利率市场化对商业银行中间业务创新的影响

冯阳

摘要：随着利率市场化的进行，我国商业银行不断进行发展中间业务创新的探索。利率波动的增大和利差的缩小，都影响着商业银行的利润创造，商业银行为实现自身可持续发展，必须创造出新的利润增长点。为此，商业银行开发一些对于受利率变化影响小的业务和新型的贷款证券化等中间业务，成为其新的经验策略。本文主要研究利率市场化对我国商业银行中间业务创新的影响，并为其中间业务创新提供相应的对策建议。

关键词：利率市场化；中间业务

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-0-01

一、相关概念概述

利率市场化是指利率水平由市场供求来决定，而不是官方定价。实际上，它就是将利率定价的决策权交给金融机构自身，由金融机构根据自有状况来自主调节利率水平，形成了以中央银行制定的基准利率为基础，由市场供求变化决定金融机构存贷款利率的利率体系。

中间业务即银行的“非利息收入”，即不依赖银行传统的存贷业务业务产生的，而是依赖银行既有资源以中间人的身份提供各种金融服务，以及开发各种金融衍生产品的业务，由于这部分收入并非是利息收入，而是产品和服务收入，又称为非利息收入。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化下，商业银行传统的利润创造渠道受到严重影响，为了实现自身可持续发展，必须创造出新的利润增长点。为此，商业银行开始改变自己传统的经营策略，更加注重开发受利率变化影响小的业务和新型的贷款证券化等中间业务，这些业务会给商业银行带来新的发展方向。不需要占用银行自有资金，不受利率的限制，浮动空间更大和灵活的自我定价机制成为中间业务的优势，逐渐被各大银行重视。

（一）市场化的利率使金融机构间的竞争更加残酷。

监管部门看到了中间业务的迅猛发展，更加重视中间业务法律法规的约束。按照监管部门制定的收费四原则“合规收费，以质定价，公开透明，减肥让利”，原有的一些收费业务被整改，商业银行减少了部分手续费收入。在经济下行的压力下，央行实行的宽松的货币政策使得利率不断下调，进而严重影响了商业银行理财产品的收益率，商业银行不再像以往迅速扩张理财业务，而是审慎经营理财业务。因此，市场化的利率是一把双刃剑，对商业银行中间业务的发展来说，机遇与挑战并存，能把握好这一机遇就能占得先锋，否则就会石沉金融市场的大海。

（二）利率市场化使商业银行可以自主定价。

因为价格是金融产品是否有竞争力的重要因素，所以商业银行可以自己决定价格之后，就更加会有创新的动力，创新产品的质量也随之提高，满足各种不同需求的产品会层出不穷，更加高端，更加先进。市场化的利率是由市场供求平衡调解的，在供求追求平衡的过程中，商业银行自身会将价格调节的更加适合市场，以往可以存在超额利润都将付之东流，自然而然，社会资金的使用流向就会更加合理更加高效。因此，市场化的定价可促使金融产品创新，商业银行在这个创新的大潮中只有迎合利率市场化的发展，以客户的利益至上，以创新求生存，才能实现可持续发展，立于不败之地。

三、利率市场化下对我国商业银行发展中间业务创新的政策建议

（一）开发中间业务的组合产品

商业银行的中间业务虽然在我国的发展有了一定的时间，但是还处于新兴业务的阶段，种类多样化是其特点之一，如果能够抓住这一特点，将不同种类的产品进行优化组合，就会实现不同风险、不同利润产品的互补，以达到效益的最大化。优势互补的产品组合要对市场进行深入合理的细分，以达到风险小、成本低、利润高、潜力大的目标。与此同时，还要将发展较早的中间业务产品进行升级、改进，最大化金融产品的价值。商业银行创新金融产品的能力充分反映了其核心竞争力，优质的金融产品还应该具有前瞻性，既满足了客户的现有需求，还能发现其潜在和未来的需求，使得金融产品创新研发与客户的需求变化保持一致。

（二）创新中间业务的服务模式

服务模式的创新首先要突破传统意义上柜台式的人工服务，原有的柜台式服务模式以其对空间时间、人力物力的限制和浪费逐渐被正在迅速崛起的电子商务和互联网金融取代。以现代的互联网科技为依托，银行的服务形式也发生了巨大的改变，变为以手机银行、网上银行为呈现模式的前端化、多元化新模式的服务。正在不断创新的电子银行服务，以其环保、快捷、方便等优势得到广大消费者的认可，满足了消费者的需求，又为各种金融产品和服务的创新带来新的平台和机遇。银行应以电子银行的发展为基础，以市场需求为导向，才能有更强的针对性。在服务的过程中，对客户群体细分，可以依据其年龄、职业、收入、地区等，可根据每组细分后客户的特点，提供此受众客户群体专享式的服务模式，这样就可以满足不同层次的客户需求。

（三）控制中间业务的风险水平

中间业务相对银行的传统业务来講，占各项业务比重还较小，风险也比其他信贷业务低，但中间业务发展迅速，风险也是不可估量的。可以说虽然当前的风险是潜在的、但它一旦浮出水面，后果会不堪想象。因为中间业务的风险并不是本身的风险，它联系着银行内部管理，企业、百姓群体客户，甚至国家的立法。鉴于此，为了避免这种巨大的隐藏风险，必须将中间业务的风险防范与开拓创新同步发展，不能只求发展不求控险。

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