香港保险为何这么火？

王嘉冬

摘要：近年来，随着社会经济发展水平的提高，购买保险作为抵御风险和保值的措施越来越受到人们的青睐。最近几年，香港保险吸引着大量大陆居民竞相购买，而内地保险市场却表现平平。本文通过对比香港与内地保险市场的差异表现及优劣，剖析两地保险市场发展差异的原因，并对内地保险业发展建言献策。

关键词：香港保险；保险监管；发展启示

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01

一、香港保险市场概述

保险，是一种随社会经济不断发展而逐渐走入公众视野的商品。商业保险可分为财产保险与人身保险。而香港作为亚太地区著名的国际金融中心，同时也是保险公司分布最密集的地区。由于保险投资涉及到的相关金融领域十分广泛，包括储蓄存款、股票、债券等多种投资方式，香港险资国际金融中心的地位导致其具有全球性投资渠道，因此香港保险一直以保险收益率高，保障范围广，理赔服务好等著称，对于投保人，尤其是内地投保人具有极强吸引力。

人口紧七百万的香港，有效寿险保单数已超千万，相关资料标明，在2013年，其保险密度为人均5002美元，保险密度排行亚洲第一，全球则排第六；保险深度则为13.2%，为亚洲第二，全球则排行第三。过去10年，其内地客户的增长较快。根据相关数据表明，2006年其比例仅为5.3%，至2015年，内地人在港投保费全年共316亿港元，占其业个人业务的总新造保单保费的近四分之一。

虽然香港保险市场发展时间较长，对比内地较为完善，但其每年仍保持强劲势头。占整体近九成的寿险市场在1992年至2013年间，毛保费年均上涨15.1%。溯其本源，应该为近年内地人在港投保的热潮难以褪去。

二、香港保险的比较优势

1.合理配置外币资产，丰富个人资产组合

有能力和意识赴港购置保险资产的客户一般均为高净值客户，其生活日趋国际化，投资日趋国际化，拥有较高的外币资产需求。而受制于我国可换汇额度的严格管制，每人每年仅有5万美金的额度，其国际化的货币需求大大受制。而海外保单的币种为美元或港币，不会有大的相对汇率浮动，并且在保单返利时购置所花费的人民币将变为美元等返还投保人，已达到合理配置外币资产的目的。

2.合理逃避遗产税，进行税收优化

从2000年推出遗产税草案开征，我国一直在不断推行遗产税相关政策落地，而其一大特点就是遗产额越大其税率也将提升。鉴于此，遗产较多的富人群体需要一个合理的渠道逃避遗产税，优化自己的税收水平。保险公司所给付的保险受益金不属于遗产，不需要开征遗产税。

3.逃避债务风险，埋下实业发展潜在威胁

保险公司所给付的保险受益金因为不属于遗产，被继承人无需担忧相关债务风险。由于投保中的高净值客户大多社会经济地位较高，其中多数人在获取高额资产的同时，利用了大量的财务杠杆，产生了巨大的风险。一旦发生意外事故，债务纠纷在所难免，可能给家人带来较大的債务压力。而大额保单，是有效的债务避险行为。

4.藏富海外，逃避资产透明化

近些年，国内不断推行资产透明化。二代身份证的颁行将保留公民曾用身份证办理过的所有信息无法销毁和注销。加之不动产登记条例开征意味着以后房地产也实现了透明化。高净值客户往往是各类监管的重点，其处于各式各样的原因逃避资产透明化的监管，往往选择向海外转移资产，因此“裸官”比比皆是。但不得不说，香港保险的确是逃避资产透明化的方便途径之一。

5.指定受益人较为灵活，丰富投保人选择

在国内，如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于该法律规定，投保人在受益人指定方面缺乏自主权。但香港保险中投保人可以指定任意人作为保单受益人，并是受法律保护。通过该安排，投保人可以把资产转移给任意人，这也是富裕人士选择香港保险的原因之一。

三、两地保险行业产生差异的原因

1.香港保险业地处世界金融核心地，渠道四通八达

外资保险公司在香港同业公司中占比巨大。由于其曾归属英国管辖的历史，香港成为诸多英资保险公司分支的首选。内地保险业在政府严格的监管下，未实现真正对外开放，使得中资保险公司在内地市场成为绝对霸主。就投资渠道来看，内地险资的方向主要以存款为主，证券投资为辅，且证券投资仅为债券投资和通过基金进行的间接股票投资。

2.两地社保发展程度差异及民众投资心理差距较大

内地的社保制度仍然亟待完善，其只针对企事业单位要求强制养老保障。而养老保险在港为强制性政策。其维护民众权益的同时，也极大促进了保险业的发展。由于历史和经济发展等原因，两地居民投资心理差距较大，内地居民理财意识较为薄弱，而香港居民这方面则较为领先。

四、内地保险行业发展启示

1.加强政府监管，合理引导商业保险发展

政府应建立明确的社保制度，明晰商业保险的经营范围，以满足随着经济日益发展而不断发展的人民群众的多元保险需求，并在法律中明确规定商业保险是补充基本医疗保险经营主体地位，不断通过合理立法合理引导保险行业发展。

2.提升自身专业水平，提升产品吸引力

2016年底，保监会发布《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，并将在2017年1月1日正式投入使用。鉴于新生命表指导定价的产品进入市场还需要一定的时间，内地保险业应借鉴香港经验，给予保险公司根据相关理赔情况，对生命表进行一定调整的自主权，从而保证产品定价的合理性。

3.优化细分市场战略，提升服务品质

内地保险公司应该进一步优化细分市场战略，针对不同细分市场开发专业性、针对性的保险产品。比如开发现在较少的长期护理类、失能收入类健康保险开发、及针对注册会计师、精算师等特殊职业单独提供意外险和职业保障保险，以满足社会经济不断发展的要求。

综上所述，只有找到与海外（以香港为例）保险行业的差距，并且不断提升和改善自身经营状况，我国保险行业才能不断完善自我，不断提升自身服务质量，不断发展。

参考文献：

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