我国征信制度进一步完善研究

摘要：随着我国征信体系的不断发展，维护征信方面的良好记录越来越深入人心，对我国诚信体系的建设发挥了重大作用。我国征信业务制度层面存在改善空间，征信制度的进一步完善有利于更好的服务于广大金融消费者。

关键词：征信制度；逾期记录；数据报送；查询授权

中图分类号：F84 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-00-01

在我国征信体系越来越完善的过程中，存在部分商业银行对相关制度执行不到位的情况，一方面商业银行对相关制度的理解不够全面，存在一知半解的情况；另一方面相关征信制度也存在规定不够详细清楚的情况。

一、部分征信制度未体现上位法或其他制度的相关规定

近几年来，我国多地发生了多起犯罪嫌疑人持假军官证办理银行卡等业务实施诈骗的案件，单一案件诈骗金额超过六百万。客户持军官证、警官证、士兵证等非联网核查证件办理的业务成为案件高发地带。截至目前，我国“征信系统接口规范”中依然将“军官证”等证件类型作为可报送数据进行接收。一般情况下，商业银行在进行征信查询时仅依据居民身份证号进行检索，在不知情的情况下，针对同一客户，无法检索出该客户在其他商业银行凭借军官证等证件所取得的贷款信息。我国《现役军人和人民武装警察居民身份证申领发放辦法》（中华人民共和国国务院令中华人民共和国中央军事委员会第510号，自2008年1月1日起施行）第十一条明确规定“现役军人、人民武装警察从事有关社会活动，需要证明公民身份的，凭居民身份证证明”，我国反洗钱的相关法律中也明确规定，居民在商业银行办理开户或其他业务时需进行联网核查，而士兵证、军官证和警官证等证件目前无法进行联网核查。我国征信方面相关制度应与上位法和其他制度统一协调，共同杜绝因客户证件不能进行联网核查而发生案件的可能性。征信制度细则中应对该问题有所体现，避免为商业银行不执行有关规定提供借口。

二、未放款业务的征信查询情况被普遍忽视

申请但未获得贷款的个人或企业其征信查询情况及其授权书的管理受到普遍忽视，相关制度对该类客户的权益保护也存在缺陷。一方面，在现实业务办理过程中存在大量个人或企业的贷款申请被商业银行驳回的情况，一般情况下，商业银行仅会对已发放贷款的业务档案进行详细梳理，而疏于对未发放贷款的客户资料进行管理，这就为滥用他人征信查询授权书和无授权查询他人征信报告埋下了隐患。另一方面，由于向小贷公司申请贷款的成功率较低，部分与小贷公司有贷款合作的商业银行为了不履行每日大量的征信报告查询义务，拒绝为小贷公司推荐的客户进行征信报告查询，并要求客户自行到人民银行分支机构进行征信查询，该类商业银行向取得小贷公司担保的客户发放贷款。在这一过程中商业银行认为小贷公司承担贷款风险，未对客户提供的征信查询结果的真实性进行再次核实，而小贷公司目前尚未取得直接通过征信系统查询客户征信情况的许可，不具备核实征信报告真伪的客观条件，这就为征信报告的造假问题提供了生存土壤。

三、征信查询授权书的时效性约定不规范

相关机构对征信查询授权书的时效性关注不足，存在一张授权查一生的可能性。部分商业银行为客户办理新业务时，重复使用客户在该行以往业务中的征信查询授权书（该授权书的约定用途被描述的十分宽泛），理论上形成了一张授权书可以查询客户一生征信报告的局面。另外，部分商业银行为了规避相关要求或重复使用客户的征信查询授权书，在客户签署授权书时，仅提示客户签署姓名而不提示客户填写日期和用途，该类授权书中的日期和用途不填写或由商业银行经办人员根据档案需要而非客户意愿填写，该类授权书无法确认客户授权与商业银行查询的真实时间先后顺序，更有甚者将客户授权书的使用范围扩大至某某集团，即除了该集团旗下的商业银行可以使用客户的征信查询授权书，该集团旗下的证券或保险公司亦可使用，对客户信息保护造成隐患，也为客户维权设置了障碍。

四、政策建议

通过建立更加便捷和有效的经验交流平台，收集、整理制度执行中遇到的问题，适时出台相关细则，对我国征信制度进行及时完善和补充。在制度执行中，对从各个方面发现的“小问题”进行收集、整理和打包，组织专项检查或调研对其进行集中清理，为我国征信制度补充和修改提供依据。目前，相关监管机构大多在不同业务条线或综合或专项对金融机构进行了业务检查，积累了众多的宝贵经验，也形成了众多检查报告和工作总结。建立专门的检查人员交流平台，可以跨业务跨地区进行经验交流。例如在查阅一本档案中是否保存征信查询授权书的同时，查看该业务是否通过联网核查对客户进行了反洗钱的客户身份识别，开拓业务思路，使其能够从多个维度对相关业务进行判断和推进，从以往不曾关注过的角度发现新的问题。

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