征信共享之惑

刘秋娜

合法的数据共享已成为必由之路。

民间征信刚刚萌芽，就面临着一场大浪淘沙。

6月底，有消息称芝麻信用、腾讯征信、中诚信征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等首批个人征信试点机构以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构，拟联合发起成立一家个人征信机构“信联”。而该机构最大可能或落地在中国互联网金融协会。

但实际上征信和数据行业刚刚迎来整顿，6月1日，《网络安全法》正式施行。一方面，是合规合法使用数据的成本提高;另一方面，地下数据源被掐断。

“征信机构购买数据做信用评估，同时也充当数据源。整顿之后，机构业务不可避免受到影响。”一位征信行业资深专家说。

“《网络安全法》只规定了哪些数据不能流动，但哪些数据能流动是没有规定的。目前，我们只知道哪些交易被禁止了，但哪些交易仍然能做还尚无定论，这就是现在的困境。”一名征信公司负责人对《财经国家周刊》记者说。

当下，民间信贷已发展成为金融体系的重要组成部分，而央行征信中心对此并未完全覆盖，各大部委和各类市场机构紧握数据，形成数据孤岛，信贷机构很难全面了解借款人信息作出可用的信用评估。为控制风险，信息“黑产”机构通过各种渠道抓取、采集天量的个人隐私数据并投入交易，乱象频仍。

合法的数据共享已成为必由之路。

网贷催生的民间征信

民间征信机构的成立，要么源于信贷机构的自身业务需求，要么源于独立第三方的数据“大一统”模式。

即便是在经历整顿的6月，北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉还在全国各地奔波，争取更多的机构加入致诚信用阿福平台。

“互联网金融机构对借款人的信用审核是根据其还款意愿和还款能力做出的，但每个机构并不知道，站在他们面前的借款人或许已经向多家机构申请并拿到了贷款，甚至已经在多家机构严重逾期。”赵卉说。

2016年底，宜信推出“阿福共享平台”，宜信所累积的千万级数据和风险名单在阿福共享平台上导入，并与630多家会员单位的数据进行免费对接与共享。

截至2017年6月，从阿福共享平台数据查询反馈中发现，在2家及以上机构申请借款的总人数多达191万人，在5家及以上机构申请借款的总人数达29.42万人。甚至出现同一借款人最多向21家机构申请了借款。

阿福的共享机制只是过渡。“未来，如果央行征信中心把互联网金融行业的借贷数据也纳入数据库，或者出现个人征信牌照，且该牌照公司能被授权收录市场上所有互联网金融借贷数据时，阿福平台共享数据转接服务业务的使命就结束了，其职能将转变为持续为互联网金融机构提供风险管理前沿的技术和工具平台。”赵卉认为。

第三方征信探索

征信市场上，另一种征信机构是被称为独立第三方，一家机构就可能抵得上一个同业联盟平台。

此类征信机构主要通过两种方式实现数据共享：其一是征信机构只承担中介职能，接收并分发需求，比如91征信;另外则是建立集中式数据库，比如算话征信。

民间征信机构的成立，要么源于信贷机构的自身业务需求，要么源于独立第三方的数据“大一统”模式。

在成立91征信之前，薛本川曾从事催收业务。“我们遇到的大部分应收欠款并非欺詐行为，而是多头借贷、资金匮乏，其中占据相当比例的，还包括公务员、医护人员、教师等银行征信记录良好且有正当职业的人群。”薛本川表示，“越是资质好，越容易在多家机构借到钱。”

2015年9月，91征信上线。其运作模式是：需求方向91征信提出查询需求，各家信贷机构将相关数据返回给需求方，由需求方收集整理后进行授信或调整授信额度，91征信则按次收取查询费。

在薛本川看来，这种去中心化的方式能够一定程度上解决信息共享难题，但算话征信CEO蒋庆军却有另外的想法，即努力构建一个市场化、独立第三方的中心式数据库。

在联合创办算话征信之前，蒋庆军曾担任上海资信公司研发中心负责人，主持开发过中国第一个征信局个人信用评分模型。

“大数据风控和征信是两个概念，现在被混淆了。征信是风控的一部分，其信息采集有边界，借款人本人拥有知情权。”蒋庆军对记者解释道。

为保证数据的准确性与真实性，算话征信目前设置了2道关卡：

其一，进入有门槛，违约有惩戒。加入共享平台的信用信息机构均经过严格筛选，所提供的信息均须经本人授权并确保真实，一旦发现错误信息，则该机构将可能被禁入算话征信的信用信息共享平台。

其二，上报有模板，校验有机制。该平台的数据上报拥有固定模板，包含申请数据、合同数据交易、还款数据等，按统一格式上报并设计了逻辑校验的智能认错程序。蒋庆军表示，算话征信还将持续开发其它技术手段来提高数据的真实性，降低数据库中出现数据错误的概率。

然而，监管整治当前，合法的信息共享成为了关键。泥沙俱下时，披沙拣金尤为艰难。

4月，中国人民银行征信管理局局长万存知对外表示，此前人民银行宣布准备个人征信牌照的8家征信机构，“目前没有一家合格”。其关键原因，是8家均非独立第三方。随即，万存知撰文《征信体系的共性与个性》，详细阐释何为独立第三方：

一是业务上独立，即作为一个独立第三方的征信机构，不能从事与债权人和债务人同质的业务。二是公司治理结构上独立，即征信机构作为独立的法人实体，与其发起人和股东在股权结构、人事安排、财务核算和经营决策上必须独立，防止个别大股东对征信机构进行直接或间接的干扰和控制;三是关联关系上独立，即征信机构董、监、高等主要负责人，与该征信机构的发起人、大股东、主要信息提供者和主要信息使用者之间，通过穿透到自然人的方式，不存在委派或指派的关系。

近日，有消息称，民间征信之路或将见诸于中国互联网金融协会牵头成立“信联”，以此来肩负起打破信贷机构数据孤岛、信贷市场信息不对称的重任。