邮储银行式普惠金融新招

王亭亭

普惠金融不能仅靠银行一己之力，须集结一切能集结的力量。

5月26日，银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，明确要求大型银行2017年内完成普惠金融事业部设立工作。

这意味着，未来以大型银行为“排头兵”的我国普惠金融垂直管理体系，将在普惠金融的广度、深度和效率上更上一层。

这其中，长期以践行普惠金融为己任的中国邮政储蓄银行，凭借着其特有的天然优势走在了前列。“服务中小微任重道远，模式有效且可持续是关键。”邮储银行安徽分行行长吴祖讲对《财经国家周刊》记者说。

“4321”模式共担风险

记者调研发现，安徽省目前已形成政府、银行和各级担保机构共担风险的“4321”模式——小微企业和农户单户在保余额2000万元及以下的政策性融资担保业务，如出现代偿则将由承办市（县、区）政策性融资担保机构承担40%，省担保集团承擔30%，试点银行承担20%，所在地财政分担剩下的10%。

“该模式将政、银、担三者紧密‘捆绑在一起，共担风险。”邮储银行安徽分行副行长陈伟说。

作为首批参与该模式的试点银行，邮储银行安徽分行目前的“政银担”贷款余额已达24.63亿元，占该分行小企业贷款的31.5%。

记者了解到，该模式惠及的中小企业中，多因扩大再生产而造成资金短缺，进而产生贷款需求。

一家位于合肥市高新区的企业负责人介绍，2015年，公司订单量猛增，急需资金购置原材料、研发新系统。邮储银行安徽分行了解情况后，不到一周便完成了对其500万元贷款的审核和发放。

“多亏‘政银担和邮储银行。”他感慨，“贷款费用低、放款快，真是我们的‘及时雨。”

可持续式扶持

此前，由于体量小、抗周期能力较差，且缺乏有效抵质押物，一些无法通过传统渠道获得贷款的中小企业，只能转向利率高、风险大的民间借贷。

“部分中小企业也参与投放高利贷。”一家城商行小微金融部负责人对记者说，“一家企业有风险，则可能拖垮一片”。正是这样的信息不对称，使得传统金融机构对中小企业“想贷不敢贷”、“想扶不敢扶”。

而邮储银行在新型“政银担”合作模式的基础上，初步联合安徽省经信委、省国税局、省农委等八大平台，进行信息及资源共享，批量开发中小微客户。

一方面重在减少信息不对称，降低银行的资金及信用风险，让银行“敢贷”、“愿贷”，从而缓解中小企业“融资难、融资贵”难题;另一方面，通过与政府和各级担保机构合作，从不同维度进行贷前、贷中、贷后的监督管理，保证贷款质量。

此外，记者从邮储银行江西分行了解到，江西也推出了由政府、银行、工业园区三方合作的“财园信贷通”。由财政、企业所在工业园区按1：1筹集贷款风险保证金并存入银行，银行按照保证金金额的8倍安排贷款总额度，向中小企业发放一年期以内、单户不超过1000万元的无抵押、低息贷款。

近3年，邮储银行江西分行已累计发放“财园信贷通”贷款超53亿元。

“这得益于政府财政资金的撬动。”邮储银行江西分行行长肖天星对记者说，服务中小企业不应仅靠银行一己之力，须集结一切能集结的力量共担风险，实现可持续式扶持。“合作才能共赢，人多力量大”。