大学生理性金融消费问题研究

黄若菲++陈璐璐

摘 要：随着信用消费、理性消费等模式受到广泛的认可，大学生理性金融消费成为消费金融发展中不可忽视的问题。从介绍大学生金融消费需求和金融消费平台出发，分析大学生金融消费现状及特点，结合近期校园贷案例，指出大学生金融消费存在的问题，并从外部监督、金融消费平台、学校教育及学生个人四个方面考虑，给出大学生金融消费的建议。

关键词：大学生；金融消费；消费建议

中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）19-0067-02

2016年“双十一”购物狂欢节中蚂蚁花呗表现抢眼，“双十一”开场仅30分钟的时间，蚂蚁花呗的支付金额就达到了45亿元，第一小时交易笔数达到2 288万笔，支付成功率达到100%。相对于其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的大学生消费群体。而大学生群体由于缺乏消费观念，消费意识淡薄，容易在金融消费过程中表现出非理性行为。研究大学生理性金融消费既有益于解决大学生日益增长的金融消费需求与金融消费风险之间的矛盾，也有益于规范开拓金融市场，保障金融市场有序发展。

一、大学生金融消费的需求

从大学生自身角度出发，大学生金融消费需求主要来源于四个方面：对高档商品消费欲望强烈、临时用钱需要、资金获取渠道有限以及后续信贷需要。随着经济不断增长，大学生的生活水平也随之提高，除了满足日常的必要开支，其对手机、电脑、化妆品等高档消费品的需求也在不断增加。除此之外，大学生作为社会的特殊人群，正准备从校园走向社会，注重培养自身素质，在此过程中，会存在预算外的开销，包括参加各种社会实践和等级职称考试的费用。但是在收入来源有限的情况下，大学生消费群体会借助消费金融工具来满足消费需求，与此同时产生后续信贷需求。

目前大学生金融消费平台主要包括两种：第一种是类似于京东白条、阿里花呗、趣分期等的分期购物平台；第二种是类似于名校贷、优分期、信用贷等小额现金贷款平台。

二、大学生金融消费现状及特点

1.行业市场发展情况及相关案例。中国校园消费金融市场从2013年进入探索期，在短短一两年时间内，资本、各大综合电商巨头纷纷入局，商业模式逐渐清晰，目前处于市场启动期，2016年迎来高速发展期。与此同时，有关大学生金融消费新闻进入大众视线，而校园贷乱象等负面新闻更是频频发生。如：20岁的彭军借校园贷欠下10万元，父亲打工帮其还债。95后女生小于向多个校园贷平台借款本金30万元，并部分提供“裸条”担保。如今，利滚利，小于要偿还借贷平台总计本息达50多万元，相关借贷“裸条”被发至网络。

2.大学生金融消费特点。通过分析相关的案例，可以总结出大学生金融消费具有以下几点特征：第一，诱惑性。“无担保、无抵押，当日放款”，在一些大学校园内、各种社交软件常见此类诱人的贷款广告。借贷公司声称手续简单，无须任何抵押就能放款。可以看出，这些条款对于涉世未深的大学生来说是极具诱惑力的。第二，合法性。我国有明确的法律规定，民间借贷款利息不得高于银行同期借款利率的4倍。但随着校园贷的不断蔓延，某些借贷网站只允许“熟人”借贷，其借贷关系往往包含着高利息，甚至是高利贷，他们将合法的部分在线上展示，不合法的部分私下约定，披着合法的外衣进行借贷。第三，往复性。由以上案例也可以看出，当事人并非是一次性借大额款项，而是分次小额借款后所欠本金和利息不断积累形成大额负债，数额巨大导致无法偿还，大学生有了第一次借贷经验之后一般都会继续借贷。第四，风险性。由于大学生金融消费存在诱惑性，看似合法，实则已经触犯法律底线以及其周而复始的特性，结合大学生本身的涉世未深，对法律知识了解甚少的特点，大学生金融消费在发展的同时必然伴随着安全隐患的显现，需要引起整个社会的高度关注。

三、大学生金融消费中的问题

1.监督机制的问题。目前，大学生金融消费比较普遍，但是相关的政策和法律并未立即执行，社会行为的规范缺少重要依据，无法对交易双方签订合同的合理性和合法性进行甄别，只能通过舆论的力量来纠正不道德的行为，效果甚微，容易让别有用心之人打法律“擦边球”赚取利益。

2.大学生金融消费服务平台的问题。大学生消费服务平台作为大学生金融消费资金供给方，在法律制度滞后、交易对象维权意识较为淡薄的情况下，往往容易受到利益驱使，利用虚拟的互联网平台，赚取非法收入。

3.学校教育问题。很多高校只注重学生专业知识的学习而忽略学生的生活情况，也不注重对安全教育方面的学习，关于消费金融利弊问题的相关课程和讲座开展较少，学生接触社会知识的机会较少，缺乏自我审慎和正确评价社会的能力。

4.大学生自身问题。随着社会的发展，人们生活水平逐渐提高，不少大学生在相对富裕的环境下成长，而且又是独生子女，月生活费较高，但是缺乏理财观念，花钱没有节制，导致超前消费盛行。

四、大学生金融消费建议

1.政府部门创造安全消费环境。政府部门应及时制定相关法律法规约束大学生金融消费市场，维护市场秩序。坚决打击不合法的分期信贷产品，从根源上净化大学生金融消费环境。加强网络的监管力度，撤销不实宣传广告，筛选虚假欺骗性信息，提高交易信息的透明度。

2.金融消费服务平台提供健康的消費环境。大学生金融消费服务平台了解大学生金融消费的特点，但是只抓住了大学生对金融消费的需求，通过满足需求来创造收益，从企业经营追逐利润的本质上来看，这种做法无可厚非，但是如果从市场角度来看，这种做法很可能扰乱了市场秩序。所以，金融服务企业应该增加风险意识，提升社会责任，给大学生金融消费提供健康的消费环境。

3.学校教育引导理性消费行为。校园是大学生生活学习的主要场所，更承担着教育和培养学生社会生存技能的职责。大学生信用意识的形成和理性消费观念的养成并不是靠自学就可以掌握的，更需要学校教育的引导。学校应该经常向学生普及金融知识，包括相关课程、讲座和课外活动的开设，以及辅导员、教师和学生的日常交流。

4.大学生树立正确的消费观念。一般情况下，大学生每月的生活费用都是固定的，所以应该提前做好消费计划，量入为出，如果有分期消费的计划，就应该事先了解产品信息，将费用平均分摊，在不影响正常生活的情况下对资金进行规划，合理配置。除此之外，大学生应该学会自我控制，对于各种各样的外界诱惑应该坚持自我，不要盲目跟风或者攀比。同时，也要学会对网络信息的判断和筛选，理性对待各种信息，独立思考，一旦接受了分期消费，就应该履行契约内容。

参考文献：

[1] 宋锦航.消费金融发展探索[J].中国金融，2015，（4）：86-87.

[2] 刘山.我国消费金融发展与规范研究[D].上海：上海社会科学院，2016.

[3] 王纪鹏.大学生网购分期付款的发展潜力分析[J].山西科技，2016，（10）：78-80.

[4] 刑文豪.浅析大学生金融消费的安全机制[J].商场现代化，2014，（24）：124-126.

[责任编辑 陈丽敏]