手机支付让非洲穷人买上保险

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全球大约20亿人没有购买保险，不过现在手机微支付能够帮助一些低收入家庭获得最低生活保障。

弗朗西斯·阿亚利在拆汽车轮胎时，一块金属蹦进了他的眼睛里，导致血流不止和剧烈的疼痛。弗朗西斯·阿亚利到医院做治疗，然而还是没了左眼。

“我感觉糟透了，”37岁的阿亚利来自加纳阿登塔郊区，“之后又意识到，这个突发事故是发生在我工作时。眼睛受伤后我的工作状态大不如以前，而且很快我就遇到了经济困难。”

治疗眼睛花了他393美元，这笔钱是跟朋友借的。所幸的是，他之前通过手机微支付购买了一款新推出的个人意外保险，每个月只需付给保险公司1.3美元，拿到的保险金足够令他摆脱经济困境。

阿亚利将诊疗报告寄到位于首都阿克拉的保险公司办公室，申请赔偿金。之后他收到了584美元保险金。

“他们很快就支付了保险金，”阿亚利说道，“这真的太令人高兴了，我没有想过会得到这笔额外的收入，足够偿还我所有的债务了。”

阿亚利在工伤中失去了左眼，他之前通过手机微支付购买的个人意外保险获得了赔偿，还清了所有债务

手机信贷购买保险

阿亚利是非洲地区数百万贫困人口之一，如今越来越多发展中国家的居民受益于这种移动支付的保险。“现在我们都能买保险了，真的非常好。”阿亚利说道，“我的朋友和邻居也开始接受保险，在负担得起的范围内给自己买个保障。”

沃达丰和肯尼亚移动运营商safaricom的手机银行业务M-Pesa在肯尼亚开创了新的移动支付方式和银行业务，但长期以来在金融服务中保险业务十分不起眼。

“纵观这些新兴市场，你会发现手机普及率约为70%，但保险渗透度仅为3%。”比马保险公司首席执行官古斯塔夫·阿格特森说道，阿亚利正是在这家瑞典公司买保险。“发展中国家的保险公司跟发达国家的极为相似，也是将保险与银行账户联系起来，但发展中国家的许多居民没有银行账户。”

比马保险公司提供了一个平台，让低收入人群也能通过手机信贷购买保险，用户每天只需付小额费用，并且可以在任何时候中止保险合同。这种商业模式需要当地电信运营商的配合。阿格特森表示，6年过去了，比马的用户增长到3000万，遍布非洲、亚洲和拉丁美洲等16个国家，其中90%的用户是第一次购买保险。“公司的大多数客户每天靠不到10美元生活。”

比马的这份保险单包括人寿保险、人身意外保险和住院津贴，而且公司计划将教育和收入保障也纳入保险单中。M-Pesa在2014年推出了健康保险在线投保平台，近几年来，包括非洲最大的电信运营商MTN、坦桑尼亚的桑岛电信和阿拉伯联合酋长国Etisalat公司在内的电信公司都在扩大手机电子钱包业务，保险也涵盖在里面。

同时，另一家专业移动保险公司MicroEnsure表示，公司迄今在20多个国家有5500万活跃用户，并且公司在不断推出各种保险产品，包括应对政治暴力和作物歉收的保险。目前为止，MicroEnsure已经赔付了3000多万美元。

现在的客户都要求移动运营商提供电子钱包业务，手机支付已经成为了常态

移动运营商的新业务

“现在的客户都要求移动运营商提供电子钱包业务，手机支付已经成为了常态。为了与其他同行区分开来，运营商们不得不提供额外服务，比如购买保险业务。”移动行业分析师杰克·肯特解释道。

“尽管现在可以通过手机平台在线投保，但还是需要保险销售员，尤其是在还不太了解保险的地区。”阿格特森认为，“虽然所有的流程都数字化了，从申请到付款到理赔，但这还是不够的，人们不了解保险是怎样运作的。”

“需要教导人们这方面的知识，所以我们有3500名客户服务热线中心接线员，还有一些业务员上街推广。”阿格特森说道。

这些低价保险很薄利，保险公司需要大量销售保险合约才能赚钱，但销售代理商还必须同时确保客户负担得起这笔费用。

如今越来越多人拥有智能手机，在发展中经济体普及率约为30%—40%。通过分析手机使用数据，将有助于运营商们推出更多有互动性和针对性的服务。

“数据分析公司们会对这些數据进行分析、运算，评估潜在客户的信用度。”肯特说道。

通过分析人们平时如何使用手机、用手机搜索什么内容、安装了什么手机应用软件、对金融投资的了解程度，运营商可以为他们推出适合的产品，还有了解每位客户的诚信度。一些科技公司也开始入驻这一领域，为移动运营商提供分析服务。

另一方面，电子签名的普及将推动更多人购买移动保险。一些国家仍然在使用纸质签名，而在南非等其他国家好几年前就已经开始采用数字签名。

再回到一开始的话题，加纳全国总人口约2800万，有150万人购买了移动保险，弗朗西斯·阿亚利只是其中之一。在科技创新的推动下，移动保险还有很大的发展空间。