第三方支付的法律研究

摘 要 在整个互联网金融发展的兴盛的阶段，会遇到各种法律问题，第三方支付的发展也不例外，它在给我们的生活带来方便快捷的同时，也面临着各种问题，比如消费者数据信息、网络犯罪等法律问题，我国也不断的颁布相关的一系列法律来规范互联网第三方支付的发展，本文旨在对第三方支付的法律关系及存在的问题进行探讨。

关键词 第三方支付 性质 特征 法律关系 问题

作者简介：王杉杉，广西师范大学法学院。

中图分类号：D920.4 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.183

一、第三方支付法律研究的基本理论分析

（一）第三方支付的概念

第三方支付在我国是最近几年才出现的一个新概念，由于每个人研究的角度的差异，其名称也不同，如互联网支付、创新型支付平台、第三方支付平台、第三方支付机构等等，央行在2015年的新规中则规定第三方支付为非银行机构。

（二）第三方支付的特征

1.第三方支付是依附互联网科学技术、为交易双方提供支付服务的平台，整个交易过程是通过在互联网上建立支付联系和在现实生活中存在的實体机构与消费者完成支付的，也就是所谓的线上和线下的结合。

2.在电子支付领域中，我国出台了相关法律规定，要求第三方支付的发展积极寻求与银行建立合作关系，将消费者在支付机构的账户与其所在银行办理的银行卡绑定，消费者在支付时仅仅利用一个支付软件就能实现支付。

3.在支付方式上，第三方支付发展出现了更加多样化的趋势，消费者在利用第三方支付进行操作时，既可以选择在电脑上完成支付，又能在手机上支付，多样化的支付方式大大方便了消费者的交易。

4.第三方支付能够给交易双方带来更加方便快捷的服务体验，具体来说，在传统的商业贸易中，买卖双方一般的交易方式是一手交钱一手交货，但是，现实生活的复杂性决定了实际上往往并不能以这种方式交易，由于时间、空间的差异存在消费者先付款、卖家后发货的交易方式，这就给交易带来了潜在风险，而第三方支付的出现之后则能够解决这个交易风险。

5.第三方支付表现出提供增值服务并有不断扩大的趋势，以支付宝为例，支付宝在移动客户端的app中添加了各种增值服务，手机充值、水电费的缴纳、出租车信用卡还贷、股票等等，涵盖了日常资金交易的方方面面。增值服务的提供为消费者的生活带来了更加轻松、方便、快捷的体验。

（三）第三方支付的法律关系

1.第三方支付的流程。第三方支付在交易中正如字面意思，第三方支付与消费者和经营者的关系是建立在买卖合同关系的基础上形成的一种互联网支付关系。整个交易过程是这样的：先由消费者和卖方在第三方支付平台注册账户，填写各自真实个人基本信息，绑定个人的银行账户，这个是交易的基本前提；然后消费者在卖方商业网站上挑好所要购买的商品，点击商品网页上通往第三方支付平台的连接，进入第三方支付平台，登录之前在第三方支付平台上注册的账户，利用自己在第三方支付绑定的银行卡付款或者在第三方支付平台的存留资金付款，之后第三方支付平台通知卖方发货，卖方在接到通知后给消费者发货，消费者收到商品之后满意后在第三方支付平台上确认收货，最后，第三方支付机构将保存在账户的资金转账到卖方的相应账户中。在整个交易过程中，第三方支付提供了信用担保的功能作用。

2.第三方和银行的关系。国家则出台相关政策，禁止了第三方支付提供的具有银行业务性质的服务，为此，第三方支付的发展就要与银行建立合作关系。对银行来说，二者建立合作关系能够为银行节省由于开拓市场而投入的大量资源，银行能够借助第三方支付机构拥有大量的消费者群体的优势，带来更多的业务量。

3.第三方支付和买卖双方的关系。第三方支付在整个交易中起到的是一种中介担保的作用，第三方支付充当买卖合同的第三人，履行保管资金义务和督促经营者及时发货的义务，它的存在恰好满足了买卖交易过程中的双方不同的交易诉求，解决了消费者钱货两空的风险负担的同时，也有利于经营者的扩大交易范围，更加有利于第三方支付自身的进步与发展。

二、我国第三方支付现存的一般问题

（一）市场准入规则要求过高

市场准入制度是第三方支付市场经济发展的必不可少的制度之一，2010年的《非金融机构支付服务管理办法》规定了最低限额注册资本数额，很多第三方支付机构都不得不增加资本，这对于大的支付机构来说可能不算什么，但是却可能对大多数中小企业机构带来不小的负担，有很大的可能将它们拒之门外，而留下来的则是资本雄厚的大型支付机构，进而容易形成第三方支付市场的行业垄断现象。门槛过高不利于整个第三方支付市场的公平竞争，破坏市场的自然平衡，对整个行业来说，由于竞争对手的减少，企业缺乏创新动力，不利于我国的第三方支付市场的快速发展，对消费者而言，垄断形成之后，消费者的利益将会受损，各种弊端也会随之而出。

（二）消费者在第三方支付的各种信息安全存在风险

第三方支付的出现为消费者的生活带来了便捷的服务，提高了消费者的消费生活水平的同时，也带来了个人信息安全隐患。虽然现在市场上第三方支付机构采取了各种加强交易安全的措施：独立支付密码、各种安全插件、交易验证码，但是，在面对部分狡猾的高科技盗窃犯罪团伙，现有的交易安全措施就显得相形见绌了。经常有新闻报道，犯罪分子利用免费公共无线网络的广泛覆盖平台，盗取消费者的一系列支付信息，可以在消费者不知情的情况下迅速的完成盗窃行为，作案手段可谓先进高科技化。除此之外，各种手机病毒感染、漏洞的安全风险都会危及消费者的个人信息和资金安全。一旦不法分子获取消费者个人信息和账户信息等隐私，可能会贩卖消费者的信息和盗取消费者的银行存款，而更为头疼的是，当消费者的权益遭受损害时，没有有效的办法进行维权。

（三）第三方支付存在成为洗钱犯罪沃土的隐患

如今，我国第三方支付发展迅猛，一些不法分子也在更新犯罪的手段，利用第三方支付工具转账支付达到洗钱的目的，这种新颖的犯罪手段在最近几年频频出现，一般的洗钱流程是这样的：犯罪分子先注册虚假店铺信息，在网上寻找买家，然后在其他聊天软件中与客户通过暗语交流，躲避检查系统，谈妥之后进行虚假交易，获取买家货款，以这种挂羊头卖狗肉的交易方式达到洗钱的目的，扰乱了市场上电子商务的运营秩序。由于第三方支付没有严格的身份审查制度，这就为犯罪分子提供了便利。

三、我国第三方支付法律制度的完善

（一）建立健全完善的市场准入制度

兼顾公平与安全的同时，降低最低资本限额，保持中小第三支付机构的活跃性，促进行业的自由竞争发展，还能够促进提高整个支付领域的技术水平，从而促进我国第三方支付市场的发展。政府应该加强对第三方支付的监督，建立完善的第三方支付市场监督体系的同时做到细化监督指导，让第三方支付有规可循。

（二）加强消费者信息的安全保障

消费者在第三方的信息是非常重要的，一旦爆发消费者资金信息泄露问题，后果必然严重。虽然第三方支付机构在消费者注册账号时与消费者签订了格式合同，但是仍不能排除第三方支付机构由于对消费者的账户信息和资金信息的不法利用或疏忽而给消费者造成个人信息泄漏的损失。对第三方支付来说，要保障消费者的信息安全首先就要加强自律，加强企业内部监管制度的管理，不断促进安全技术手段的更新升级、加强网站安全维护的措施，形成完善的企业制度监管、人才管理措施来履行企业对消费者信息安全的保障义务。对政府来说，政府应该及时出台第三方支付法律规范，细化相关法律规则，要求第三方支付保护消费者的个人隐私信息的安全，对违反规定、给消费者造成经济损失的第三方支付机构相应的处罚和整治，规范第三方支付应该履行的法律义务和责任，从而在法律制度上保障消费者的权益。

（三）打击非法交易

我国应该加快完善颁布相关打击反洗钱的法律规范来打击市场上存在的非法交易。颁布更加细化的消费者识别制度，严格审查消费者的真实信息，防止虚假信息的出现是当务之急。只有身处市场交易的关键主体来完成实质的消费者身份审查工作，才能真正预防非法交易的出现。除了加强法律的监管外，建立统一的行业协会，加强行业自律行为规范，充分发挥行业协会统一行业自律行为规范，向政府传达市场诉求的作用，也是值得考虑的事情。

四、结语

随着互联网的深入发展，第三方支付已经在整个金融支付领域中占据了极其重要的地位，并仍然持續快速发展。在这样的发展过程中必然需要提高第三方支付机构的自律监管、完善法律制度以及加强行政监管才能使我国的第三方支付市场发展走向繁荣的未来。

参考文献：

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