“金融科技+传统金融”的新舞步

孙冰

鲶鱼？野蛮人？瓷器店里的公牛？……来搅局？来颠覆？来闹革命？……从4年前所谓互联网金融时代开启，互联网巨头们开始扎堆进入金融行业，其就一直被视为这个行业里最大的变数。这到底是一帮来捣蛋的坏孩子，还是一群敢于创新的好榜样？俨然变成了一场全行业甚至是全社会的大讨论。

几年时间过去了，局中人和局外人都惊奇地发现：这原来并不是一个非黑即白的命题。互联网公司和金融机构竟然如此地需要对方，原来拍档关系才是“新金融”的未来终局。金融大佬和科技巨头握手言和，从“对抗”到“共舞”，而且只有当这对好舞伴携手起舞的时候，才能跳出最美的舞步。

确实，在今天，不缺天马行空想象，只缺脚踏实地的创新。当金融科技牵手传统金融，会跳出怎样的新舞步？

从对抗竞争到合作共舞，金融与科技殊途同归

从被称为“互联网金融元年”的2013年开始，阿里、京东、腾讯、百度等互联网巨头先后将触角伸向金融领域。马云喊出了“银行不改变，我们就改变银行”的口号，而银行也纷纷设立发展互联网业务的部门，并被戏称为“打马办”，一时间双方剑拔弩张。

彼时，传统金融机构对于互联网和新科技的理解还仅仅是“渠道思维”的改变，银行纷纷开拓互联网渠道、引入新的技术手段；互联网企业和科技公司也在往金融领域拓展，希望也成为一家“新型”的金融机构。但双方似乎都遇到了不少难题。

“京东金融确实是在中国最早提出金融科技公司定位的。” 京东金融金融科技事业部总经理谢锦生告诉《中国经济周刊》记者。京东金融于2013年10月正式成立，彼时，京东集团首席执行官刘强东的判断是：“京东一定要做金融，这块业务的规模未来不会比电商小。”

“在2015年10月份左右，那个时候市场上大多数人都还管我们这种公司叫互联网金融公司，但是实际上我们并不喜欢互联网金融这个概念，因为这个概念意味着跟传统金融的对抗，但实际上传统金融是不可能被颠覆的。” 谢锦生回忆，公司CEO陈生强如此对公司的高管们阐述他的理解。

在成立快要两年的时候，京东金融开始思考：我究竟是谁？“我们总要给自己一个定位。” 京东金融CEO陈生强在一次团队会议上说，“未来我们不会成为一家金融公司，因为中国并不缺一家新的金融机构，我们应该把所有的精力放在技术上。”陈生强最终决定，要让京东金融发展成为一家“金融科技公司”，扮演金融底层角色，输出能力，赋能传统金融机构。

“金融科技公司不是作为金融行业的颠覆者的角色，而是两者的优势互补中相互合作，金融科技公司帮助传统金融机构迭代升级，利用金融科技的能力提高金融服务效率，降低金融服务成本，才是Fintech价值最大化的体现。”陈生强说。

实际上，随着Fintech取代互联网金融成为新金融最为热门的话题，双方都在改变。一方面是宣布转型金融科技的互联网金融公司越来越多，今年3月21日，蚂蚁金服也正式宣布未来只做Tech（技术），帮金融机构做好Fin（金融）。

另一方面，银行们的态度也在发生转变，传统金融机构拥抱金融科技已是大势所趋。比如，作为龙头和风向标的四大国有银行已经悉数找到了自己的“佳偶”：建行+阿里、工行+京东、农行+百度、中行+腾讯。“这是一个趋势的变化，银行不再把互联网只当作一个新的营销渠道看待，而是希望通过科技的能力创造一些新的金融业务模式和一些新的业态。”谢锦生说。

从各方对外披露的信息来看，工行+京东的合作最为全面，领域涵盖了金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等多方面。“我们和国有大行，如工商银行；全国性商业银行，如招商银行；城商行，如山东城商行联盟；农信社，如广东农信都有深度合作，可以说是金融科技公司与银行合作的‘大满贯。”京东金融的相关人士表示。

“从这些合作可以看出，科技能够为传统金融带来的赋能，并非只是流量、渠道等浅层次的东西，而是真正能对其核心业务进行重塑。”谢锦生说。

1+1如何大于2？

做金融行业的生产力助推器

从移动支付到数字货币，从机器人投顾到大数据征信，从量化投资到AI风控，从P2P、众筹到互联网保险……金融科技可以说在各个金融分支领域开花结果，生出来一些不同于传统金融的新应用、新产品或者新服务。即使到今天，源源不断地还有新的模式在涌现。

“金融科技之所以如此火爆，我认为主要原因在于金融科技的应用能够降低金融服务门槛和成本，普遍提高金融服务的广度、深度和精度，使金融服务突破物理营业网点和营业时间的限制，进而使得金融行业实现更好的发展。但是，真正能满足条件的公司并不多，因为没有足够的数据支撑，都是纸上谈兵。金融科技行业的门槛其实是比较高的，不仅要有足够的数据支撑，这是一个最基础的门槛，更关键的还要做到遵从金融本质，有强大的技术能力，能够为金融行业赋能、服务。”谢锦生表示。

谢锦生认为，传统金融机构具有庞大的金融属性客户群体，资金成本比较低，长期业务发展中构建了核心金融业务能力，经验也更加丰富；但是金融科技公司具有更好的对客户的洞察能力，以数字技术为基础，形成基于数据的风险定价模型，具有更好的运营效率和更低的运营成本，同时具有一批精通技术的工作团队。这些都是两者合作并且能够1+1大于2的基础。

谢锦生举例说，京东依托白条优质風控能力所做的资产证券化（ABS），使用了我们的平台之后，原来传统方式每笔交易可能得8亿起，现在2亿就可以，并且融资成本能够降低1到3个点。而ABS的中介机构管理效率也提升至少20倍，原来20个人的活现在1个人就可以做。

而金融机构的求变之心是毅然决然的。比如，工商银行在2016年成立了互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等七大创新实验室，并且还在加快网点渠道的智能化轻型化改造，构建线上线下一体服务体系。

而招商银行也在举全行“洪荒之力”推进金融科技战略。田惠宇行长不止一次表示，金融科技将会重新定义商业银行的经营之道，他还透露招商银行正在不设上限地寻求数据、科技人才，要加快敏捷开发和云技术的创新应用，设立专门的投资基金，孵化金融科技项目。

“传统金融能实现‘普，金融科技能实现‘惠。”陈生强说。在普惠金融这条路上，金融科技公司和传统金融机构未来有三大主要发展方向，并能由此发挥出1+1大于2的效果。一是共建生态。在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。二是能力重塑，使用越来越少的人力，但越来越多的数据、算法和系统，去实现服务能力的自我运转。三是体验革命，基于人工智能和用户数据，帮助传统金融机构实现更加精准的风险定价与用户运营，真正实现“千人千面”的个性化服务，甚至能够实现“比你更懂你”。