浅析金融教育与国际经验的借鉴

张子承

【摘 要】随着金融的快速发展，对居民的金融素质提出了更高的要求。但当前很多国家公众的金融素质与时代发展不相适应，因此利用金融教育提高公众的金融素质迫在眉捷。我国可以借鉴与参考世界发达国家在此方面的成功经验。我国当前很多居民还不能正确应用金融产品，所以只有加强金融教育才能提高我国国民的金融素质。

【关键词】金融教育；金融素质

随着全球经济一体化发展的不断加快，也推动了全球金融业的快速发展。当前金融已普遍应用于社会各个领域当中，涌现出大量的金融产品，而且日益复杂化与多样化，要求金融消费者与投资者必须具备较高的金融知识。金融消费者与投资者不但要学习金融产品内容，而且还要善于鉴别金融风险。所以只有提高人们的金融素质才能有效应用金融产品，推动我国经济发展。

一、加强国民金融素质教育的重要性

只有提高国民的金融素质才能促进金融业的健康发展。所以提高国民的金融素质具有非常重要的作用，而利用金融教育可以快速提高国民的金融素质。在过去较长时期内，世界发达国家开展了大量的金融知识教育，创办了丰富的金融教育机构，金融教育贯穿于国民教育的全过程，针对提高国民的金融素质开展特色教育，政府对此不断加大投入力度，广大国民可以免费学习金融知识。与此相比，我国开展的金融宣传教育还处于起步阶段，还不能与发达国家相比，国民的金融素质还达不到发达国家水平，所以学习发达国家的成功做法，可以提高国民的金融知识水平。

二、发达国家关于金融教育的先进做法

作为发达国家的英国与美国，是开展国民金融教育最早的国家，同时取得了丰硕的成果。美国自20世纪30年代就着手建立金融知识普通机构，英语也于1998年开始金融扫盲教育，在金融教育中有着丰富的经验与成功做法。

（一）进一步细分金融宣传教育机构

在爆发全球金融危机以前，美国的美联储设置了社区事务计划部门主要从事金融知识普及工作，自不同层次、针对不同人群開展了形式多样、内容丰富的宣传教育活动。爆发金融危机以后，美联储建立了金融消费者保护部门，主要针对国民开展金融教育，在芝加哥联邦储备银行建立了金融教育中心。2008年。美国建立了“总统金融知识咨询委员会”，招收了大量的金融教育志愿者，对社会公众开展了广泛的金融教育，有效增加了国民的金融知识。

（二）国家部门全面负责公众金融宣传教育

2003年，美国以《公平信用交易法》为主要依据，制订了金融知识与教育促进法，集中近20家有关部门建立了金融知识与教育委员会，将金融教育上升到国家教育层面。2007年，在美国众议院的倡导下，规定每年的4月份为“金融知识普及月”，人们又称之为“金融扫盲月”，各联储银行利用扫盲月开展了各种各样的金融教育，在提高国民的金融知识水平中发挥了重要作用。

（三）将金融宣传教育贯穿于国民教育全过程

英语政府重视自小学阶段就针对国民开展金融知识教育，认为其可以帮助国民树立正确的金融消费观与理财观，可以帮助广大青少年早日成为一名聪明的消费者。因此英国于2008年在《国民教育教学大纲》中列入了个人理财知识，在中小学课程教育中增加了金融知识与理财技能的课程。美国很多州利用立法的形式，导致金融教育贯穿于国民教育的全过程，学生只有掌握一定水平的金融知识才能得到一定的助学贷款。美联储在中小学当中大力开展金融教育，中小学教材中包括大量趣味性与针对性较强的金融知识，学校可以免费得到大量的教学材料与课程设计，以及师资培训。大量联邦储备银行面向中小学生开放，学生进入银行参观学习可以增加学生的感性认识。

（四）针对具体情况开展不同形式的金融教育

考虑到不同人群要求具备不同的金融知识，英美二国的教育部门定期开展社会公众金融知识调查活动，及时掌握不同人群的金融需求，在此基础上制订教育计划，收到了较好的教育效果。新时期的年轻人喜欢应用现代通信手段，大多有着超前消费的行为，存在着大量的“月光族”与“啃老族”，英国金融能力指导委员会于2006年制订了“年轻人应该树立正确的理财观”计划，利用联合年轻人普遍认可的高等院校、公共部门等机构共同开展教育工作，有效提高了年轻人的财能力。上述各个教育机构可以自指导委员会免费获得学习工具与各种支持。

（五）应用丰富多样的传播金融知识手段

不但利用正规的学校教育提高国民的金融素质，英国还利用“工作场所金融知识传授”、各种在线工具、金融事务咨询等各种方法进一步拓展金融知识传播渠道。工作场所金融知识传授着力于使公司雇员及时掌握丰富的金融知识，金融能力指导委员会指定专家定期开展金融讲座，以个人财务预算、负债管理、财务事务规划教育为主，当场解答人们的各种问题。要求全部雇员必须参加，可以免费获得大量的金融知识宣传材料。

三、国际金融教育对我国的影响

（一）建立金融教育法律法规

笔者认为我国可以利用立法的形式明确规定各个部门、各种金融机构、各个社会团体在金融教育中的地位。国务院还可以及时颁布《国民金融教育管理办法》，以促进金融知识教育的合理化与规范化发展。

（二）坚持金融宣传教育长抓不懈

笔者认为金融宣传教育应该上升到国家层面，我国应在深入研究金融发展情况、金融知识需求情况的前提下，制订金融宣传教育发展目标，进一步明确宣传教育的任务、环节、保障措施等，有序、科学推进金融宣传教育。

（三）建立完善的公众金融教育体系

我国的人民银行负责金融服务各种事务，所以笔者认为人民银行应该在金融教育中发挥积极作用，要全面承担国民金融知识普及教育的重任。可以在人民银行当中建立金融教育办公室，主要负责金融教育工作，同时对金融教育进行大力宣传，要及时制订《国民金融素质教育纲要》，合理确定提高国民金融素质的步骤。再有，要在人民银行的领导下，协同银监会、证监会、保监会、教育部、新闻出版总局等部门建立国民金融教育联席会议制度，有利于各有关部门加强交流、及时沟通，解决金融教育中出现的各种问题。

（四）开展针对性金融宣传教育

学习发达国家的先进做法，可以针对不同地区、不同人群开展不同的宣传教育活动。以提高全体国民的金融素质、科学引导社会公众的消费行为、达到人民群众的满意为主要宗旨，要善于随着金融形势与公众对金融知识需求的不断发展，及时调整金融教育重点，应用新型教育方法，尤其是要注意弱势人群的金融教育工作，以促进全体国民金融素质的提高。

【参考文献】

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