改进商业银行贷后管理工作的若干思考

王兵

【摘 要】近年来，随着商业银行股改完成及陆续上市，商业银行贷后管理的范围、形式和内涵都发生了比较深刻的变化，但与此同时，商业银行在贷后管理工作的管理思维、制度建设、人员配备、后台支持等方面却呈现滞后性，导致贷后管理工作普遍比较薄弱，在一定程度上制约了商业银行的转型发展。本文对当期商业银行贷后管理工作存在的问题进行剖析，并针对性的提出了若干思考。

【关键词】商业银行；贷后管理；思考

一、贷后管理释义

贷后管理是指“从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理”。包括贷款跟踪检查、信贷风险预警、本息回收、展期、不良信贷资产处置以及信贷档案管理等诸多内容。良好的贷后管理不仅有利于对客户风险识别和风险化解，而且对对客户价值挖掘和客户维护都有着重要的意义。

二、当前贷后管理工作存在的问题

（一）“重贷轻管”思维普遍存在

受商业银行考核压力等因素影响，各行工作人员在实际工作中普遍将工作重心放在存、贷规模的扩张上，而对贷后管理往往是“说起来重要、做起来次要、忙起来不要”，未能将贷后管理视作信贷业务管理的一个必要流程来对待。部分从业人员认为，只要客户不出风险，贷后管理可有可无。还有部分从业人员甚至将贷后管理工作看作应付监管、检查的需要，对贷后管理往往流于形式，导致 “重贷轻管”的思维逻辑普遍存在。

（二）制度建设不足

长期以来，商业银行的贷后管理制度建设不足，在很多情况下，还停留在一般要求层面，缺乏相应的可操作性，导致客户经理在制度的遵循性方面存在一定困难。以小企业信贷客户贷后管理为例，一方面，小企业贷后管理在财务报表、评级授信、信贷检查要求等方面有明显的大中型贷后管理痕迹，要求过于死板，实际执行效果不佳；另一方面，部分创新产品的贷后管理与现有的贷后管理制度脱节，导致在实际造作中缺乏统一的可适用性的制度标准。

（三）人员配置不到位

当前，虽然大部分银行都配备了贷后管理岗，并在岗位角色的兼容性设置上实现了贷后管理岗与客户经理岗的分离，但从实际操作上来看，由于缺乏有效的专业人员配置及责任约束，导致商业银行的贷后管理工作主要由客户经理承担。出于业绩考虑，客户经理在实际工作中一般将主要精力放在客户营销层面，因此，在与职能管理部门联动进行贷后管理时，往往效果往往不尽人意，从而致使贷后管理的作用大打折扣。

（四）后台支持力度不够

经济新常态下，互联网、物联网以及大数据技术的推广运用，不仅深刻改变现代人们的生产生活，同时也对贷后管理工作注入了新的内涵，贷后管理工作的信息化、集约化、智能化、自动化是贷后管理工作的重要趋势。而当前，不少商业银行的贷后管理工作往往以线下为主，受人力、物力、时间、距离等因素的制约，贷后管理往往出现信息获取不充分、整合程度不集中、渠道流转不通畅等问题，未能有效发挥出贷后管理工作的功能。

三、改进商业银行贷后管理工作的若干思考

随着市场经济的深入发展，商业银行公司治理的组织架构已经逐渐建立和完善，但在贷后管理工作的精细化操作方面，还存在着诸多需要改善的领域和环节，还不能有效适应商业银行转型发展的要求，需要从制度设计、后台支持等诸多方面进行多层次、全方位、多领域的改进，努力实现贷后管理工作的规范化、常态化、均衡化，切实有效发挥贷后管理工作在信贷业务管理中的风险识别、风险预防以及风险化解的功能，不断增强商业银行的核心竞争力。

一是要转变思维模式，正确认识贷后管理的作用

在利率市场化、融资脱媒化的大背景下，银行各从业人员尤其是信贷管理人员应转变观念，积极扭转“重贷轻管”的思维逻辑，进一步提升对贷后管理的认识，要将贷后管理工作作为信贷业务工作的必不可少的一个流程和环节去抓，努力发挥出贷后管理的预警提示和风险识别功能、客户潜力开发和价值挖掘功能、客户维护和客户拓展功能、风险控制及风险化解功能，在客户营销与贷后管理方面努力做到“兩手抓，两手都要硬。”

二是要逐步建立并完善贷后管理制度体系

各商业银行应结合业务和地区发展实际，制定层次分明、覆盖面广、适用性强的贷后管理制度体系。一是要根据不同业务的具体特点，要在深入调查的基础上，分别建立适用于集团客户、小企业、个贷客户等不同性质客户的贷后管理制度，确保制度的适用性和可操作性；二是要对现有的贷后管理制度与各产品的贷后要求进行有效整合并及时更新，确保制度明晰可查；三是要在与客户协商一致的基础上，将贷后管理的若干要求嵌入合同，并明确激励约束措施，提高客户主动配合我行贷后管理工作的积极性和主动性。

三是要均衡贷后管理中职能部门与基层行的分工协作

贷后管理工作的有效开展，需要系统内客户经理、支行、职能管理部门以及后台技术部门的密切协作，共同完成。因此，业务发展中要均衡贷后管理中职能部门与基层客户经理的分工协作。管理职能部门一方面应对支行的贷后管理人员进行有效配置，提升其履岗能力；另一方面，则要针对不同行业、不同区域以及不同客户群体进行统一集中管理，协助、指导支行贷后开展管理工作。支行内部则要按照相关业务规定，严格执行岗位设置要求，均衡客户经理与贷后人员的工作量，积极同管理部门进行协同联动，从而有效提升贷后管理水平。

四是要加强后台系统支持

强大的后台系统支持是提升贷后管理工作的有效保障。在此方面，一是要加大对统一贷后管理平台的建设和研发。通过系统的流程设置，将贷后管理规定动作转化为系统申报操作的必要环节，确保动作执行到位；二是要拓展数据接口。一方面，要逐步完善系统数据与工商、司法、人行征信、税务、电力等部门的数据对接，及时获取客户有效信息；另一方面，则要打通公私界限、区域管理界限，实现信息数据在银行内部的高度共享；三是要强化大数据技术在贷后管理工作中的运用。通过对问题客户的分析统计，总结提炼敏感性较强的预警指标，构建有效的客户预警模型，结合现代信息技术，完善系统的自动触发和主动提示功能，挖掘可疑线索，实现客户风险的线上识别，有效提升贷后管理工作效率和质量。