分析网络银行发展的有关法律问题

雷晓明

摘 要：概念：网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

关键词：网上银行；电子交易；法律问题；防范措施

20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个金融领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。近些年来，网络银行的勃兴给传统银行业务的开展带来了巨大的冲击，网络银行在金融业中的市场份额不断增加，用户数量更是持续高攀，从未来的发展趋势来看，网络银行的持续做大将是一个不可逆转的趋势。

一、网上银行的发展带来的法律问题

（一）网络银行中客户隐私权的保护问题

由于银行等金融机构对客户信息的管理体制不健全，金融隐私权保护存在多种问题：

1.在收集、保存、使用、对外提供个人金融信息方面存在泄露和滥用

金融机构在信息收集问题上缺乏明确规定，存在收集信息过多、反复收集、缺少核查，客户信息保护制度机制不完善。

2.与其他机构的业务合作管理不规范

金融机构相互间以及与第三方服务机构的合作日益增多，但是多数金融机构没有建立并落实对第三方合作机构的制约和担责制度，并未对第三方合作机构进行严格审查，导致在与第三方签订合同时所约定的为客户保密条款约束力较弱，对第三方机构人员行为和客户信息保护的控制缺乏刚性规定。

3.网络银行的风险性意识薄弱，出现损失，责任承担主体不明确

客戶的各方面信息都储存在银行网络上，一旦银行的网络受到攻击，用户的信息就会泄露，很可能给用户的财产造成重大损失。如出现银行卡被盗刷，有的是储户担全责，有的是银行担全责，有的是各担50%责任，还有的是银行承担主要责任。然而，如到具体审理阶段，仍存在一些争议，主要集中在程序上是否“先刑后民”，举证责任如何分配与双方过错认定等方面。笔者认为，非因自己过错导致钱款丢失，银行应承担赔偿责任。但在审判实践中，在审查银行过错方面，法院主要审查银行是否遵守了相关操作流程，银行系统是否存在管理或者技术漏洞，而证明银行操作存在相关过错比较困难。这往往也导致最终银行方面并非承担全部责任，而作为储户反而也要为此担责。

4.网络银行电子合同触发法律问题

电子合同即是以电子数据交换方式拟定的合同。电子合同作为一种新型的合同已经被我国《合同法》明文规定列入合同之列。“网络服务协议”也成为电子格式合同的常见形式。一旦客户开始正式申请网络银行服务，就被视作接受了服务协议的所有内容。由客户领取的服务协议经客户和银行签字确认生效。该格式合同变相强制性的迫使顾客无条件接受，消费者若想选择这种服务，就需无条件接受合同中的各项条款，与民法基本原则中的平等自愿相违背，忽视了消费者的异议权，这也有可能出现合同被撤销、无效的问题。

二、网络银行所面临法律问题的完善措施

从上文对网上银行的发展所产生的法律问题进行的分析可知，网上银行的存在和交易存在不少法律风险，相应的改进防范措施对网上银行的发展显得尤为重要。笔者提出了以下几点改进及防范措施：

1.建立健全的信息保密制度

网上银行运营者应及时制订切实有效措施，建立健全网络介质涉密载体管理、科学定密管理和计算机信息安全管理等保密管理制度，全力做好保密工作规范化管理，确保信息安全，防止消费者个人信息泄露、丢失，并制定信息安全事件应急预案。在发生或者可能发生信息泄露、丢失的情况时，应当立即采取补救措施，及时通知储户。

2.健全网上银行法律法规

第一，制定一部专门的网上银行监管法，既要规定网上银行的监管目标、监管机构等实体法律问题，又要规定网上银行的运行等程序问题，实现实体法与程序法相结合。第二，健全网络基础法律制度，包括电子合同法律制度、电子签名法律制度、电子认证法律制度等。

3.建立公正、高效的网上业务纠纷解决机制

为使银行与客户之间的网上业务纠纷快速公正的得到解决，有必要建立一套网上银行业务纠纷解决机制，当客户与银行之间发生网上业务纠纷时，能及时得到解决。使一般的纠纷通过事先的规则能够得到及时的解决，避免将诉讼作为纠纷解决的首选途径，从而提高纠纷解决的效率与网上交易快捷性。

笔者认为，目前，我国网上银行服务还属于一种新型的运营模式，对于网上银行发展所带来的法律问题的规制还处于不太成熟的阶段。随着网上银行的不断发展新的法律问题也将不可避免的出现，对此我国应密切关注网上银行发展的动态，加强立法，同时吸取外国网上银行法律规制方面的宝贵经验，保证我国网上银行健康快速发展。