ATM机：五十而惑

2017-07-24张汀

看世界 2017年14期

关键词：取款机现金智能手机

张汀

如果注意观察排队等候付款的消费者，你会发现他们付款的方式多种多样。有些人习惯刷卡，有些人可能会用智能手机完成支付，其余的则会付现金。仍然有很多人使用纸币和硬币支付，但此类人群的数量已日益萎缩，特别是在年轻人中。

这给自动取款机的操作员带来不少麻烦。笨重的ATM机（自动取款机）急需重塑，但在这个数字世界里，这种主要功能是分配现金的“墙洞”还能变成什么样子呢？

有位制造商说，可以改造成“盒中银行”，即一台可以替代银行分行的全天候营业的机器。但有专家对此表示怀疑。他们表示目前能做的就是管理好ATM机的减少和现金总量，直到它们完全被手机上的数字钱包取代。

巴克萊银行于1967在英国推出了世界第一台ATM机

诞生

50年前，英国巴克莱银行与发明家约翰·谢珀德·巴伦就着杜松子酒匆匆签下一份合同，这场交易促成了全世界第一台取款机的诞生，1967年伦敦北部的巴克莱银行向公众揭晓了这台机器。约翰·谢培德·巴伦在2007年告诉记者：“我认为，在英国或世界各地都能拿到自己的钱是可行的。我想到了巧克力贩卖机，只需要把巧克力换成现金就行了。”

一切并未完全按计划进行。瑞士苏黎世安装了一台取款机后无端出了故障，最终发现原因是两条相邻线路互相干扰。不过，随着其他设备相继获得专利，ATM机很快就获得广泛应用。

最新数据显示，金砖四国（巴西、俄罗斯、印度、中国）的ATM机数量大幅增长，西欧国家的数量也在稳中见长。

俄罗斯ATM机的密度增速最引人瞩目，截至2014年，俄罗斯的ATM机密度已居欧洲之最。而印度的增长则有农村太阳能自动取款机兴起的功劳。

在西欧，葡萄牙的自动取款机密度是最大的，2014年每一百万人已有1，516台。英国的同类数据为1，074台，而欧盟的平均水平是960台。

北欧国家向无现金支付社会转型的代表是瑞典，平均每一百万居民仅有333台ATM。

英国在2014年撤销了54台取款机，是全球撤销数量最多的国家。目前英国有大约7万台取款机以及 1.76亿张卡可以取现。去年这些卡总共从英国自动取款机中取出了1800亿英镑。

而德国和比利时的成年人取款金额居西欧国家之首，每个成年人平均每年从自动取款机上取出3500英镑。

印度人的取款金额最低，每位成年人年均取款额不超过270英镑。但该数额在过去几年慢速增长。

葡萄牙自动取款机的普及可能不一定与现金有关。

Payments英国分部在一份关于现金和取款机的报告中提到：“葡萄牙的自动取款机是全面整合跨行网络的重要部分。它释放了开发与银行相关功能及服务方面的创新空间，比如现金和支票存款以及其它服务，再如电影和音乐会门票购买、纳税支付、账单支付和手机充值等。”

太阳能ATM机

重塑

那么取代按键式ATM机的新技术会是什么？

著名国际ATM机制造商和软件供应商NCR不久前开始为其最新的“自助服务”机器做推广，声称用户再也不需要像从前一样走到ATM机前——他们的设想是用平板电脑代替取款机。

新功能使客户可以像在平板电脑上一样在19英寸彩色屏幕上进行各种操作。人们还能通过视频银行选项与银行工作人员对话。

新功能的应用与智能手机的推广相辅相成，它方便人们在手机上预约提款或交易。这种附带新功能的取款机已经安装在美国的驾车购物通道，NCR的区域总监瑞秋·纳什表示，它很快将在英国、欧盟、澳大利亚和新西兰普及。她说：“它既照顾了‘移动至上的客户，也考虑到了不喜欢移动终端的用户。”

NCR的研究表明，80%的实体银行交易可以通过ATM机的视频柜员机完成。

“银行关门的时候，这是最好的选择，”纳什女士说，“这是一个盒中银行。”

这是市场上许多新型ATM机的代表之一。但也有人认为，考虑到硬件条件，自动取款机在理财操作方面的便捷性不及智能手机。

Bankrate.com首席财务分析师格雷格·麦克布莱德表示：“自动取款机在功能上将继续改进，人们会更多地使用电话预约到自动取款机上提现。虽然自动取款机的长期可行性可能受到无现金支付社会的威胁，但现在就将它们列入濒危物种的清单还为之过早。”他指出，如果美国的ATM机使用率下降，那么用户将面临更高的跨行手续费。

但剑桥大学贾吉商学院设立的剑桥创新金融中心联合创始人罗伯特·沃德罗普认为，随着智能手机数字钱包变得越发方便，取款机的使用将会减少。尽管这种技术的应用已有一段时间，但隐私和法规方面的壁垒减缓了它全面取代取款机的进程。他说，有些人仍然重视现金的匿名性。“所有的数字交易都是透明的，因此那些担心会出现‘大佬绝对领导世界的人对此很是抵触。”

所以消费者的偏好将最终决定自动取款机的未来，他们选择的支付方式才是真正的导向。