商业银行高校互联网金融平台构建浅析

王文娟

【摘 要】大学生群体在内的年轻人逐渐成为中国消费及经济增长的主要驱动力，推动中国消费市场和新的商业模式转型升级，大学生群体互联网消费金融对传统商业银行带来挑战，商业银行如何搭建平台聚集年轻客户刻不容缓。在这样的背景下，本文主要从互联网金融的定义特征、大学生金融市场分析、高校互联网金融平台构建的必要性、商业银行互联网金融平台的构建框架及构建策略出发，探索商业银行互联网金融背景下构建综合金融服务平台。

【关键词】移动互联网；互联网金融平台；商业银行

一、互联网金融的定义及特征

（一）互联网金融的定义

互联网金融（Internet of Finance，简称IOF）是指为金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。广义的互联网金融包括与其运作模式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的监管等外部环境。

（二）互联网金融的特征

1.互联网金融普惠性

与传统商业银行服务及业务相比，互联网金融可提供便捷、广覆盖的金融服务。互联网业务的一个特点就是便捷和广覆盖，可以有效地提高服务质量。受益于大数据等技术，时间与空间不受限制，参与者的门槛较低，高度的开放性吸纳金额小但量大的客户群体。

2.互联网模式的多样化

借助大数据和云计算等信息技术，通过庞大数据的挖掘利用，金融模式能够快速创新实现多样化和个性化。伴随着互联网的继续发展，模式还将更加丰富。

二、大学生金融市场分析

（一）市场广阔

大学生群体消费金融的基础市场是十分庞大的，据教育局统计2016年我国在校大学生群体人数达到了3741.5万，且每年呈现递增趋势。据艾瑞数据库显示，2016年中国大学生群体消费金额规模达到了4524亿。每年都保持4.7%的增速。从这两个数据可以看出，大学生群体消费金融市场的消费基础是十分牢靠的。

（二）超前消费意愿强烈，对未来预期乐观

大学生群体对消费金融服务的需求是十分旺盛的。如今以90后为主的年轻人群体，成长环境与上一代人有很大不同，他们更加适应互联网生态，也更习惯于十分便利的电商消费模式。另外根据艾瑞的用户调查结果，年轻人群消费需求强烈，将近百分之七十的年轻人表示有过分期消费的经历，将近百分之九十的年轻人是不排斥分期消费这种超前消费方式的。因此大学生群体需要消费金融服务来帮助他们更好地享受和规划青春，用未来的资金投资现在的自己。

（三）理财观念逐步增强

随着80、90后群体逐渐成熟，年轻人的消费行为趋于理性。年轻人月光族的标签正在褪下，去年全国年轻人人均每月收入为6726元，支出则为4386元，收支比例为3：2，说明每月仍有一定存款。同时，存款额度也在增加，2016年轻人月存款为2340元，较2015年同比增加15.3%，而2015年存款较2014年增加32.7%。年轻人不光有了存款的意识，记账理财意识也在增强，甚至学生党们也加入理财大队中。

三、高校互联网金融平台构建的必要性

（一）年轻客群成为最先远离物理网点的客户群体

年轻客户学习力强，接受新事物快，喜欢尝试新的渠道。比起安全性相比，其更注重服务的便捷性，对客户体验的要求高。随着新渠道发展，年轻客群去物理网点办业务的频率不断降低。逐渐转向以支付宝为代表的第三方支付模式，平台从大学生群体生活各方面进行渗透，同时提供理财、分期、借贷等金融服务。对商业银行结算业务、理财业务及客群发展带来巨大冲击，如何增强商业银行在大学生客群的黏性对商业银行至关重要。

（二）政策要求，加速互联网消费金融布局

2015年，國务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，指出推动金融产品和服务创新。支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台。

（三）打破限制，集聚网络效应

互联网金融综合平台类别及典型代表互联网平台已成为互联网金融的核心竞争力。通过平台的构建，可以打破客户开发的空间、时间限制。原本分散且狭小的市场将通平台进行集聚。也有利于商业银行与大学生群体的信息不对称得到改善，有效降低双方的陌生感。通过高效金融平台大学生群体间的信息可得性大大提高，有利于客户对平台依赖，提高转平台成本，锁定客户。

四、商业银行互联网金融平台的构建框架及建议

与现有的如支付宝等平台而言，其凭借其上亿的互联网用户资源，并借助社交平台营销推广，再加上三方服务的引进，使得其余额宝上线造成井喷式效果。互联网企业的惠普性、便利性和可得性是商业银行所亟需的，也是平台构建的发展方向。通过线下网点与线上资源的有效整合，围绕移动平台，可更广泛与第三方合作伙伴开展金融业务合作，如运输交通、医疗、文化教育、娱乐饮食等行业，满足大学生群体的金融需求。商业银行可从进入大学的年轻人着手，从入学的消费、理财观念的培养、观念引导等，拉近与年轻人的距离。产品设计也选择多元、时尚。原则是要走进内心，有温度的服务最打动人心；贴近年轻客群，接地气的才是互联网的。结合大学生群体社交金融属性，打造从消费、理财、借贷的综合互联网金融平台。未来商业银行扮演的将是一个产品整合者的角色，一个“金融+生活+商务”的新型互联网金融平台正在开始形成。

（一）打造商业银行电子商务平台

电子商务平台是一种高效、低成本、规模大的获客方式，可为商业银行获得广大的大学生群体。商业银行应主动出击，依靠现有的数据资源、良好的信誉、风控优势，进军电商平台。信息技术的智能化和精准化将会更加助力个性化定制问题，满足更多草根民众的金融需求。通过多元化发展战略，整合现有资源，针对大学生市场，实现现有网上商城与电商平台的整合，有针对性的进行电子商务及金融服务的进行创新。以大学生群体需求为导向，挑选实用性、个性化的金融产品。同时推进支付结算方式的创新与便利，在支付结算方面，商业银行应发挥用户信任度和安全性高的优势，在支付产品安全性与快捷性的前提，创新支付模式。加强跨界的联盟及合作，通过加强与第三方的业务合作与技术交流，提高客户平台依赖性。

（二）打造商业银行理财平台

尽管不是一块新蛋糕，大学校园金融市场却在近两年内迅速升温。各式各样的校园金融平台开始进入校园，抢夺市场。例如，52校园，一款为年轻群体提供分期购物的平台；校园贷，一款为年轻群体提供贷款的平台；尽管校园金融平台如此火热，但现存的许多金融平台都是指向提供分期付款以及贷款的平台，但校园理财咨询平台却少之又少。大多数年轻群体对于金融理财产品一知半解，偏向于保守地存银行甚至比较大一部分闲置资金流向支付宝余额宝等第三方理财钱包。若没有一个清晰的引导，传统风险保守观念下直到步入社会不愿意甚至抵触理财产品。而另一方面，在互联网支付宝等金融平台的冲击下，增加年轻群体对我行的金融理财产品以及其他增值服务的黏性。同时可搜集年轻群体对不同金融产品的需求帮助我行更迅速地找到用户痛点，达到双赢的结果。

理财平台的构建一是要充分与互联网金融优势相结合，在整个流程的设计、流程体现互联网开放、共享。二是创新理财工具，针对大学生群体打造具备起点低、短期需求的现金管理类金融产品。三是对于部分学生的个性化需求如理财的知识普及提供个性化的金融增值服务，进而增强客户黏性、忠诚度及贡献率。

（三）打造商业银行借贷平台

随着互联网金融不断发展，网络借贷将是未来融资模式的一个重要发展方向，面对网络借贷可能对我行传统信贷模式产生的冲击，商业银行需要主动出击，率先作出变革。

借贷平台的构建一是充分借助大数据，随着我国征信水平的提高，商业银行借贷模式必须引入自动审批的模式，提高审批的效率和快捷程度。二是加强与网络借贷企业的合作。商业银行应与经营模式健康、管理规范的大型P2P网络借贷平台合作。P2P网络借贷平台将来必须要在一定法规的约束下开展业务，其中的一个重要的约束可能就是金融牌照許可和沉淀资金的第三方托管。商业银行可以通过成为网络借贷平台的资金托管第三方，与网络借贷平台实现客户信用信息共享，对网络借贷平台进行资金账户管理和优化等方式与网络借贷平台开展合作。

【参考文献】

[1]黄旭，谢尔曼，银行必争之地：互联网金融综合平台的演进和建设，《银行家》

[2]谢清河，我国互联网金融发展问题研究， 《经济研究参考》

[3]钱金叶，杨飞，中国P2P网络借贷的发展现状及前景，《金融论坛》