对支付结算促精准扶贫工作的探讨和研究

摘要：宁夏9个县（区）是全国较为特殊的贫困地区，也是国家扶贫攻坚的主战场之一。该区域生态环境脆弱，基础设施薄弱，目前，有58.12万人贫困人口、800个贫困村、9个贫困县（区），占宁夏县（区）的40.9%。支付结算促精准扶贫就是要改善精准到个人的支付结算环境，增强个人支付结算的获得性与便利性，同时，为贫困地区特色产业产供销提供一条安全、便捷、快速的支付通道，从而搭乘精准扶贫的快车，加快脱贫的速度。

关键词：支付结算；精准扶贫工作

中图分类号：F320 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-00-01

一、宁夏贫困地区支付现状

截止2016年12月，贫困地区银行网点179个，占宁夏银行网点的18.2%。非现金支付工具和方式：单位银行结算账户1.65万户，占宁夏单位户的5.9%，个人银行结算账户538.19万户，占宁夏个人户的15.2%；银行卡在用发卡量355.15万户，占宁夏发卡量的15.0%；网上银行开户数量88.1万户，占宁夏开户数的22.2%，手机银行37.2万户，占宁夏手机银行的8.8%，电话银行37.6万户，占宁夏电话银行的10.5%。银行卡受理市场：ATM机444台，占宁夏总量的11.8%，POS机具8，546台，占宁夏总量的8.7%，银行卡特约商户6，307户，占宁夏总量的8.4%。改善农村支付服务环境：贫困地区助农取款服务点2，408个，占农村地区助农取款服务网点的72.0%。

二、宁夏贫困地区支付服务存在的问题

1.金融体系结构单一，网点覆盖率较低

据调查，国有商业银行、股份制银行和城市商业银行按照集中化管理的要求和效益原则，业务重心集中于大中城市，县域机构逐步收缩。当前在贫困地区乡镇一级设立营业网点的基本上只有农信社、农行和邮储银行，且基础设施配置较差。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织受资金实力所限，扶贫支农能力较弱。

2.非现金支付形式单一，业务量小

实地调研发现，贫困地区结算方式主要以现金为主。2016年度，贫困地区银行卡受理市场每台机具发生业务817笔，单笔金额1，929.35元，低于宁夏全区的1，935笔，单笔金额3，983.86元。非现金支付工具和方式中，单户（卡）发生业务6.1笔，金额3，062.14元，低于宁夏全区的23.4笔，金额7，767.77元。贫困地区受地理条件、教育水平、经济发展程度的限制，贫困地区对手机银行、网上银行、电话银行支付存在排斥现象，对新型支付形式存在认识困难以及认识限制，部分人对银行卡的使用也心存芥蒂。

3.涉农金融机构接入支付系统成本高、独立性差

截至2016年12月，宁夏共设立村镇银行15家，其中贫困地区设立5家，村镇银行作为金融体系的重要组成部分，在弥补贫困地区金融基础设施方面起到了重要作用，但在支付系统建设方面较其他银行机构仍有一定的差距，主要体现在：一是支付系统接入方式单一、接入模式受限。二是系统依赖程度高。

4.改善农村支付服务环境工作存在诸多问题

一是部分助农取款服务点业务量小、利用率低。二是涉农金融机构出现重复布放的现象，严重浪费金融资源。三是业务类型单一，缺乏业务创新。

三、改善宁夏贫困地区支付服务环境的建议

1.建立分层次、广覆盖、高效率的农村金融组织体系

一是加强贫困地区服务渠道和能力建设，适量增加贫困地区营业网点。发挥物理网点+电子银行+代理渠道优势，配置精准扶贫专用车，搭建流动银行，进一步延伸服务网络，扩大金融服务覆盖面，让贫困地区“乡乡有机构、村村有机具、人人有服务”。二是加大针对贫困地区专门的风险补偿、税收优惠、财政奖励、费用补贴等政策，吸引金融机构在贫困地区加大投入。

2.推动非现金支付工具的使用

一是加强农村基础设施和网络建设。金融机构应加大在农村地区布放基础设施，让更多的贫困人口享受到金融服务。同时，金融机构要联合通讯网络公司加强乡镇网络建设，使以银行卡为依托的手机银行、网上银行等电子业务在乡村实现畅通支付。二是建立合理的非现金支付收费制度。在部分金融机构逐步取消手机银行、网上银行收费的同时，应进一步尝试改革针对农村地区的支付结算业务收费模式，降低非现金结算收费标准。例如研发精准扶贫专用卡、农民工特色银行卡等创新减费让利模式。

3.探索新型支付系统接入模式

为了提高涉农金融机构支付效率及降低运行费用，更好的让利于民，扶助精准扶贫。一是探索扩充支付系统接入模式，实现多点清算。在风险可控的前提下，人民銀行、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心可探索村镇银行直接接入支付系统模式，减少村镇银行支付系统接入环节、降低系统接入费用。二是探索建立村镇银行资金清算中心。村镇银行可借鉴农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心的成功经验，由全国村镇银行共同出资，发起设立村镇银行资金清算中心，资金清算中心采取集中化处理方式，将加强村镇银行资金清算的风险防控能力，提高资金清算效率，减少村镇银行对发起行系统的依赖性及客户资源的流失。

4.拓展助农取款服务点功能，创新服务产品

一是建立“反假货币工作站、金融消费权益保护站、农户基本信用信息采集站、金融知识宣传站”等多功能农村金融服务站。二是整合助农取款服务点与“万村千乡”工程，借助“互联网+”与阿里巴巴等互联网企业合作，实施电子商务进农村综合示范工程，加快贫困地区物流配送体系建设，为农户提高快捷便利的服务。三是鼓励非金融机构布局贫困地区，加快产品创新。

作者简介：马利军（1986-），男，宁夏固原人，经济学硕士，现就职于中国人民银行银川中心支行。