银行不良资产处置中的法律运用

刘斌

摘 要：随着金融业对外开放程度不断加深，我国金融市场中不同类型的金融机构层出不穷，金融市场竞争日渐激烈。商业银行股份有限公司在迎来发展机遇的同时，也面临着挑战，急需要优化利用法律对策，科学处置出现的不良资产，不断增强自身核心竞争力。因此，客观分析商业银行不良资产处置的重要性，探讨银行不良资产处置中法律运用的对策。

关键词：银行；不良资产；处置；法律；运用

中图分类号：D92 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）18-0188-02

一、银行不良资产处置的重要性

在多方面主客观因素作用下，我国商业银行股份有限公司的不良贷款日渐增加，对我国金融安全、金融秩序造成了不同程度的影响，不利于国民经济的健康稳定发展。在运营发展过程中，商业银行股份有限公司急需要根据自身发展情况，尤其是不良资产处置情况，有效防范处置中出现的各类风险，降低风险系数。对于商业银行股份有限公司来说，不良资产处置的重要性不言而喻，其体现在不同方面。不良资产处置利于商业银行股份有限公司解决当下运营发展中存在的一系列问题，最大化提高资产处置效率、现金回收率，降低自身运营成本的基础上，获取更多的经济利润，不断增强自身核心竞争力，占据更多的市场份额，有效应对瞬息万变的金融市场环境。同时，不良资产处置利于提高商业银行股份有限公司风险管理的能力，科学防范在不良资产作用下产生的金融风险，降低风险系数发生率，可以全方位动态监管金融债权交易活动，确保自身资产“保值、增值”，有效摆脱身上的债务包袱，避免运营中出现资金链断裂现象，维护好自身金融债权，从根源上综合治理不良资产，确保日常运营中一系列经济活动开展有充足的资金，实现最大化的经济效益。

二、银行不良资产处置中法律运用对策

1.优化完善相关法律法规与制度。从某种意义上说，想要科学解决不良资源问题，我国必须立足基本国情，以金融市场为导向，全方位客观分析商业股份有限公司不良资产处置具体情况，巧妙利用法律手段，要多层次优化完善相关法律法规以及制度，确保不良资产的处置有重要的法律保障，最大化降低不良资产产生率。具体来说，我国要构建全新的法律法规，比如，《金融资产管理公司法》，优化完善不良资产处置法律制度，充分发挥法律作用，明确金融资产管理公司具体经营范围等，要科学保护其在借助债转股方法，处置不良资产过程中所获取的股权，维护好其合法权益，促使商业银行股份有限公司的健康稳定发展。同时，我国要健全不良资产证券化方面的法律规定，充分发挥证券化多样化优势，科学处置不良资产。此外，我国还要全面、客观分析金融信贷市场动态发展情况，优化完善已构建的信贷法律法规以及制度，确保商业银行股份有限公司可以自主“经营、放贷”，加大对信贷的监管力度。我国要采用多样化的形式将构建的法律法规以及制度落到实处，有效防止其形式化，全方位动态监督商业银行股份有限公司，避免其在运营发展中过分受到地方政府部门的干预，特别是在处置不良资产方面，进而，营造良好的法律环境，促使商业银行股份有限公司更好地处理运营过程中产生的各类不良资产，做好防范工作，避免不良资产频繁出现，影响自身运营发展。我国还要充分发挥相关法律法规以及制度多样化作用，优化完善各类不良资产处置方法，多鼓励商业银行股份有限公司根据自身各方面发展情况，科学借鉴国外在不良资产处置方面的成功经验，大胆尝试、勇于创新，促使不良资产处置方法更加科学、合理，避免造成严重的经济损失。

2.注重社會信用体系的健全，强化市场主体信用。就我国而言，征信行业发展还处于初始阶段，很多方面都需要进一步优化完善，比如，立法、监督，要进一步拓展征信信息统计范围，全方位动态监督征信机构，避免出现“不实记录、个人隐私侵犯”等现象，构建全新的社会信用体系，为商业银行股份有限公司的运营发展提供良好的市场信用环境，有效防止各类不良资产频繁产生。我国需要坚持具体问题具体分析原则，构建“科学、合理”的失信惩戒机制，健全相关法律法规，大力惩处各类失信行为，对其进行针对性的经济制裁，情况严重的话，要给予一定的刑事处罚，适当增加失信成本，引导市场主体根据自身运营发展现状，自行选择守信，强化市场主体信用。商业银行在不良资产管处过程中，密切关注最高院联合各部位推出的针对“老赖”和“失信人”的各种措施提高有效处置不良资产的广度。

3.构建全新的风险防范法律体系。站在客观角度来说，商业银行股份有限公司不良资产的科学处置离不开科学的法律体系。我国必须根据金融市场动态变化，构建全新的风险防范法律体系，有效指导商业银行股份有限公司不良资产处置中的风险防范工作，使其具有良好的法律保障。商业股份有限公司要进一步细化风险防范工作，将其落到到不同业务部门、不同岗位工作人员身上，共同防范极易出现的各类风险，科学处理各类不良资产，提高自身运营效益。商业银行股份有限公司要优化利用先进的技术，借助信息化手段，构建科学化的风险“监控、预警”系统，及时发现不良资产处置过程中出现的各类风险，进行合理化分析与处理，加强对风险的管理。此外，商业银行股份有限公司要优化完善对应的风险责任制度，明确不同部门、不同岗位人员职责，有效防止“权、责、利”模糊化，一旦贷款管理过程中出现问题，要依法追究相关人员责任，起到警示内部其他员工的作用。

4.围绕相关法律法规科学管处不良资产。在不良资产管处过程中，商业银行股份有限公司要根据自身发展目标、发展趋势等，强化法律意识，充分发挥内部机构多样化作用，比如，股东会、监事会，共同科学处理出现的各类不良资产，构建合理化的“不良资产管处”制度，日常管处，需要具有丰富信贷经验、熟悉不良资产信息的业务人员，更需要运用法律知识提升不良资产管处方案的合规性。既要进行全面、深入的业务调查，又要充分行使不良资产管处中法律赋予的权利，例如重新达成还款协议、债务人行使抵消权、保证人在符合一定条件的催收通知上签字导致承担新的保证责任、管辖权变化带来的新契机等法律工具的运用，以达到合规有效处置不良资产获取最大收益。商业银行股份有限公司根据相关法律法规，如《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》中相关条例，采用适宜的催收方法，科学发送催收款函方式，信件、数据电文包，不能采用微信、短信等形式，有效延续诉讼时效。还可借助民事诉讼法、物权法等法律武器维权，拓展不良资产管处宽度，运用法律方面的一些基本的条款，例如如何导致债务人承担新的保证责任、哪些案件可以提出管辖权异议以赢得执行主动权、哪些案件又适用实现担保物权特别程序、哪些优先权我们能申请执行异议等等。

三、结语

总而言之，在金融市场背景下，我国必须全方位正确认识商业银行不良资产的处置，要根据不良资产特点、性质、危害等，优化完善相关法律法规与制度，注重社会信用体系的健全，强化市场主体信用，构建全新的风险防范法律体系，商业银行股份有限公司也需要借助相关相关法律法规，优化完善内部管理制度等。以此，充分发挥法律手段多样化作用，营造良好的法律环境氛围，科学处置各类不良资产，降低其发生率，降低运营成本的基础上，实现最大化的经济效益，促使商业银行股份有限公司不断向前发展，走上健康稳定发展的道路。

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