“无现金”背后的移动支付大战

张燕

“无现金”活动是否违法尚存争议，但去年现金交易下跌一成确是事实

“无现金社会”与“无现金日”，这是国内移动支付市场两大巨头——支付宝和微信支付（财付通）——又一次“攻城略地”的营销行动。这场两大巨头之间轰轰烈烈的“战役”中，因为出现了部分商家拒收现金的行为，点燃了一场关于“无现金”支付的讨论。

微博知名财经博主曹山石8月8日上传了一张图片，图中显示中国人民银行总行对蚂蚁金服提出的“无现金”概念不满，认为其中一些宣传和做法干扰了人民币正常流通，并称央行总行近日对各分支行下发通知，要求纠正和引导蚂蚁金服无现金活动。还有报道称，武汉分行近期与蚂蚁金服进行沟通，要求在宣传活动中删除“无现金”字眼，商户不得拒收人民币现金。

8月10日，央行相关部门负责人向媒体表示，从未对各分支行下发过这样的书面通知。尽管如此，《中国经济周刊》記者注意到，蚂蚁金服旗下的支付宝将“无现金周”的说法改为移动支付“黄金周”，微信支付也悄然将活动页面上的文字表述，从“已进入无现金生活”变成了“已进入微信支付智慧新生活”。

到底是谁的8月8日？

互联网及电子商务的高速发展给公众生活带来极大的便利，也让很多平常的日子增加了特殊的意义，比如电商狂欢的“双11”以及支付宝和微信支付争夺的8月8日。

两年前，微信首次把 8 月 8 日这一天叫做“无现金日”，斥巨资以补贴形式发放鼓励金，刺激用户在线下移动支付。今年，微信邀请了包括华晨宇、宋佳、朱亚文等 10 余位明星来为“无现金支付”造势，以鼓励金等方式补贴微信用户，培育用户移动支付习惯，用小程序等方式为商家引流。

微信支付运营总监黄丽在 7 月 31 日的微信智慧工坊上表示，第一年“无现金日”只有 8 万线下商家参与，去年是 70 万，今年用的词则是“全行业线下商户”。活动时间也从8月 1 日开始，持续一整个月。

面对微信支付如火如荼的攻势，移动支付市场的另一大巨头蚂蚁金服自然不甘寂寞。很快，由《中国有嘻哈》选手欧阳靖、TizzyT 执麦的MV就打响了支付宝“无现金城市周”的第一波宣传。紧接着，支付宝宣布今年8月首次举办“无现金周”，宣称届时将有超过1000万线下商家参与。

与微信支付的鼓励金方式不同，支付宝为“无现金城市周”设计的活动更为简单粗暴：直接送黄金。8 月 8 日当天，黄金总额达 88888 克，中奖人数 188 万人。根据目前市场的实时金价，支付宝相当于一天要送出去 2400 多万元。当然，这并不是现实中的黄金，抽到的黄金直接换成一款名叫“存金宝”理财产品中。

在线上展开宣传的同时，支付宝和微信支付也在线下抢夺商家。记者在商场、火车站商区等商家密集的地方发现，无论是微信奖励金还是支付宝送黄金的广告，都已经铺天盖地。

支付宝和微信争夺8月8日这一天的背后，映射的是移动支付领域的激烈竞争。市场研究公司易观国际的数据显示，2016年底，支付宝和微信支付的份额分别为54%和37%。中国支付清算协会的统计数据显示，2013年到2016年，国内非银行机构移动端支付的笔数从33.77亿笔增加到970.51亿笔，年复合增长率为195.09%。

“无现金”活动是否违法？

在火热的营销攻势下，一些商家开始公开向消费者表示，拒收现金只接受移动支付，这一行为引起部分消费者的不满，从而引发舆论热议。一时间，有关“无现金”活动是否应该举行引发了热烈讨论。

记者了解到，虽然央行表示并未发出书面通知要求禁用“无现金”字眼，但可以明确的是，如果商家出现拒收人民币现金的行为，已经触犯法律法规。《人民币管理条例》总则第三条规定：“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人债务，任何单位和个人不得拒收。”

被报道与蚂蚁金服对“无现金活动周”有过沟通的人民银行武汉分行8月2日在其官网刊登了《对违反拒收人民币等违反人民币管理规定的行为可以举报吗？》《法律法规和规章对人民币的使用是怎样规定的？》两篇文章，同时，官网公布了举报电话并表示：“热忱欢迎武汉地区任何个人和单位对拒收人民币等违反人民币管理规定的各种行为进行监督举报。”

除武汉分行外，8月3日，人民银行天津分行也在官网刊登了《向市民普及现金使用有关知识》的文章，并表示任何单位和个人不得拒收人民币。

此前的6月15日和28日，武汉和天津先后与蚂蚁金服签署合作协议，宣布共同推进“无现金城市”建设，预计今年年内，将逐步实现交通、医疗、教育、社保等领域的无现金化。

蚂蚁金服品牌与公众沟通部总经理陈亮回应说，此前蚂蚁金服集团CEO井贤栋向参与活动的商家解释了“无现金城市周”的主旨，就是希望让越来越多的消费者，感受到移动支付的便捷生活。

值得注意的是，现实生活中使用现金的人数确实在变少。中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2017）》显示，去年全国取现业务的交易金额为 65.5 万亿元，同比下跌 10.46%。与此同时，国内银行的消费交易金额和交易次数却在增长。

移动支付对金融监管带来新挑战

央行支付司的一名工作人员告诉《中国经济周刊》记者，截至目前，无论是对“无现金”还是“无现金社会”，央行并没有给出明确的定义和解释。但从以往央行的表态来看，对以互联网支付、移动支付等为代表的新兴电子支付成为非现金支付工具的发展方向，基本是持肯定的态度。

1998年中国人民银行发布的《现金管理暂行条例》中第二条和第七条均指出，国家鼓励开户单位和个人在经济活动中，采取转账方式进行结算，减少使用现金。

“移动支付正在改变目前大部分消费者的支付习惯，政策方面总体来说还是支持发展的。但是也要注意到，在风险控制和消费者保护方面，监管层越来越审慎。随着移动支付规模的不断扩大，无论是清算渠道、金融安全还是消费者权益保护都会带来新的挑战。”上述央行人士表示。

面对第三方支付在清算中所占的比重日渐加大，8月4日，央行支付结算司下发了《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，对第三方支付机构切断直连银行给出了最后期限，要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

今年3月31日网联平台启动试运行，正式接入央行支付清算系统。央行下属及相关的7家股东在网联平台共计占股37%，蚂蚁金服和腾讯各占不到10%，其余股份由36家第三方支付机构持有，比例不等。

相关人士向《中国经济周刊》记者表示，对比过去国内的支付清算基础设施都是国有的情况不同，这是民营资本首次进入国家系统性重要机构。“面对一些大型支付机构已经成为事实上的网络支付清算平台的情况下，央行希望通过网联将网络支付重新纳入监管范围。在网联的资金来源中，支付宝和微信是除央行以外的最大股东，这说明了目前这两家机构在移动支付市场具有不可忽视的地位。”

“网联成立后，最大的改变是切断了过去‘银行直连的清算模式，即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，这种做法实际是绕开银联的。”上述央行清算司工作人员告诉记者，“过去这种做法是为了节约支付成本，但是随着第三方支付规模的扩大，‘直连模式逐渐开始取代主流支付模式，从监管层面看来，资金流、信息流不透明，容易出现金融风险。”

目前来看，如何让所有支付机构在大限前向网联切量是目前的重要任务。记者了解到，直到央行日前与蚂蚁金服沟通之前，支付宝因技术原因一直未向网联切量。不过，蚂蚁金服表示，目前已经开始启动相关测试，将最迟于8月15日前向网联按计划开始切量。