如何推进金融精准扶贫

杨伟坤+李巧莎+阎东彬

保定市精准扶贫、精准脱贫已经进入冲刺阶段，但由于贫困基数较大、贫困地区集中连片、地理位置特殊、贫困标准低等原因，精准扶贫任务仍然艰巨。虽然人行保定市支行、各金融机构、保定市财政系统等为保定的精准扶贫、精准脱贫提供了重要支持，但在金融扶贫政策、金融机构主体作用发挥、金融产品创新等方面还存在着不足，影响了金融精准扶贫、精准脱贫的效果。因此，保定市要实现到2018年底全市贫困发生率降低到1.5%以下、9个贫困县全部脱贫摘帽，需要不断创新精准扶贫方式，凝聚精准扶贫、精准脱贫的强大合力，为全面建成小康社会提供重要动力。

保定市金融精准扶贫实践

人行保定市支行：为推进金融精准扶贫提供支撑

一是建立扶贫联动协调机制。人行保定市中支牵头构建由财政局、扶贫办、银监局、金融机构等部分参与的扶贫联动协调机制，集结多方合力推进扶贫开发工作。

二是建立政策引导机制。制定了《关于加强和完善金融支持保定市扶贫开发工作的指导意见》等文件，引导全市金融机构不断完善贫困县金融服务，持续增加信贷投入支持扶贫开发工作。

三是建立试点示范机制。阜平县作为“金融扶贫示范县”，保定市中支积极指导阜平支行探索适合当地实际情况的金融扶贫途径，经过努力确定了一条金融精准扶贫之路。同时，总结推广阜平县金融扶贫工作经验，引领、推进辖区金融扶贫工作开展。

四是综合运用差别存款准备金率、支农再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构的业务向贫困县倾斜。从2013年到2016年初，已为阜平联社、唐县村镇银行发放支农再贷款1.29亿元，为易县联社、涞源联社、望都联社办理再贴现6.595亿元，有效调动了当地金融机构的信贷投放热情。

保定各金融机构：精准对接扶贫多元化需求

围绕精准扶贫、精准脱贫，保定市各类金融机构精准对接扶贫多元化融资需求，有效推进了精准扶贫、精准脱贫工作的开展。例如，自2013年到2016年初，保定农发行已经累计为涞源、阜平、易县的5个项目提供中长期贷款4.9亿元，有效支持了当地基础设施的改善。

农行保定分行：（1）精准扶贫，规划先行，制定了《保定分行“燕山—太行山”集中连片特困地区综合金融服务方案》，结合片区9家支行的所在县域经济特点、扶贫重点和业务实际，实施差异化扶贫策略，分别确定扶贫亮点目标，精心选择适合当地实际的优势产业，形成“一村一品、一乡一业”的产业特色。（2）积极探索精准扶贫新模式，逐步形成“金融+政府增信机制+农业合作社+农户”“金融+龙头企业+农户”“金融+特色产业”等多种“金融+”扶贫模式。（3）创新扶贫产品，如充分结合阜平县实际，推出了“金穗脱贫贷”“金穗小康贷”两款贷款新产品。（4）推进产业扶贫，成功支持涞源白石山旅游产业，带动了涞源县周边130家宾馆酒店、30个旅游休闲度假村和60家特产山货店发展，使800多户“农家乐”经营户户均增收1万多元，1200余户家庭脱贫致富。（5）扎实推进驻村帮扶工作。为支持革命老区教育事业发展，投资531万元在阜平县大道村捐建小学一所，该捐建项目已经竣工使用。同时，向顺平县腰山镇南巷北村援建灌溉、饮用水工程，向顺平县蒲上镇南安全村捐建田间公路，为群众日常生活提供便利。

阜平县：金融精准扶贫“四个全覆盖”模式

阜平县作为“金融扶贫示范县”，金融扶贫的主要做法是实施四个全覆盖。

一是县、乡、村三级金融服务网络全覆盖。阜平县组建县金融服务中心，健全县、乡、村三级网络，2015年1月建成了覆盖全县各乡镇、村的金融服务网络，助农取款服务点行政村覆盖面达到100%。

二是农业保险全覆盖。阜平把农业保险作为金融进农村的突破口，立足于实现农业保险在险种上覆盖全县主要种养业品类，在参保面上覆盖绝大多数种养业群众，构建架构合理、品类齐全、运行规范、保障有力的农业保险全覆盖体系。采取政府与人保财险公司“联办共保”模式、扶贫贷款风险共担、成本保险风险兜底机制、创新开展“政融宝”支农融资项目，探索出了金融精准扶贫的新路。

三是扶贫贷款担保全覆盖。2013年7月成立惠农担保有限公司，助力产业扶贫。2014年12月，惠农担保有限公司由财政局划归县金融办管理。阜平县在申请扶贫贷款担保时，设置了参加农业保险、“三户联保”、有一定致富能力等前提条件，同时探索建立了“村推荐—乡初审—縣惠农担保公司和合作银行联合审查”的工作流程，根据数额大小规定不同的审批程序。农户（贷款5万元以下）按时偿还贷款本息后（贷款期限不超过两年），由财政部门给予50%贴息。

四是诚信体系建设全覆盖。坚持激励和惩戒相结合，营造良好的农村信用环境。一方面，建立农村诚信体系，通过“边采集、边办理”的方式采集农户的基本信息、融资信息和社会信息，逐步建立农户电子信用信息档案，与石家庄新龙科技有限公司签订了平台开发协议，并通过局域网实现信息共享。另一方面，严厉打击恶意骗保、骗贷等行为，建立守信激励和失信惩戒机制，树立“信用也是财产”的社会共识，提升社会信用管理水平，优化金融生态环境。

保定市金融精准扶贫存在的问题

金融精准扶贫政策措施还存在不足。尽管人行保定市支行为推进金融精准扶贫提供了支撑，但在实际工作中，再贷款、再贴现等货币政策工具向贫困地区倾斜不够。同时，没有出台专门针对贫困地区的专项财税政策，对为贫困地区服务的金融机构如何进行财政支持、税收减免等还没有明确的规定。另外，融资风险分担和补偿机制还需要完善，财政扶贫资金运用方式需要创新。在所有贫困县中，政策倾斜力度不一致。如：阜平作为国家金融扶贫示范县，资金、政策相对较充裕，金融机构的积极性也相对较高；而一些没有政策倾斜的贫困地区，可用资金则比较少，金融机构也不愿意去投资。

金融机构缺乏扶贫主动性与积极性。贫困地区主要是国开行、农发行或农行、农村信用社等以支农为主的银行机构在发挥作用，这些银行的支持并没有满足精准扶贫的巨大需求，没有充分发挥金融机构的主体作用。一是扶贫利润微薄甚至是负盈利。金融机构必须考虑自身的盈利和风险，因此其在贫困地区的投资积极性很低。二是金融机构和农户之间信息不对称。贫困地区农户一般没有历史信用记录，金融机构也很难掌握农户的其他相关信息，因此金融机构向其贷款的意愿很低，农户很难获得贷款。三是贫困地区的借款人多没有可用的抵押物，不能提供有效担保，降低了金融机构向其提供服务的积极性。

金融扶贫产品不能满足贫困地区的融资需求。一是金融机构的扶贫产品多是贷款，没有开发扶贫债券、期货、集合票据等其他金融产品，产品品种比较单一。二是金融机构支持的项目趋同。如某个贫困地区将养殖业作为脱贫项目，那么金融机构都支持这种项目，而不去支持其他项目，造成金融产品过于集中。总之，贫困地区脱贫不仅对于生产性资金有需求，对于消费、教育等方面的资金也有很大需求，而现有的金融扶贫产品还远不能满足贫困地区的多元化融资需求。

贫困地区普惠金融发展落后。一是金融基础设施覆盖率低。贫困地区自然环境恶劣，金融机构设网点的成本偏高，因此许多贫困地区金融机构网点很少，甚至没有便民服务点，部分地区贫困户需要到乡镇甚至县城才能享受到金融服务。二是信用环境较差。贫困地区一般交通不便，农户居住分散，还有许多村民外出务工，信用信息采集困难，信用体系建设推进缓慢，而贷款主体信用等级较低，合格的贷款主体少。三是贫困户金融意识淡薄，对金融认识不够，甚至在无知的情况下参与了非法金融活动。

保定市推进金融精准扶贫的建议

打好政策组合拳，精准保障金融扶贫。（1）推进体制机制建设，加强组织领导。建立和完善人行、银监、证监、保监、发改委、扶贫办、财政局、金融机构等参与的精准扶贫金融服务工作联动机制，健全责任机制，加强信息共享；建立精准扶贫金融服务专项评估制度，定期对各地、各金融机构精准扶贫金融服务工作进展及成效进行评估考核。加强对金融机构参与扶贫的引导，对积极参与扶贫的金融机构以多种方式给予优惠，如减免税收、直接给予物质奖励等。（2）创新财政资金使用方式，充分发挥财政资金的撬动和引导作用。除了采取发放农村金融机构定向费用补贴、农业保险保费补贴等方式，还可以把财政投资补助資金变成产业引导投资的股权基金，即将其作为母基金，吸引社会资本精准扶贫。此外，还要建立健全贫困地区融资风险分担和补偿机制，探索建立由财政出资的扶贫信贷风险补偿基金，对扶贫金融机构信贷损失进行补偿；支持贫困地区设立政府出资的融资担保机构，鼓励和引导有实力的融资担保机构通过联合担保以及担保与保险相结合等方式，积极提供精准扶贫融资担保。

聚焦自身特色，精准施策金融扶贫。金融机构要结合自身特色，根据贫困地区需求精准施策。开发性、政策性金融机构要完善内部机构设置，设立扶贫金融事业部，在异地搬迁扶贫、基础设施建设等方面充分发挥作用。商业性金融机构要下沉金融服务，进一步延伸服务网络，增加对贫困地区的信贷投放，针对贫困地区实际需求，改进贷款营销模式，简化审批流程，提升服务质量和效率，满足美丽乡村建设、现代农业发展的金融需求。合作性金融要继续发挥好农村金融服务主力的作用，利用贴近农村、亲近农民、网点多的优势，在满足贫困人口的生产生活需求中发挥主要作用。保险机构要针对贫困户设计专门的扶贫保险，有条件的地区可以给予一定的保费补贴。

创新扶贫方式，精准对接金融扶贫。金融机构要找准支持的切入点，建立金融精准扶贫服务档案，实现金融服务和需求的精准无缝对接。例如：一是在精准对接异地搬迁扶贫方面，开发性、政策性金融机构要简化审批手续、加强信贷管理、严格贷款用途，与异地搬迁扶贫项目精准对接，开发性、政策性金融机构还可以与商业性、合作性金融机构配合，支持安置区贫困人口直接或间接参与后续产业发展。二是在精准对接特色产业扶贫方面，结合贫困地区的产业特色，支持特色产业发展，发展产业链金融，探索“政府+龙头企业+合作社+农户+金融机构”五位一体的扶贫新模式。积极稳妥地开展农村土地承包经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款，扩大有效担保物范围。开发“期货+订单”等新产品，鼓励期货期权市场的发展，推动形成“合作社+银行+保险+期货公司”的联动机制，带动贫困人口脱贫致富。三是在精准对接贫困人口就业与教育方面，加大对建档立卡贫困户的信贷支持力度，采取担保公司担保、农户联保等措施为贫困户增信，用好创业担保贷款，建立“三农”金融辅导员制度，不仅将资金送给贫困户，还将知识、信息、技术等送给贫困户，扎实开展助学贷款业务，使家庭困难的学生上的起学，提高贫困户的自我发展能力。

补齐短板，精准支持金融扶贫。一是推进信用体系建设。深入开展信用村、信用户、贫困地区示范户等创建活动，探索农户基础信用信息与建档立卡贫困户信息的共享和对接，建立贫困地区经营主体信用档案，完善信用体系建设；加强诚信教育，帮助农民和农村企业增强信用意识。二是加快贫困地区金融基础设施建设力度，推动支付服务进村入户。加大POS机、ATM等设备的投放量，在村里零售店等设立取款服务便民点，使贫困户不出村就能享受基础金融服务。同时，鼓励手机银行、网上银行等电子支付方式开发贫困地区支付市场。三是重视贫困地区的金融知识普及和宣传，提高金融消费者权益保护意识。既要严厉打击金融欺诈、非法集资、制售使用假币等非法金融活动，保障贫困地区金融消费者合法权益，又要有针对性地开展金融消费者教育，提高贫困地区消费者的金融知识和风险意识。

（基金项目：2016年度国家社会科学基金项目﹝16BJY169﹞；河北省教育厅人文社会科学研究重大课题攻关项目﹝ZD201617﹞；河北省普惠金融研究基地招标项目﹝JY2016ZB20﹞）

（作者单位： 河北金融学院、河北省科技金融重点实验室）