APP下载

浅谈“互联网+”背景下商业银行构建支付结算网络的对策

2017-06-27郭培

现代经济信息 2017年12期
关键词:互联网+互联网对策

郭培

摘要:互联网+金融時代倒逼传统商业银行转型。金融支付结算网络建设关系到的是获客方式、经营客户的方式和如何跨业合作的问题。面对互联网金融的强势攻击,传统银行如受当头棒喝,在支付结算领域,商业银行更是受第三方支付平台的挤压和挑战,市场份额缩水,同时人行261号文件实施后,客户在行际间流动越来越便利,使各家银行对客户和账户的竞争更加激烈。商业银行积极应对,加强获客并深耕客群,以更快的速度实现客户群体电子渠道和移动支付的拓展和覆盖,成为当前竞争形势的必然选择。

关键词:互联网+;支付结算;对策

中图分类号:F830.4 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)012-0-02

一、互联网+时代支付结算网络发展的现状

目前,国内金融业在互联网技术的推动下正处于跳跃式转型发展阶段。各家银行都在积极运用互联网思维和互联网技术。比如工行正大力推广金融互联网综合平台;建行强势推出龙支付品牌,依托于手机银行,整合支付结算、投资理财和电商购物功能;招行积极与滴滴打车等互联网企业深度合作,扩展应用场景、嵌入金融服务;平安银行在移动端全面打通各类业务壁垒,推出“平安一账通”和生活应用APP。另一方面,第三方支付等互联网企业加快创新步伐、快速发展,加速了对客户的争夺。第三方支付机构在线上线下布局了大量的支付场景,除在线上为商户提供支付服务外,还提供转账、缴费、信用卡还款等传统银行服务,在线下,支付宝、微信扫码支付加紧布局零售、餐饮、出租车、超市等诸多行业,在支付和收单两个维度同时大举扩张,以其良好的客户体验对银行的业务造成很大冲击。金融脱媒化、支付结算无介质化将进一步加剧竞争。互联网金融的快速发展以及客户行为习惯的改变,要求传统银行加快金融生态圈建设,适应客户金融消费需求场景化、移动化、综合化的特点,提升获客能力和综合服务能力。

二、当前商业银行在支付结算领域存在的问题和挑战

随着互联网金融迅速崛起,并以运营成本低、不受时空限制、网络受众广的巨大优势,向商业银行发起了猛烈的冲击,给传统商业银行带来了强烈的危机感。同时,人民银行出台261号文件,对商业银行客户的争夺将会加剧,对各家银行来说机遇与挑战并存。

1.银行逐渐沦为管道银行,处于客户生活场景的末端

BAT(百度、阿里巴巴和腾讯中国互联网公司三巨头),这三大巨头已经形成客户、信息和购物等等为一体的综合化网络服务体,构建了一个庞大的生活场景,不仅让原有的客户能在这个场景里实现各种需求,还不断吸引新的新客户到这个场景中来。目前,在人们已经熟悉的各类生活场景中,银行是处于链条末端的,比如淘宝从购物切入,构建了集人、信息和消费为一体的生活场景,资金从银行卡上流出,进入了支付宝的第三方支付账户,剩下的基本跟商业银行没有关系了,客户信息和资金流都不在银行系统内。

2.第三方支付平台占领结算市场,导致银行市场地位弱化

第三方支付抢占支付结算市场资源。互联网金融发展及客户需求变化,第三方支付发展势头迅猛,在移动支付市场上,2015年全国第三方移动支付市场规模已经达到了12万亿,占据将近90%的市场份额。同时,受互联网+思维的影响,客户消费习惯正在发生改变。第三方支付不仅撬动了商业银行的客户群体,并且对其POS、Epos业务带来直接的冲击,对银行的收单等支付结算业务和结算资金来源造成负拉动。

3.日前人民银行出台261号文件的有关要求,从根本上重构了银行的账户体系和支付结算规则,客户和账户的竞争将更加激烈

人行执行261号文件后,形成“一人一户、一户四卡、三类账户”新的账户管理体系,以往通过粗放式发放Ⅰ类实体卡的拓客模式难以为继,并且Ⅱ、Ⅲ类账户可以跨行绑定Ⅰ类核心账户,意味着账户竞争将面临重新洗牌,进一步加大了个人账户管理全面放开后的客户流失风险。由于各家银行的三类账户是可以互相绑定的,客户通过手机APP自助操作或银行服务人员上门服务等方式,可轻松成为其他银行的客户,客户可依据偏好自行选择众多银行的特色业务及服务。这就意味着客户将不是某一家银行的,个人客户或将不存在“行界”。因此,无论曾经发展的多少客户和Ⅰ类账户,如果不深度经营客户,商业银行的优势都将不复存在,必然造成大量客户和资金的流失。

三、商业银行构建“互联网+”支付结算网络的对策

1.坚持移动优先战略,大力拓展手机银行和移动支付业务

在互联网+金融时代,商业银行物理网点数量优势大大弱化,客户的消费行为习惯正在改变,移动支付已经成为小额支付结算的主要方式,“离柜化”情况严重,厅堂内客户量大大减少。所以,商业银行在战略上要突出移动优先,狠抓手机银行和移动支付业务,推动全行的战略转型和升级。手机银行和移动支付是搭建个人金融生态系统的重要渠道,是介入场景的敲门砖,是拓展客户、吸收资金、布放产品和提供服务的核心入口,要加快发卡速度,加快线下受理环境改造,加强宣传和营销活动的组织管理,积极占领移动支付新型产品的市场份额。做好客户引导与服务,将简单的重复性业务进一步向ATM、STM和手机银行渠道迁移,做好业务分流,提升移动金融柜面替代率。要深入校园、代工单位、专业市场等生活场景集中获取客群,促进手机银行、移动支付批量化发展。同时,加大电子渠道产品交易、资金归集等应用场景的推广力度,深入挖掘客户需求,提升客户粘性和综合贡献度。

2.支付结算网络要积极拓展缴费平台和行业应用

缴费平台是在互联网迅速发展的形势下银行+互联网的创新业务,是实现金融生态圈建设、助推全行业务发展的典型应用。在城市成熟区域,进社区、进商圈,将渠道延伸到客户身边,尤其要强化社区项目缴费平台拓展。从“互联网+民生”服务入手,大力拓展水、电、燃气、热力代缴费等覆盖范围较广的应用项目;创新医疗、司法、交通等行业应用,扩充应用场景;积极营销幼儿园、学校和教育辅导机构的缴费平台项目;加快社区周边商户圈的营销,渗入代缴费、商户优惠、刷卡有礼等居民日常生活服务,打造社区金融生态圈,形成资金的闭环循环。

3.大力拓展专业市场和商户圈,提升结算市场份额

专业市场是我们抢抓结算资金,开拓低成本存款的主要来源,是构建支付结算系统的重要节点,树立“将商户打造成为经营平台、获客渠道”的意识,发展优质商户,重点拓展衣、食、住、行方面的消费服务类商户,扩大支付结算网络。一方面要大力发展,扩大商户规模,另一方面要把对商户的维护和合作作为与发展同等重要来考虑,对商户要转变理念,商户不是简单的收款台,商户是客户与银行交集的重要节点,对商户要进行综合经营,跟进商户的融资、现金管理的需求,大力发展特惠商户、分期商户、外卡商户,将特惠支付信贷与发卡、收单、积分、网络及增值服务等各项业务需求有机结合,通过商户营销扫码办理发卡或办理Ⅱ、Ⅲ类账户,真正把商户打造成为获客和经营的平台。

4.积极开展助农工作,大力发展县域支付结算网络

近年来,伴随我国城镇化和新农村建设的推进,县域经济发展迅速,为商业银行业务发展带来新的历史机遇。商业银行更要借势发展,做大做强惠农金融业务,要依托助农点,大力发展助农惠农支付结算网络,发挥乡镇轻银行、手机银行、移动支付和行业应用的作用,积极向经济较富裕、有特色产业、有群众基础的乡镇延伸,加快县域客户新开账户的拓展,提高在富裕乡镇的业务覆盖度和渗透率,不断吸引客户并积极扩大支付结算网络。

5.夯实基础,做好客户经营

一是做好一类账户的深度经营,加大对客户一类账户的资金监测,积极向客户开展资产配置服务,不断丰富对客户群的综合金融服务内容,提升客户的产品覆盖度,增加客户粘性。二是提升二、三类账户的便捷性和安全性,做大二、三类账户规模。新政下,二、三类账户可以成为抢抓他行客户的支点,线上化、场景化则是争夺二、三类账户的关键。摒弃过去重视高端客户的单边策略,将“二八定律”和“长尾理论”有机结合,通過不同的服务模式和服务策略发展好全量客户维护,深耕客户关系,夯实客户基础。

四、结语

随着,互联网技术的不断发展,金融脱媒化、银行离柜化、支付移动化正逐渐改变着客户的金融习惯和银行的服务模式。支付结算原本是商业银行的传统优势业务,但如今却受到了互联网金融和第三方支付公司的强烈冲击。在此背景下,传统商业银行必须顺应形势、积极变革,积极推进移动优先战略,夯实客户基础,构建支付结算网络,提升价值创造力,才能再造领先优势。

参考文献:

[1]张军成,赵明明,赵龙.“互联网+金融”生态成长的逻辑与形态[J].生产力研究,2016(8).

[2]乔海曙,孙涛.互联网条件下的商业银行“微创新”[J].理论探索,2016(5).

[3]王佳颖,王觉民.商业银行电子商务平台发展研究[J].金融纵横,2013(6).

作者简介:郭 培,河北经贸大学在职研究生。

猜你喜欢

互联网+互联网对策
诊错因 知对策
对策
面对新高考的选择、困惑及对策
防治“老慢支”有对策
从“数据新闻”看当前互联网新闻信息传播生态
互联网背景下大学生创新创业训练项目的实施