支付出海：不该只做国内服务的复制粘贴

文/本报记者 史 诗

支付出海：不该只做国内服务的复制粘贴

文/本报记者 史 诗

中国女孩猫猫在日本留学，前几日她在京都四条的高岛屋cpb专柜买了一套化妆品，尝试使用微信支付还打了9折。

“有很多中国游客来四条逛街，微信支付和支付宝比较普遍。但在日本本土人中间，还不够普及，他们更习惯用现金。”猫猫说。

虽然没有想象的容易，但也丝毫没影响中国移动支付巨头们打开日本市场的决心。

近日，微信支付在日本东京举办首场微信支付境外开放大会，上线全新微信支付境外开放平台。微信支付团队数据显示，日本6月单日交易额峰值是1月峰值的40倍；随着客单价的持续提高，半年间，日本接入微信支付的商户数上涨超过6倍，覆盖衣食住行娱旅行等方方面面。

这次，微信支付团队还发布了“WEPlan”跨境支付产品智慧方案，从申请开放、产品开放、物料支持、营销支持、技术支持5个方面加大对境外商户及服务商的扶持力度，让中国出境游客更好地享受与国内无差别的体验。

满足中国人

这种体验，爽的可能还真是自己人。

2016年，中国移动支付市场规模达2.9万亿美元，四年增长了20倍。但随着本土增长红利正逐渐消失，移动支付平台先后拓展海外业务，更多是瞄准出境游的中国人。

据世界旅游组织发布的报告显示，2016年中国大陆游客境外消费总额高达2610亿美元，较2015年增加110亿美元，同比增长12%，连续位居世界第一位。

因此，中国移动支付平台出走海外也是大势所趋。

业内人士分析，在海外业务上目前还是采用两种方式，一种是与当地银行以及商户合作；另一种方式是入股当地的支付公司。

作为第一个获得跨境在线支付牌照的支付平台，蚂蚁金服旗下支付宝早在2007年就开始布局海外业务。目前，在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区，支付宝已经接入了12万多家海外线下商户门店，范围涵盖餐饮、超市、百货、便利店、免税店、主题乐园、海外机场、退税等几乎所有吃喝玩乐消费场景。同时，支付宝在全球70个国家和地区支持Uber和Grab打车服务，并且在23国家提供消费退税服务。蚂蚁金服相关负责人介绍，支付宝布局跨境线下市场，主要以建立当地生态的方式展开。

出海没那么顺利

虽然中国移动支付企业出海热度不减，但人大国际货币研究所所长助理曲强告诉记者，中国支付企业出海依然面临不少问题。

第一，品牌接受程度。一些海外市场的支付体系已经很成熟，中国电子支付突然“闯入”，难免会产生信任问题。

第二，在软件使用习惯、使用场景等方面存在差异，恰恰是使用习惯的不同而影响推广。

第三，“新贵野蛮人”突然敲门，多少会引起当地同行抵制，例如在法律法规上进行约束、第三方支付渠道受阻等。

以支付宝和微信为例，出海最活跃的地区仍然是东南亚和日韩，曲强分析称：“这些国家有大量中国游客，为吸引中国游客消费，商家热衷使用微信支付和支付宝不足为奇，大有‘挟天子以令诸侯’的意思。”

但曲强也表示，“在中国，为了促进电子支付发展，央行在风险拨备、准备金方面给予第三方支付企业很多优惠政策，这样开疆拓土的方式在国外未必行得通。”

此外，技术上的挑战也是中国第三方支付机构走出去的一道槛。北京冠领律师事务所主任律师周旭亮告诉记者，不同国家在移动互联网基础设施建设方面步调并不一致，跨境支付有可能涉及要用其他通道配合，为了适应国外的网络基础设施服务，这就对我国第三方支付机构支付模式和系统的更新与发展提出了较为严格的要求。

周旭亮认为，从长期来看，对于采取收购当地支付公司或与当地支付机构合作的模式开展业务并不是长久之策。“一是合规性问题，一般通过与具有支付资质的代理商合作来解决；二是欺诈风险防控问题，国内通用的很多防控手段在境外是失效的，需要探索出新的方案；三是盈利问题，相比境内支付，跨境支付业务量偏小，且涉及到代理商服务费、汇率折算等额外费用支出，短期内面临盈利难题；四是如何渗透当地主流消费场景和当地用户的难题。”

本土化技术输出

除了提供支付服务，支付企业出海还能做点啥？

来自世界银行的数据显示，目前在发展中国家，尚有20亿人没有银行账户，仅10%的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。在东盟国家，超过6.8亿人口中，其中3.6亿人口迄今无法获得基础的银行服务。

眼下，在印度街头，随处可见一幕幕熟悉的场景：当地人用手机在餐馆买单、在加油站加油、街头随便一个飞饼摊都挂着一个二维码……在蚂蚁金服技术输出的两年时间里，印度电子钱包企业Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿，2017年4月跃升为全球第三大电子钱包。

除了去到印度，Paytm的工程师也经常到杭州来，蚂蚁金服国际事业部资深专家吴晖说：“近期他们就会新派来一批核心技术团队，我们会派不同领域的技术核心人员，当面教他们怎么写代码，怎么使用我们的系统。他们回去后，我们还会指定专职的技术核心成员长期跟着他们，直到全部都学会。”

寻求服务当地用户最佳模式，是技术输出重要一环。

蚂蚁金服在印度推出“诊断”模式，根据每个合作伙伴的技术能力、业务诉求的不同，选择不同的合作方式。

在印度，大多数人用的智能手机都是廉价低端的那种，内存都很小，硬盘也很小，印度普通人对流量也非常在意，不到非用不可的时候，不会轻易打开应用，很多人不用手机的时候，甚至会关掉蜂窝移动网络，印度的移动互联网远不像中国那么成熟稳定和流畅。吴晖说，因此Paytm的应用不能做得很大，耗费的流量越小越好。Paytm的负责人专门调研过，用户操作Paytm的流程每增加一个步骤，就意味着交易量会减少10%。

“针对合作伙伴的短板，我们会做某个垂直的、具体领域的技术支持，比如它的风控不行，那我们就去帮助他们做风控；反洗钱能力不行，我们就去帮合作伙伴在他们的技术体系内补这个短板。”蚂蚁金服相关负责人表示。

至今，蚂蚁金服出海不仅仅是复制，其输出技术的国家遍布“一带一路”沿线国家：印度、泰国、菲律宾、印尼等，通过技术输出的方式，与当地合作伙伴共同打造本地版支付宝，促进跨境贸易，帮助建立面向本地的普惠金融基础设施。