浅谈网络小额贷的优势与风险

王辉

摘要：网络小额贷是近几年来出现的新型金融模式，自其成立以来，既展现了其优越性，又暴露出自身的缺陷。本文简要的梳理了我国网络小额贷的优势与风险。

关键词：网络小额贷；优势与风险

中图分类号：F832.5 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01

在谈及传统的金融体系时，一个避不开的话题就是中小企业的融资难问题，与中小企业融资同样困难的还有农业融资。在传统的金融体系下，银行出于自身经营风险问题，很少对中小企业和农业生产经营活动提供贷款，但中小企业和农业发展又面临中重大的资金缺口，这样的矛盾催生出了小额贷公司，但小额贷公司的致命短板在于地域有一定的局限性，就是小额贷公司只能服务于当地的企业，这就对小额贷公司的发展形成了制约，小额贷公司无法做大，而规模较小的小额贷公司又存在各种各样的制度缺点，加大了金融风险。在这样一种环境下，催生出了以电商为主的网络小额贷模式。

网络小额贷公司自出生就将自身定位于服务中小企业和农村建设发展。大型的商业银行在因为中小企业经营风险高、资金回报难以获取等原因，不仅传统的业务没有关照到中小企业，在互联网金融的背景下更是没有将其业务扩展至小微企业。我国的大企业多为国家控股的国有企业，对于自负亏盈的中小型民营企业，银行多选择了规避，但传统银行并没有认识到中小企业融资的广阔市场，因此小额贷的发展如雨后春笋般发展开来。

一、网络小额贷的发展优势

首先，网络小额贷多依赖电商发展，从事电子商务的企业拥有其他类型企业无法比拟的网络流量资源，根据自己的特点对其线上的广大微小企业的实际情况，创建的网络小额对公司旨在解决这一部分的企业的融资难问题。而且从事电子商务、以大型电商为平台的中小型企业自身具有很大的优势，如资金的周转速度快，同一时间段对资金的需求量较小，而且伴以企业自身的经营特色而呈现出一定的周期性，这样就意味着中小型企业对这些大型电商平台的依赖性极强，因此降低了电商对其融资的风险性。单一中小企业业务模式简单，固定时间内对资金的需求量也是固定的，但由于电商平台上数以万计的中小型企业，而且这些中小企的发展模式和发展路径呈现极度的相似性，这方便了电商平台对众多中小企业的管理和统一分类。

其次，在小额贷公司进行小额贷款的中小型企业必须依赖电商大平台的生存下去，因此给予了电商平台很大的主动性，既能对特定的中小企业进行资金上的扶持，又能在其业务运营上线的审批上进行二重把关，只用被确定合格的企业才能进入小额贷的白名单。在实际运营中，若中小企业出现问题，电商平台依托自己强大的平台优势可以低成本的帮助中小企业渡过发展瓶颈，从而避免金融上的风险，不因中小企业难以偿还资金而出现风险。

最后，进行电商平台三方营销的中小型企业在我国分布广泛，数量众多，且分布行业广泛，几乎占据了国民经济中的大部分行业，这就决定了电商平台提供小额贷的风险的相关性低。就某一电商而言，其旗下的同一行业的小微企业处于竞争性考虑，企业的数量是有限的，因此该电商提供小额贷贷款的风险也就大大被分散掉，有效避免了在同一经济周期下，因为某一行业的发展缓慢出现资金偿还的风险。

二、网络小额贷的金融风险

网络小额贷作为中小企业需求下的产物，自然倍受中小企业青睐，同时自身具有以上众多的优势，但同时，小额贷面临着众多的风险。据笔者了解，目前我国的小额贷公司的资金来源除去公司的注册资金和少量银行贷款外，多为资产证券化的资金，因此这就限制了可贷资金的流动性和有了数额限制，不仅如此，小额贷的经营风险还体现在以下几点。

（一）信用风险

电商平台的依托自己强大的网络平台，在一定程度上降低了经营的信用风险，但目前来说，信用风险仍然是小额贷公司面临的最主要风险。据笔者了解到，2016年，我国五个最大的电商小额贷企业的平均不良贷款率超过了1.5%，所以对小额贷公司的风险处理还有很长的路要走。

同时，由于小额贷公司对中小企业的贷款多是基于信用考虑，没能像银行那样要求贷款申请的企业提供合格足值的抵押品，所以容易使自身处于被动地位，降低了对风险的控制能力，导致信用违约率有上升的迹象。

（二）网络技术风险

网络小额贷的运营离不开互联网的操作，因此网络安全问题是网络小额贷面临的主要问题。对技术的完全依赖使得网络小额贷经常加大成本投入在技术安全是使用上。对于目前国内的大型电商平台而言，业务量巨大，日流量就很大，同时各种上线的第三方企业虽然通过了上线的审核，但其后续活动没有得到很好的监控，甚至有些中小企业会脱离实体经济，去做无实物交易，而这在电商平台上是很少见的，其过于夸张的吸引顾客的网页设计往往也多存在一定的病毒，这都加大了电商网络的不安全性。

（三）其他操作性风险

电子商务的发展速度要求各个电商平台信息更新的速度极快，因此过于频繁的操作和过快的内容更换，在一定程度上对电商平台的操作提出了很高的要求，但操作问题涉及到众多内部人员的操作，以及系统等各项环节都会导致小额贷平台各种各样的风险出现。首先人员的因素，是小额贷平台操作风险的最主要来源，其次是内部流程的不完善，导致了操作上的延误或错误，导致最终的风险产生。

综上所述，我国的网络小额贷既有其发展的独特优势，又尤其自身难以克服的风险，因此社会大众应该正确看待小额贷的本质，适当的运用其优势，规避其风险。

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作者简介：王 辉（1991-），女，土家族，湖北鹤峰人，硕士研究生在读，现就读于天津财经大学研究生院，会计专硕专业。