传统金融与互联网金融之间的博弈

2017-08-15袁淑敏中国建设银行河北省分行

新商务周刊 2017年4期

文/袁淑敏，中国建设银行河北省分行

传统金融与互联网金融之间的博弈

文/袁淑敏，中国建设银行河北省分行

随着智能化、信息化技术的不断普及与发展，“互联网+”模式正以迅猛的态势席卷每一个角落。在金融领域中，互联网金融更以惊人的爆发力不断向传统金融业发起冲击。基于这样的现状，传统金融如何应对是摆在眼前的课题。本文在查阅相关文献的基础上，结合自身工作经验，就传统金融与互联网金融之间的关系及如何博弈谈几点看法，旨在推进我国金融行业的良性发展。

互联网金融；传统金融；博弈

从广义上讲，传统金融业是指，具有货币兑换结算、发行、保管以及贵金属的买卖等一系列的资金活动职能的企业集合；从狭义上看，传统金融指的是信用货币的融通。

作为一种混合经营模式，互联网金融主要通过“互联网+”将传统金融模式嵌入到移动信息终端，实现了与消费者间的快速联通。互联网金融通过信用评价审核，将企业电子商务与消费者第三方支付对接，并囊括了所有依靠互联网实现资金融通的交易模式。从整体构架来看，互联网金融由传统金融机构以及非金融机构两部分构成，电子商务以及网上银行依然要依托于传统金融机构，第三方交易平台以及P2P业务则属于非金融机构。

1 互联网金融与传统金融模式的对比分析

1.1 操作平台不同

现阶段虽然传统金融也开启了网络办公模式，但是总体来讲，业务办理还是依赖于金融网点的实体操作，这也是传统金融与互联网金融主要的差别。在互联网金融模式中，互联网平台为每一位用户都提供了专属的个人财富账户，通过该平台可以实现诸多业务操作，跨越了时间和空间的限制，实现了点对点服务。从操作平台的角度讲，在运营成本和工作效率方面，互联网金融无疑要比传统金融更具有优势。

1.2 征信系统不同

众所周知，人民银行的征信中心负责企业与个人的信用信息的征集，其数据信息是商业信贷的重要依据，在国家建设与社会经济发展中起到至关重要的作用。互联网金融由于缺少准入资格，无法共享人民银行的征信系统的信息，仅凭抵押物对冲坏账风险，这无疑大大增加了网贷业务的双边风险。因此从征信系统角度讲，传统金融业的优势是建立了完整的信贷风险评估机制，无疑具有更强的抗风险能力，这对大客户、超级客户而言是绝对的优势。

1.3 信贷产品不同

受传统垄断经营意识影响，传统商业银行的信贷产品过于单一，所有的信贷产品都存在严重的同质化问题，主要表现为：理财产品缺乏灵活性、收益水平相对固定，无法满足投资者的全部需要；相反，在互联网金融模式下，由于限制条件相对宽泛，产品设计更加灵活，有利于为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品，P2P模式就是最好的证明。从信贷产品角度讲，由于互联网金融的“腾挪”空间更大，产品也更容易被消费者接受。

1.4 对接方式不同

在传统金融模式中，几乎所有投融资活动都需要经过商业银行中转，其参与者可分为三大类: 投资者、银行、融资方。而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐。资本市场上，直接融资取代了间接融资，经济发展也从银行主导的经济格局转变为以市场为主导的格局。所以，从这个角度讲，互联网金融模式的出现使得银行失去了主动权，参与者投融资方直接实现了资金对接，提高了投融资效率。

2 传统金融机构发展对策研究

2.1 强化监管，巩固传统金融地位

鉴于当前互联网金融无论从理念、方式、方法上都与传统金融大相径庭，因此现有的监管模式显然无法满足其监管的需求。以阿里巴巴为例，目前旗下涉及电子商务、第三方支付、小额贷款等多项互联网金融业务，在当前中国“一行三会”（中国人民银行、银监会、证监会、保监会）的金融监管体制下，各个监管部门各司其职，但在一些模糊领域很难理清，所以应建立以人民银行为主体的综合监管体系，对互联网金融存在的问题应予以重视并设法解决，发挥传统金融优势的同时，保护传统金融行业的利益。

2.2 加强合作，互惠共赢

2.2.1 改变观念

“互联网+”模式的出现不仅为传统金融带来了新的理念，新的竞争，同时也带来了新的机遇。2017年3月28日，中国建设银行宣布与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。这一举动无疑拉近了传统金融与互联网金融的距离，彼此间竞争的关系也逐渐向竞合方向发展。随着国家互联网金融监管的加强，互联网金融与传统金融应积极需求合作才有进一步发展的空间。

2.2.2 加快转型提升竞争力

从目前来看，互联网金融机构在征信系统和大客户方面还存在明显的短板，而传统金融在业务操作、产品研发方面也有自己的不足。因此，传统金融行业应加快转型的步伐，利用自己客户端优势加强与互联网金融机构合作，大力推进互联网金融业务，形成基于互联网的新型金融商业模式。首先，依托“互联网+”成熟的运行模式，建立自己的网络支付平台，并与资质良好的电商、企业等展开合作，从终端渗透消费者，并建立有效连接，打破以“支付宝”、“微信钱包”等第三方支付的垄断。其次，建立信用中介平台，为资产管理业务服务，实现电子渠道销售；最后，还要积极拓展小微企业和个人的信用积累获得资金支持的渠道，为他们提供互联网金融服务，以此抗衡P2P信贷的冲击。

2.3 加大科技人才的培养

互联网金融之所以能发展到今天的规模，首先离不开“互联网+”模式的爆发，其次传统金融行业缺少信息时代的高科技人才也是主要因素之一。人力资本的流动永远遵循着供需的均衡原理，髙薪的“诱惑”使得大量优秀“互联网+”人才流入到了互联网金融企业，并逐渐形成技术壁垒。所以传统金融行业也应该重新审视科技人才价值，并加强科技人才的聘用与培养。