互联网金融对我国商业银行的影响分析

2017-06-19云南大学经济学院张翔

财经界(学术版) 2017年5期

云南大学经济学院张翔

互联网金融对我国商业银行的影响分析

云南大学经济学院张翔

随着互联网金融的高速发展，对我国商业银行的发展带来了一定的影响，一方面弱化了我国商业银行的中间地位，影响了我国商业银行的资产、负债及中间业务，增加了我国商业银行的金融风险，但是另一方面也创新了渠道运营方式，提升风险动态管控能力，创新财富管理路径等，在一定程度上促进我国商业银行的改革。

互联网金融商业银行影响

一、引言

金融业“信息经济”的新思潮必然是以数字化表现形式为主，我国在信息技术革命的推动下，不少银行将直接利用互联网信息通信现代化通过最低的成本来达到所需的效果。虚拟化的概念发展银行和竞争越来越显示其重要性，信息经济新思潮为了适应多样化的金融服务，还需不断加快商业银行经营管理的网络化建设。

二、互联网金融的发展现状

(一)第三方支付平台

第三方支付平台是随着互联网的发展产生的金融业务结算模式,具体要求收付款的双方在第三方支付平台上创设新的账户,并且支付平台系统提示收款方收款和发货,最后就完成了交易的操作流程。第三方支付结算平台是目前国内应用服务最多的支付模式,比较常用的第三方支付平台像微信支付、财付通、百度钱包、支付宝支付等平台结算模式。

(二)网络贷款平台

网络贷款平台通过互联网所提供的一些借贷服务，常见的有P2P、人人贷等。P2P网络贷款平台在一定条件上为个人向个人贷款提供了便利，并且创造了一个网络化构架保障体系。

(三)线上筹资渠道

互联网金融的线上筹资渠道主要是通过网络的方式进行线上筹资，主要是采用预购的方式向网友进行募集项目资金。线上筹资渠道，比如，人人众筹，它就是通过利用互联网络以及SNS传播的优势，让一些民营小企业、自主创业者、艺术家等群体把他们的创意展给广大民众，期望取得人们的关注和兴趣支持，从而进一步获取所需的发展资金筹措。相对于传统的筹资形式而言，网络筹资渠道更加透明开放，能不能够获得资金支持也不会再单单以项目本身是否具有商业价值做唯一决定条件，而是根据网络支持者的喜好和投资偏好决定的。

三、互联网金融对我国商业银行的影响

(一)互联网金融对我国商业银行的不利影响

1、弱化了我国商业银行的中间地位

互联网金融的不断发展弱化了我国商业银行的中间地位，商业银行的支付中间地位逐渐被代替。由于社交网络的不断发展与推广，为金融服务积累了大量的金融基础，有效解决了信息的组织、排序能力。比如，支付宝、财付通、微信支付等互联网支付工具，给客户带来较好的支付方式，同时也弱化了对商业银行中间业务的服务需求。

2、影响了我国商业银行的资产、负债及中间业务

互联网金融的不断发展必将影响我国商业银行的贷款，贷款模式也将有所转变，在一定程度上会影响到我国商业银行的资产业务。活期存款是我国商业银行的主要负债业务，但是互联网金融则直接造成了用户流失或转移的问题。此外，由于商业银行的利差在不断减小，商业银行的中间业务受到了更严重的冲击，比如，信用卡业务逐渐退出市场，越来越多的人选择网购等。

3、增加了我国商业银行的金融风险

由于互联网金融与我国银行业务的发展思路不同，所以，对我国我国商业银行的金融风险的影响也不同。对于支付类业务，一般是通过该手机动态密码来验证身份，而当手机被盗的情况下，就容易出现资金被转移的风险。对于融资类业务来说，根据统一的标准来开展业务，大大简化了贷款手续，但是，不少关键信息的缺失也严重影响到整个金融行业的管理与秩序。

(二)互联网金融对我国商业银行的有利影响

1、创新渠道运营方式，促进我国商业银行的改革

我国互联网金融的高速发展创新了渠道运营方式，互联网金融行业的网络化主要有两方面，网上支付和网上银行业务。一般情况下，互联网金融行业的网上支付主要是通过电子商务的资金在线支付来满足市场消费者的要求和需求。互联网金融行业的网上银行业务是指在网上进行开展业务，卖家和买家不需见面交谈，通过网络和电话的方式就能达到交易的目的，这种模式主要将客户视为重点，为客户打造专属的银行业务服务。

2、创新大数据产品组合，提升风险动态管控能力

在互联网金融发展条件下，互联网金融促使我国的大数据产品组合有了一定的创新，而且有效提升了升风险动态管控的能力，进一步促进我国商业银行的改革。互联网金融创新大数据产品组合主要表现在两个方面上，一方面，加强了核心企业和电力业务平台、物流组织和产业联盟、供应链信息数据提供者和数据链接，另一方面，银行可以创新“转口货物重量+仓库全面监督”、“订单+转换的应收账款融资”等产品组合。在创新大数据产品组合时，还需全面考虑到风险动态管控的能力等来构建更加先进和成熟的互联网金融市场。

3、创新财富管理路径

互联网金融的发展给金融带来了民主化、个性化的优势，直接显示出了投资者的价值，改变了财富管理的概念，从推动产品销售到客户需求为中心的资产配置，风险和回报服务的改变。在这个过程中，建多边业务合作平台，创新财富管理动力，建立集成的独特优势。银行参与的P2P模型核心竞争力是风险控制，有效为财富的管理带来了新的动力。