试论我国现代商业银行网上银行的风险与对策

许珣

中图分类号：F230 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）05-000-02

摘 要 文章主要针对我国商业银行网上银行存在的风险以及对策进行分析，结合当下商业银行网上银行发展现象以及风险问题等为根据，从现代商业银行网上银行存在的风险以及相关优化对策等方面进行深入探索，主要目的在于更好的改善我国商业银行网上银行存在的风险，制定更加适合我国商业银行网上银行发展的优化对策，促进我国现代商业银行网上银行的发展。

关键词 商业银行 网上银行 风险对策

在经济发展以及网络技术普及的基础上，信息化时代逐渐到来，特别是金融经济发展以及经济全球化的影响，导致银行逐渐开始渗透网上银行形式，子这种网上银行形式属于一种互联网形势下的虚拟银行，主要利用计算机技术以及网络技术为根据，这种网上银行方式在现代商业银行中的应用，为银行的交易以及社会群众提供了更加便利的条件。当然网络是把双刃剑，存在有利方面一定会包含不利因素，对于网上银行中收益的基础上，隐藏很多风险。结合我国现代商业银行网上银行发展以及存在风险，制定相关的优化策略。对于网上银行应用至今，包含很多质疑，需要根据其中的质疑，进一步进行完善，幫助网上银行实现真正的意义。

一、商业银行网上银行存在的风险

商业银行在不断发展基础上，非常重视网上银行的完善。更好的促进网上银行发展能够很好的提高商业银行的发展收益，同时为商业银行在市场发展中提高竞争力，奠定坚实的发展基础。当然其中还存在一定问题需要完善，具体包含以下内容：

（一）网上银行交易安全

网上银行主要是通过计算机技术以及网络平台进行银行教育，其中存在一定的交易风险，其中主要教育风险包含两方面：首先是在社会发展与技术创新基础上，很多高智商犯罪行为对网上银行造成困扰，各种电脑黑客以及信息扒手等为网上银行发展埋下安全隐患。其次是很多网上银行客户经常受到各种网络虚假信息迷惑以及网络盗窃等导致自身信息泄露，资产受到侵犯，为网上银行发展造成一定阻碍。

1.网络窃贼的影响。所谓网络窃贼主要指的是根据网络形式进行高智商犯罪，利用黑客方式盗取网络信息，将网上银行的客户信息窃取之后危害银行客户权益，在科学技术发展的当下，这种行为越来越多，导致商业银行网上银行手段严重的影响。很多居心叵测的犯罪人员根据自身掌握的技术利用互联网形式盗取商业银行的信息，甚至对于企业类型的客户信息进行盗取，高价卖给竞争者，这样的事情屡见不鲜。据相关资料统计显示，我国咋2015年打击网络犯罪团伙达到120多起，其中包含很多网上银行欺诈以及黑客窃取数据行为，社会对于网络银行安全发展等方面越来越重视。网上银行中的很多黑客犯罪基本形式包含盗取客户信息，制造出银行假卡，在通过银行将资金取出等。

2.网络病毒的影响。网络发展基础上，为网上银行提供更多发展机遇的同时，也带来很多的网络风险，因为信息化时代的到来，网上银行发展越来越成熟，对于传统商业银行形式具有很大的打击，同时网上银行在很多银行产品上进行增多，在此基础上，很多木马病毒等逐渐开始渗透到网上银行发展中。例如我们经常听说的福禄多病毒、蠕虫病毒、米开朗基罗病毒等，特别是网络病毒更新换代非常快，经常让人防守不及。这种网络病毒的侵害，导致网上银行的可信度受到影响，人们对于网络银行经常抱有怀疑的态度，这样基础下，导致网上银行发展缓慢。

3.客户保密意识不足。网上银行对于客户信息等管理非常严格，但是在实际网上银行交易中，客户对于自身银行信息资料防范意识不足，加之很多简易版的网上银行信息管理不当，为商业银行网上银行发展造成困扰。网上银行主要包含专业版以及大众版，这两种方式存在的根本区别在于安全性的高低。相比较来讲，专业版的商业银行网上银行需要客户亲自携带自身证件到银行开通网上银行，并且利用数字化形式将客户信息进行编辑，安全指数非常高。但是大众版的网上银行账号基本都是个人通过网络形式自动申请，安全指数比较低，信息防范等手段不够理想，这种现象的存在为网上银行发展造成影响。

（二）网上银行泡沫性风险

网络本身就处于一个虚拟状态中，所以在一定程度上需要结合其中的风险进行严格控制。并且网上银行虽然应用网路形式，但是并不是虚拟存在，在虚拟以及现实之间形成严重的泡沫风险。很多不够理性的客户轻易相信网络中的各种虚假信息，将银行信息等进行输出，因为网上银行存在一定的脆弱性，造成权益受到损害。再者很多网络虚拟数据的产生以及影响，导致网上银行泡沫经济风险加大。加之网上银行管理体系不够完善，监督手段等还需要进一步提升，所以很多时候不能及时对泡沫性危险进行控制。

二、改善商业银行网上银行风险对策

在进行网上银行风险对策制定过程中，需要结合网上银行风险进行深入分析，针对具体的网上银行经营完善需要，制定适当的网上银行风险防控对策。

（一）加大网上银行证书认证

不管是什么样的银行都需要证书作为证明，网上银行证书主要是为了证明网上银行的实用性，是网上银行身份的证明，并且能够为人们提供更加充实的安全感。在进行网上银行交易期间，需要进行网上银行身份验证，同时对于交易信息等进行加密处置，保证银行信息的安全。当下网上银行证书形式应用最广泛同时也是安全系数最高的为数值证书机制，我国根据数据证书的要求在网上银行中积极实施，为网上银行建立明确的身份。提供更加适合网上银行发展的稳定环境，同时提供更加全面的法律作为重要保障。

（二）加强客户信息防范意识

当下的网络发展中，网络风险无处不在，虽然国家一直在进行严格打击，但是还需要群众自身提高信息防范意识，这种双管齐下的方式才能更好的制造安全网络环境。很多简易版网上银行形式在网络中还没有彻底消失，利用账户以及密码就能够进入到网上银行中，需要提高对于网上银行假网址以及各种网络病毒的防范，提高安全意识基础上，银行客户能够正确进行互联网操作，提高自身信息的保密。例如银行客户需要对自己的银行信息好好保管，尽量不要将银行密码徐写在比较暴露的地方，尽量不要告诉任何人银行信息，对于一些不清晰或是突然提出来的网址等千万不要点开，网页上若是出现输入个人信息的网页一定不要输入。对于一些杀毒软件推荐的各种客户端等不要轻易安装，银行客户端一定要从正规网站下载，尽量不要在一些公共场所输入自己的信息。

（三）加强网上银行管理制度

加强网上银行的管理制度，增加对于网络虚假信息的打击力度，制定严格的网上银行管理法律，积极宣传银行信息安全意识。在银行提升信息管理手段的基础上，国家对于这方面也需要提高重视，加大对网络犯罪的打击，积极引进先进技术为商业银行网上银行发展奠定基础，提高银行防范风险的意识，利用高科技方式防止电脑黑客的入侵。同好网络辨识能力，能够第一时间发现网络病毒，并且制定安全防范系统，阻止信息病毒对网上银行的侵犯，结合社会以及银行等多方面展开网上银行管理，更好的为网上银行发展提供安全保障。

三、结语

综上所述，网上银行是商业银行使用信息技术的重要体现，但是其中存在的风险对网上银行起到非常严重的安全威胁，需要结合网上银行的具体风险制定相应的优化措施，为网上银行发展奠定安全基础，并且促进网上银行的快速发展。

参考文献：

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