论互联网保险的创新模式及其发展趋势

王玮茜

摘要：互联网时代，传统保险业受到冲击，互联网保险逐渐兴起。有别于传统保险业，保险业从理念创新出发，进行营销模式创新，以满足不断变化的市场需求，赢得客户与市场。未来，互联网保险市场将进一步扩大，保险需求碎片化、场景化，但与此同时，潜在风险不容小觑。

关键词：互联网金融 创新模式 发展趋势

1互联网保险创新模式

网络保险，即保险电子商务，指保险企业运用互联网平台实现保险销售、提供保险信息与咨询、保险方案设计、投保、缴费、承保、变更、理赔、给付等保险过程的经济行为。

1.1保险理念创新

互联网保险用互联网思维改变了传统保险业。一方面，互联网的互动性要求保险业必须转变传统保险重销售，轻服务的思维，树立以用户为核心的理念，从关注客户具体需求出发进行创新，设计保险产品和提供保险服务都以满足客户需求为目的。另一方面，互联网正在改变消费者的行为习惯。互联网时代下，碎片化已成为社会发展的重要特征之一。人们消费行为的碎片化就产生了碎片化需求，这又导致了互联网保险产品常常带有碎片化、场景化的理念，即保险功能简单化、保险责任单一化、保险标的单一化、保险期限短期化。

运费险是互联网保险理念创新的一个典型产品，它是指在交易双方发生退货申请时，保险公司对因退货产生的单程运费提供的保险服务。网购的蓬勃发展，使得人们对于规避退货运费风险的需求越来越大。保险公司针对消费者由于网购而产生的这一碎片化需求，设计出运费险这一产品，并赋予它投保易、保费低、理赔快的特点，进一步满足消费者的需求。

1.2保险营销创新

互联网保险营销模式有别于传统的保险代理人营销模式，主要有官方网站模式、第三方电子商务平台模式、专业互联网保险公司模式这三种模式。

（1）官方网站模式

保险公司官方网站是网络保险最基本的模式，如今各大保险公司基本都设立了专门的在线商城，具有产品查询、在线报价、在线投保、网上支付、自助理赔、在线客服等功能，并推出了网购专属保险，但总的来说销量不高，险种也集中在车险、意外险等个别险种，对保费贡献有限。

（2）第三方电子商务平台模式

第三方电子商务平台模式是指保险公司通过第三方电子商务公司搭建网络销售平台，开展保险业务的保险经营模式，包括综合电商平台（淘宝网、苏宁易购等）与保险中介电商平台（优保网、中民保险网等）。

第三方电商平台拥有大数据、云计算等技术资源，在客户需求挖掘、评估和预测等方面拥有技术优势。通过搜集、整合客户在互联网平台的浏览与交易记录，调查客户的消费偏好和购买需求，有利于提高向客户推送保险产品的针对性和有效性。2012年12月，国华人寿与支付宝初次合作销售万能险，创下“三天破亿”的记录，引发互联网保险效应。

（3）专业互联网保险公司模式

专业互联网保险公司模式是指专门针对互联网保险需求，不设线下分支机构，从销售到理赔全部交易流程都在网上实现的保险经营模式。众安保险是国内首家专业互联网保险公司，定位是“服务互联网”，业务范围主要是与互联网交易相关的责任险和保证险两大类财产类险种。

专业互联网保险公司才刚刚起步，保费规模比较小，经营管理模式有待探索，相应的监管机制也有待完善。

2发展趋势

2.1保险市场进一步扩大

大数据技术及互联网风险将大大拓展保险市场。一方面，网络支付、网络安全中包含的风险能够派生出新的保险需求，开辟出新的保险市场；另一方面，随着大数据技术更加广泛的应用，保险公司不断提升风险定价与风险管理水平，将以前无法有效管理的风险归入保险公司业务领域。同时，互联网也覆盖了各个地域、各个行业的消费者，提供传统上规模不经济的产品和服务，从而占领广阔的“蓝海”市场，进而获得更多的消费者资源和行为数据，形成发展良性循环。

2.2保险需求碎片化、场景化

基于互联网高频化、碎片化风险需求，保险公司将开发出更多“碎片化”的创新产品，将互联网保险产品无缝嵌入互联网消费、工作、娱乐等各个环节，以较低成本、较高的用户体验满足用户高频化、碎片化的保险需求。如对持有保险牌照的电商平台而言，可以向电商平台合作方提供关于满足产品开发、支付、物流等方面保险需求的保险产品；可以针对电商平台销售的产品设计个性化保险产品，在消费者支付时进行推送；也可以根据消费者的消费支付习惯预测消费者潜在的保险需求，通过邮件、短信、网站弹窗等方式推送。

2.3保险潜在风险加大

互联网保险能够为互联网金融投资者提供风险转移。随着互联网金融的快速发展，互联网金融业态之间的风险交叉影响不容忽视，互联网保险的潜在风险加大。这决定了将来互联网保险的监管必须建立在金融协调监管的基础上，在明确互联网金融各业态监管主体的前提下，提升监管规则的一致性，增强各监管主体信息共享、协同处置风险的能力。

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