村镇银行可持续发展面临问题与建议

柏爱华 宁浩亮

中国人民银行临汾市中心支行

村镇银行可持续发展面临问题与建议

柏爱华 宁浩亮

中国人民银行临汾市中心支行

随着我国农村金融体系的不断完善和农业经济的稳步发展，村镇银行在农村经济中扮演着越来越重要的角色。目前，我国村镇银行机构数量初具规模，地域布局较为合理，经营管理日趋完善，服务创新渐具特色，逐步发展成为服务“三农”和小微企业的新生力量。但作为新生事物，村镇银行在建立及可持续发展中还存在一些风险隐患亟待改进。

村镇银行 可持续发展 问题与建议

一、汾西县两家村镇银行经营发展情况

（一）公司结构情况。汾西县太行村镇银行和亿通村镇银行成立于2010年，其中：太行村镇银行成立于2010年5月（原名为汾河村镇银行，2014年更名为太行村镇银行），发起行为晋城银行（原晋城市商业银行），注册资本为300万元，全部由发起行注资，高管人员3人。亿通村镇银行成立于2010年12月，发起行为晋中市商业银行，注册资本为730万元，全部由发起行注资，高管人员4人。两家村镇银行均健全了法人治理机构，设有董事会，营业部、业务部、综合部。

（二）人员结构情况。截止2016年底，两家村镇银行各有营业网点1个，员工有35人，其中：男性员工有18人，占员工总数的51%；女性员工17人，占员工总数的49%。员工最大年龄是54岁，最小年龄是23岁，平均年龄28岁。员工有银行从业经历的有8人，占员工总数的23%。本科学历的有16人，占员工总数的46%；专科学历的有14人，占员工总数的40%；科技保障人员2人。人员结构相对比较年轻化，且文化结构相对较高。

（三）业务开展情况。太行、亿通两家村镇银行自设立以来，紧密结合区域实际，明晰定位，以服务 “三农”为根本宗旨，重点为农户、农业经济组织、涉及个体工商户和中小企业提供各类存款、贷款、结算等业务。先后推出了农业、公职人员、房产抵押和汽车消费等贷款业务，在每一种大类产品中都设计了不同的产品，如贷款中配置了联保贷款，公职人员担保贷款、担保公司担保贷款、种植贷款、养殖贷款；在公职人员贷款中配置了工资担保贷款、房产抵押贷款、汽车消费贷款；在微小企业和个体工商业贷款中设置了担保公司担保贷款和房产抵押贷款。

二、村镇银行发展中存在的问题

（一）社会公信力不足。一是村镇银行作为一种新型金融机构，社会公众普遍认为村镇银行具有私人投资办行的性质，因此对在村镇银行开展储蓄存款业务异常谨慎。二是目前村镇银行网点主要集中在县城区，而这一区域金融市场竞争激烈，村镇银行作为一种功能还不健全和资金实力较弱的微小银行难以与大型城市商业银行竞争。三是受存贷款利率管制的限制，特别是在吸收储蓄存款方面，使得刚起步的村镇银行在没有任何竞争力。

（二）配套政策不完善。一是金融服务政策不完善。目前两家村镇银行在人民银行统一协调接入大小额支付清算系统、但账户、联网核查系统，只有汾河村镇银行开通，征信系统两家村镇银行均未开通。而征信数据查询涉及到贷款等基础业务，一定程度上影响了村镇银行的工作效率。二是在税收等扶持政策方面，村镇银行没有享受与农村信用社相同的税收优惠政策，地方政府也未对其房产税、土地使用税及相关行政性、事业性项目收费等税费减免支持。

（三）资本金规模较小。两家村镇银行属于典型的中小金融机构，目前只有一个网点，从业人员少，资本规模小，注册资本少。受资本约束的影响，贷款总量难以很快上升。单笔贷款金额小,难以满足农村经营户和当地经营较好的中小企业融资的需求。

(四)服务水平有待提高。村镇银行目前经营的还是传统的存贷款业务，中间业务领域未取得实质性进展，虽然实行柜台业务计算机操作，但ATM仍未设立；虽然村镇银行面向社会招聘了部分的大学生，但欠缺工作经验，银行业务生疏，特别是在业务营销方面，打不开局面，工作效率较低，难以同其他银行类机构相比。

（五）市场战略定位模糊。由于村镇银行缺乏微小型金融企业发展经验，对于经营管理微小型金融机构市场战略认识不足，定位不清，技术培训与业管营销不能依据市场情况及时跟进，在客户分析、市场拓展和管理体系等多方面的没有形成专业管理体系，运营模式主要还是依靠复制大型商业银行的经营管理，市场竞争能力较弱。

三、相关建议

（一）完善配套政策。人民银行主动根据本地区情况组织协调村镇银行接入征信数据系统，并尽可能给予费用优惠。加快制定针对村镇银行支农再贷款使用的具体管理办法，增加村镇银行的资金来源。财税部门要积极给予新设立的村镇银行合理免税期限，地方政府应针对经济条件较弱的村镇银行予以适应补贴或减免有关规费。

（二）加强监督管理。人民银行、银监部门应加强对村镇银行的督导检查。一是督促村镇银行牢固树立服务宗旨，树立科学的经营理念，打造特色的服务品牌，提升形象。二是指导村镇银行在风险可控的前提下加大业务品种的创新，充分利用现有的存款准备金率、存贷比等宽松政策，确保资金使用最大化。三督促村镇银行继续完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束机制。

（三）优化经营环境。金融管理部门和地方政府要积极营造村镇银行间沟通交流的平台。积极营造有利于村镇银行发展的良好市场环境。通过提供便捷的政务服务和减轻规费负担等措施支持其发展。针对因地区重大自然灾害等造成的村镇银行的非可控风险利用支持中小企业的专项资金进行一定风险补偿，减轻村镇银行风险损失。在增强村镇银行信用能力和资金实力方面。

(四)加大宣传力度。村镇银行应多渠道、全方位、深层次做好自身形象宣传，使社会各阶层广泛了解和认可，逐步做到家喻户晓。在开展农户贷款的同时，更加广泛的宣传村镇银行支农惠农的业务种类和快捷的办事效率，吸引广大客户来行办理业务。通过增设新网点，进一步扩大本行知名度，加大对个体农户信用等级的评定，以贷引存，以贷吸存，从而促使业务量增加。

（五）适当增资扩股。通过吸收当地经营情况好的中小企业和私营企业、具有一定资金实力的个人参股入股，多方筹集资本金，增强和壮大村镇银行可持续发展能力，及时调整股东结构，完善内部管理机制，扩大股东管理参与面，促进业务开展与内部管理齐头并进，推动村镇银行健康稳定发展。