完善大学生P2P网贷平台征信机制的措施

刘蕙+卢乐怡+赵毅+何明芳

[摘 要] 大学生相对其他群体社会阅历浅，自制力不强，更容易受到诱惑，2016年裸条事件暴露出我国大学生征信机制严重缺失的问题。通过分析大学生网贷平台征信机制现状及问题，结合美国的FICO信用评分体系与大学生身份特征，对大学生征信机制的建设提出建议，即完善征信指标体系，建立信用评级制度，健全逾期的催收制度，树立正确人生观，普及信贷知识等。

[关键词] P2P；大学生；征信；信用认证机制；措施

[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）08-0022-02

Abstract： Compared with other groups， college students have less social experience and self-control， and are more vulnerable to temptation. In 2016， the naked incident revealed a serious lack of credit mechanism of college students in China. Analyzing the current situation and problems of credit mechanism of network loan platform， combined with the FICO credit scoring system and identity characteristics， the study put forward the suggestions. The government should perfect the credit index system， establish the credit rating system， sound the collection system of overdue， set up the correct outlook on life and popularize the knowledge of credit.

Key words： P2P， college students， credit， credit authentication mechanism， countermeasures

一、我国P2P网贷特征及相关理论

（一）我国P2P网贷特征

P2P网络借贷指个人和个人通过网络平台实现点对点小额借贷。曹亚廷（2014）认为P2P网络借贷平台同时担当信息中介和金融中介的角色，运作成本低。从2007年我国第一家网贷平台成立，到2016年底，全国上线平台剩余三分之一，共1625家还在正常运营，年交易额近2万亿元。由于发展过猛，平台收益预期回报率过高与实体经济不匹配，缺乏全国统一征信体系，众多P2P平台倒闭跑路。

（二）我国P2P网贷相关理论

总结中外文献，个人征信机制理论包括：

1.征信体系的功能。Sufi（2007），MichaelKlafft（2008）发现P2P网络借贷市场存在信息不对称、信用风险高、投资者缺乏经验等问题。易宪容（2014）认为P2P网贷平台最大风险是信用风险。饶曦（2008）认为通过对个人信用信息采集、整理、评价建立个人征信体系有助于化解信息不对称和道德风险，抑制信用风险。

2.征信体系的构成。程鑫（2014）认为智能征信体系包括：（1）充分的客户信息；（2）统一的信用分析模型；（3）科学的信用评估指标体系。

3.客户信息的作用。李焰等（2014）通过实证证实更具体的借款人更容易成功借款。

4.信用风险评估模型。胡欣汉等人（2012）认为Logistic模型具有较高的预测精度，计算方法简单，解释变量能力强。Wiginton（1980）实证选用Logistic模型做信用风险评估效果比判别分析方法好。

5.征信指标选择。征信指標可用的变量选择方法有AIC、BIC子集选择法、Logistic模型、神经网络等方法。此外美国的FICO信用评分系统被广泛接受，标准规格齐全，各项指标细分为两级和三级指标，能较为准确方便地评估借款人的还款能力，值得借鉴。

二、高校P2P市场现状及特征

（一）现状

近两年，各方企业受众多网络借贷平台相继倒闭的影响，为寻求出路，纷纷聚焦消费金融创新，面向主体多样化。

（二）特征

相对其他网贷客户群体，大学生网贷群体具有以下特征：

1.征信信息获取相对容易。王俊义（2016）认为开发大学生网贷优势在于可以方便地获取线上线下征信资讯。网贷平台除了能够获取常规网上注册认证资料外，在校大学生尚未摆脱学校的束缚，平台可以利用线下协助验证包括身份证、学校、专业、入学年份等信息，能有效化解信息不对称以及验证渠道单一的问题。

2.贷款资金额度小。大部分的大学生财务不独立，没有稳定收入，平台针对这种特殊的贷款群体设置额度限制，九成在5000元以下，主要用于购买生活日用品及电子产品，属于小额借款群体。

3.还款有保障。大学生以父母的经济来源作为贷款的后盾，较其它工薪阶层，大学生的坏账率相对较低，是P2P网贷平台降低信用风险、转型创新、寻求主体多样化、争夺的热门优质资源。

三、P2P平台针对大学生现有的信用机制及问题

（一）学生征信与信用认证机制的关系

贺学会，尹晨（2005）认为征信是企业或个人的信用信息征集、共享和报告的活动。而学生征信是平台针对大学生的具体收入以及还款能力做的一份贷前调查，识别、确认学生的身份信息，属于一种贷前风险控制，用以解决借款人的还款能力、稳定性和意愿三大问题。信用认证机制等同于对征信的结果做一份再加工，把搜索到有关借款人的信息，整理并分析，得出借款人的信用评级结果，即对借款人的还款能力做一个等级划分。信用评级在一定程度上揭示了借款人的信用风险，缓解了双方之间的信息不对称。利用信用评级，出借方有更多的思考余地以及可做出更合理的放款决策。前者是P2P平台做的基础调查，后者是对前者的再加工，两者相辅相成。

（二）与其它信用认证机制的差异

首先，征信的对象存在差异。与其它信用认证机制相比，大学生信用认证机制锁定的对象群体为大学生，借款群体以大学生为主。而其它信用认证机制适用对象为社会各个层次人事，范围广泛。其次，借款的资金额度不同，校园贷的资金额度与工薪阶层借款的资金额度存在差异大学生没有固定的工作收入，平台针对这种特殊的借款群体，给予资金额度限制。再者，认证指标不同。一些大众认证指标并不适用于学生群体，如婚姻、车产、房产以及工作认证等指标对大学生毫无意义。

（三）大学生个人征信系统存在的主要问题

首先针对高校学生的贷款途径非常少，包括：1.由政府主导的用于扶持贫困学生的助学贷款；2.扶持刚毕业大学生创业的大学生创业贷款；3.基于互联网的校园贷款，主要集中在分期消费贷款。整体状况是大学生贷款需求旺，渠道少，导致学生为实现某些特殊的目的，在没有资产和资信，常规借贷没有途径获取情况下，又缺乏自我保护意识和信贷常识，法律意识淡薄，容易采用极端的方法借钱，被不法分子挟持利用，堕落犯罪分子黄色产业链，为了保存自己的面子，不得已“肉偿卖淫”。其次，线下渠道分散成本高。由于单个大学生贷款额度小，校园网贷平台依靠规模决胜，需要大量招揽线下人员开拓市场，收集整理征信信息，增加了成本。线下工作人员由校园经理、校园代理构成，主要是兼职学生，容易为了收取提成而盲目拉取贷款用户，增加了平台逾期风险；再其次，征信认证指标特殊且过于简单。鉴于大学生网贷低风险特性，大部分的校园网贷申请手续简便、审核时间短、资料单一，通常只需审核借款人身份信息、在校证明以及还款能力证明，普遍对用户的信用风险评估不足，无法对借款人实施明确且适宜的借款利率、逾期利率，风险控制失效，继而引发的逾期风险增加。

四、建議与措施

（一）完善征信指标体系

从大学生收支状况来看，大学生的收入有来自父母给予的日常生活费、学校颁发的奖学金、助学金以及个人经营收入等；而饮食支出为大学生群体的主要支出，其余依次为恋爱支出、购物支出、旅游支出以及冲动消费支出等，收入高并不意味着借款人还款能力强。平台理应结合大学生的收支状况，囊括更多更详细的指标和信息，建议建立类似美国FICO信用评分体系的三级征信指标体系，逐层细化，并及时更新信息，具体指标细目见下表：

（二）建立信用评级制度

在健全的信用认证指标体系的基础上，继续完善信用评级制度，对征信收集的数据进行系统性的定量分析，避免定性分析和主观经验判断给信用管理带来不确定因素。

1.充分利用互联网大数据。和拥有大量消费记录、交易信息的电商平台合作，如：淘宝、京东等，利用消费记录作为征信的参考数据，以弥补我国P2P平台历史数据少这一缺陷。

2.建立评分模型，对征信收集的数据以及用户在平台累计的历史信息，衡量计算单个用户的内部信用评分，以此划分单个用户的信用等级。根据划分的信用等级，对借款人的借款利率合理定价，以此解决平台无法根据借款人逾期风险的大小给予合适利率的问题。

3.借助互联网多媒体信息如音频、视频、图像及日志获取客户数据和多元化的日常生活消费比各种卡充值、订餐、加油、日常生活缴费等交易记录，充实信用评级数据。

4.借助社交关系朋友圈以甄别用户信用度。

5.投入培训和时间成本，对信用风险管理人员进行专业培训，提升人员的操控能力，提高借款人违约概率数据的可靠性。

（三）健全逾期的催收制度

为预防P2P网络借贷平台以低门槛、零首付、免担保等作为诱饵，以每月看似较低的分期付款额度，隐藏P2P网贷平台年利息高、违约金罚款高、服务费高的真实背景，以此收取学生高额的逾期费，建议：

1.对借款人设置合理配套的借款利率和逾期利率，明确表明逾期条款、逾期费率，增加平台的透明度，以此推动平台的良性长远发展。

2.催收方式合理合法，对逾期还款的用户采用网络公布信息，各平台间加联合作，把逾期的用户名单以及相关的个人信息资源共享，遏制借款人过度负债。

3.对线下的工作人员进行专业培训。防范校园经理、校园代理为争取更多提成盲目拉取贷款用户行为。

4.设置奖励惩罚机制。

5.对如期还款或提前还款的用户，提高其信用评级；对逾期还款的用户提供兼职工作的机会，用劳务抵债。

（四）树立正确人生观，普及信贷知识

帮助大学生树立正确的人生观，培养理性消费习惯，不贪慕虚荣，不攀比，不超前消费。加强征信常识普及，增强个人隐私和信息保护意识，帮助学生鉴别非法网站的不合理征信要求，加强自我保护和法律意识。建立健全互联网金融的个人信息保护法规的建设，保护个人信息权益，严惩利用即时通信工具，威逼学生以裸照获取贷款及在互联网上贩卖滥用个人信息的不法分子，保护学生的合法权益、信誉。

[参考文献]

[1]夏露.具有高校特色的P2P网贷平台初期经营模式的探索[J].商，2015（31）.

[2]曹亚廷.P2P网贷与征信系统关系研究[J].理论研究，2014（9）.

[3]莫易娴.P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践，2011（12）.

[4]Michael Klafft.Peer to Peer Lending：Auctioning Microcredits over the Internet[A].Proceedings of the International Conference on Information Systems[J].Technology and Management，2008，02.

[5]Wiginton J.C.，A Note on the Comparison of Logit and Discriminant Models of Consumer Credit Behavior[J]. Journal of Financial and Quantitative Analysis，1980（8）.

[责任编辑：潘洪志]