第三方支付平台与商业银行的竞争及监管

付曦娆++孙思瑶++刘侨

摘要：随着电子商务平台的快速发展，第三方支付平台也发生了巨大的改变，尤其伴随着支付宝、微信等各种第三方支付平台收费政策的实施，银行的发展前景不容乐观，我们对银行和第三方支付平台之间这种竞争和合作并存的关系进行了详细的调查，并根据所得数据建立了第三方支付平台监管模型，以详细分析这种现象所带来的影响，最终得出解决方案。

关键词：第三方平台；商业银行；跨行转账

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01

一、第三方支付平台的发展模式

当前第三方支付平台的发展模式有以下两种：1.第三方支付平台在交易双方的交易过程中托管交易资金，作为信用中介方，在买方确认所购的买商品到手并且验明商品无误后，将货款转交给卖方。2.第三方支付平台与银行之间合作并签订协议，使多家银行间的交易直通得以實现。

二、支付平台对商业银行的性质影响

因为支付平台的成本很低，会将消费者与厂商两方都推向第三方支付平台，而降低与商业银行的合作。这是因为商业银行也可作为消费者与厂商之间交易的桥梁，但与第三方支付平台相比，它会需要更大的成本；第二，商业银行充当桥梁的价格，要高于支付平台的成本，这会改变消费者和厂商的看法和意见。相对来说，网络市场往往比实体市场能更快更有效的传递资讯，因此大多数商家选择的也是可以让他们获利最多的方式。第三方支付平台一般会存有很大一笔可移动存款，现在它已经推出很多有关金融行业的衍生业务。

三、博弈模型——第三方支付平台的发展需要监管

（一）模型的构思

我们建立两个第三方支付平台，分别是A和B，在他们之间产生了“监管竞争博弈”。他们有两个选择，第一个是选择严格监察平台的各种资金交易，第二个则是听之任之，分别简称为“N”、“BN”。如果支付平台选择“N”活动，它将需要付出的监管成本为RC。如果选择“BN”活动，则它的监管花销则为零。我们假设A和B的资金交易大致分为两个层面：第一个首先是监察力度增加后，由此对应减少的交易活动为△T1。如果A和B均有所作为，而反对听之任之的态度，则双方平分减少的资金活动为0.5△T1；如果一方选择严格监察，而另一平台不这么做，那么这些交易的活动全由不监察的一方得到为△T1；如果A8都选择放弃监察平台资金流动，则他们平分这部分的资金活动交易。二是随着平台监察水平的提高，也会随之增加一部分交易活动△T2，例如那些更好的保护了个人信息的资金活动。如果A和B都不减少监管力度，那么A、B两个平台也会平分△T2的资金活动量。同理，如果一方监察，而另一方放弃监察，那么加大监察力度的支付平台将获得△T2的交易量，如果双方均不监管。则双方均得不到这部分交易量。

（二）模型的理解

如果A和B有一方选择进行监管活动的话，那么另一支付平台同样进行同样的选择的机会是： 1.5△T1+RC<0.5△T2。要想纳什均衡成立，那么必须保证△T2的数值足够大，形成第一个均衡。然而，要达成A和B均放弃监管的选择条件则是：△T2-RC<1.5△T1 。当RC的数值足够大，并且新增加的那些资金流动活动数量较小时，我们就会形成第二个纳什均衡，即A、B均选择放弃监察。若要让第一个均衡突出，成并为最佳方案，产生占优的策略均衡，无论另一平台的选择如何，另一方都会进行监察，还需要满足以下的公式：即1.5△T1+RC<△T2 。显然，如果满足条件1.5△T1+RC<0.5△T2 ，那么1.5△T1+RC<△T2也会同时达到目的，成为最佳方案。同理，若要求第二个均衡成为最佳方案，即无论竞争对手如何选择，另一方都会放弃监察，满足0.5△T2-RC<1.5△T1，该均衡也是占优策略均衡。如果这个条件能够得到满足，双方就陷入了囚徒困境。

（三）模型启示

通过模型演示，第一个均衡是最佳策论均衡方案，但它的前提条件是要求△T2数值足够大。在实践的过程中，交易量△T2是因监管水平的提高而增加的。是一个逐渐发展和缓慢增加的状态。但对于商家来说，这却是一个漫长的等待时间，会让商家选择放弃这一平台。所以，要让两个平台都选择监察的可能性极小。第二个均衡虽然让两个支付平台都有着囚徒困境般的问题，但是在现实生活中却是最有效、最易实现、最稳定的均衡条件。平台发展至成熟严密的监察体系需要大量的人力、物力以及财力，与此同时，△T2并不会因此有显著的变化。由此我们得出结论，这种方案更加适合实际生活的情况。所以为了防止出现这种大家都选择放弃监察活动的行为，为了第三方支付平台的健康发展，它需要监察和管理，也需要银行的辅助。

四、结语

对于第三方支付平台而言，如果服务仅仅局限在简单的支付服务上，那么他们就很难在市场中立足以及获得更多的商业合作伙伴。而对于银行来说，他们则可以进行对比，选择不同的合适他们的方案来进行和不断发展第三方支付平台的活动，让自己在未来激烈的互联网竞争中夺得一席之地。

参考文献：

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[4]李博，董亮.互联网金融的模式和发展[J].中国金融，2013（10）.

[5]锡士.余额宝加速“互联网金融”[J].上海金融，2013（10）.

作者简介：付曦娆（1996-），女，汉族，吉林长春人，大连理工大学生命与医药学院，在读二年级本科生，专业：生物科学。

孙思瑶（1996-），女，汉族，黑龙江大庆人，大连理工大学食品与环境学院，在读二年级本科生，专业：环境生态工程。

刘 侨（1997-），女，汉族，河北邢台人，大连理工大学文法学院，在读二年级本科生，专业：商务英语。