随着网络金融的快速发展和不断创新，金融机构逐渐积累了大量丰富的消费、投资和信用数据等信息，大数据成为当前无论是互联网金融企业还是商业银行发展的宝贵财富。但与此同时由于网络开放性和机构风控能力参差不齐等原因，网络金融安全不容忽视。只有确保网络金融的安全性和可靠性，才能在保障金融消费者权益基础上，实现大数据的深度挖掘和分析，从而为其创造更多的财富。

结束语

总之，在“互联网+”的新常态下，传统商业银行的盈利模式已被颠覆，在”二八定理”之上还要注重“长尾效应”。商业银行要充分以客户为中心，打造场景，提升客户体验，为广大客户提供“生意+生活”的支付结算新体验，再造支付结算新优势。

参考文献：

[1]谭智超.互联网金融背景下商业银行转型研究[D].西南财经大学，2014.

[2]金智伟.互联网金融时代商业银行转型研究[D].海南大学，2016.

[3]胡小雪.互联网金融时代下HF银行发展策略研究[D].东南大学，2015.endprint